創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。
定義
創(chuàng)業(yè)貸款主要是面向本地區(qū)的大學生及個人的一種激勵型貸款。一般利率較低。.
創(chuàng)業(yè)貸款，是指區(qū)別于現(xiàn)行消費貸款、用來滿足城鄉(xiāng)居民個人創(chuàng)業(yè)需要而發(fā)放的小額度信用貸款。從貸款金額來說，屬于小額貸款；從貸款性質(zhì)來說，屬于信用貸款，不需抵押擔保；從貸款對象來說，是城鄉(xiāng)居民個人，而不是現(xiàn)有企業(yè)；從貸款用途來說，屬于創(chuàng)業(yè)貸款，區(qū)別于現(xiàn)行的消費貸款；從貸款名稱來說，屬于小額信貸的別稱，是符合國情的中國化稱謂；從扶貧效果來說，它的扶貧效率最高、覆蓋面最大、經(jīng)濟效益最好、貸款回收率最高、資金周轉(zhuǎn)率最快，可使國家的扶貧資金發(fā)揮最大的作用。
它可以解決城鄉(xiāng)百姓就業(yè)問題，變受雇就業(yè)為自我創(chuàng)業(yè)，進而激發(fā)人的創(chuàng)造潛能。提供持續(xù)的信貸服務(wù)，可以有效地防止脫貧后再出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。創(chuàng)業(yè)貸款，旨在突出和鼓勵自我創(chuàng)業(yè)的就業(yè)形式，以區(qū)別于受雇就業(yè)形式下的個人消費貸款。孟加拉國吉大港大學經(jīng)濟系穆罕曼德。由諾思教授信貸扶貧的成功經(jīng)驗為創(chuàng)業(yè)貸款在中國的實施提供了借鑒。
主要方式
創(chuàng)業(yè)貸款主要有以下三種選擇方式，創(chuàng)業(yè)者可視情況選擇適合自己的創(chuàng)業(yè)貸款。
個人創(chuàng)業(yè)
創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，部分地區(qū)對按時還款者允許累計申請3次。為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%的政府貼息。
商業(yè)抵押
銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創(chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。
保證貸款
如果沒有存單、國債券，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)＃涂梢栽诠ば小?a href="/hebeideji/7224897597034168358.html">中國建設(shè)銀行等金融機構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。
申請條件
身份及營業(yè)場所證明
貸款申請人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業(yè)場所。固定住所的證明可以是房產(chǎn)證（父母名字的房產(chǎn)證也可），營業(yè)場所的證明應該持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，說明正在從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。
資金證明
貸款申請人的投資項目要求已經(jīng)有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個重要條件，因為創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金，以及購置（安裝或修理）小型設(shè)備及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。結(jié)算賬戶
貸款申請人必須在所貸款銀行開立結(jié)算賬戶，營業(yè)收入要經(jīng)過銀行結(jié)算。而且貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性等其他投機性投資項目。
貸款擔保
貸款申請人需要提供一定的擔保，包括房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押以及第三方擔保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。
申請程序
準備材料
這些材料包括身份證明、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵押物估價報告。最后就是要有抵押物，抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，貨定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押，以及流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押等等。
填寫申請
申請人持開業(yè)計劃書（或貸款項目書）向貸款擔保推薦機構(gòu)或開業(yè)專家提出論證要求，經(jīng)論證通過者可申領(lǐng)《開業(yè)貸款申請書》。
獲得推薦
推薦機構(gòu)組織開業(yè)指導專家或有關(guān)人員對申請項目論證后，對符合開業(yè)貸款要求的，在《開業(yè)貸款申請書》的推薦意見欄簽署推薦意見；對不符合要求的，應對申請人提出咨詢意見，退回申請人所提供的有關(guān)材料。
身份確認
申請人到戶籍所在地街道就業(yè)服務(wù)機構(gòu)取得身份確認并在《開業(yè)貸款申請書》的身份確認欄簽章。
銀行受理
申請人持已簽署推薦意見和身份確認意見的《開業(yè)貸款申請書》，向指定銀行的受理點提出貸款申請，并提供有關(guān)材料。
貸款審核
銀行從受理之日起十日內(nèi)做出貸款審核意見，并在《開業(yè)貸款申請書》的銀行審核意見欄填寫意見，報送開業(yè)指導服務(wù)中心。如不同意貸款的，應及時通知申請人，并提出咨詢意見。
辦理貸款
受理銀行獲得貸款擔保意見后，即可在五個工作日內(nèi)按銀行信貸規(guī)章制度要求，辦理貸款人的個人（或單位）擔保手續(xù)和貸款手續(xù)。
貸款流程
提出申請→準備資料(附申請書：需注明貸款用途、金額、聯(lián)系地址、姓名固定電話及手機)→FAX資料→審核通過→簽定合同→發(fā)放貸款→按季還息→到期還貸。
1、還款方式優(yōu)化（按季還息，到期還本）；
2、借款用途不限（可用做資金周轉(zhuǎn)、購房、買車、裝修、旅游、教育等等）；
3、貸款額度大，下款時間快，流程短；
4、可提前還貸，無違約金；
5、貸款期限長，手續(xù)快速、簡便；
6、方便快捷，信譽第一
發(fā)放貸款
上述手續(xù)辦理完畢后，公司正式通知發(fā)放貸款。
您的貸款申請能否通過取決于公司的審核結(jié)果
公司對借款方的標準要求：
1、借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人。
2、具有中國居身份證或戶籍證明
3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入。
4、信用良好，有償還本息的能力。
5、貸款種類分：個人貸款或企業(yè)貸款
基準利率
中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點。
2012年6月8日中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別下調(diào)0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步下調(diào)。
2011年7月6日中國人民銀行決定，自2011年7月7日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步上調(diào)。
2011年4月5日中國人民銀行決定，自2011年4月6日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點。
2011年2月8日中國人民銀行決定，自2011年2月9日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。
2010年12月25日中國人民銀行決定，自2010年12月26日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調(diào)整。
2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存款基準利率上調(diào)0.25個百分點，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準利率上調(diào)0.25個百分點，由現(xiàn)行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準利率據(jù)此相應調(diào)整。
2008年11月27日從2008年11月27日起，下調(diào)金融機構(gòu)一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調(diào)整。同時，下調(diào)國家銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率。
2008年10月29日從2008年10月30日起，一年期存款基準利率由現(xiàn)行的3.87%下調(diào)至3.60%，下調(diào)0.27個百分點；一年期貸款基準利率由現(xiàn)行的6.93%下調(diào)至6.66%，下調(diào)0.27個百分點；其他各檔次存、貸款基準利率相應調(diào)整。個人住房公積金貸款利率保持不變。
2008年10月8日從2008年10月9日起下調(diào)一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點；從2008年10月15日起下調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點。
2008年9月15日從2008年9月16日起，下調(diào)一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點；從2008年9月25日起，存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率下調(diào)1個百分點。
2007年12月20日一年期存款基準利率上調(diào)0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調(diào)0.18個百分點。
2007年9月15日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年8月22日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年7月20日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年5月19日一年期存款基準利率上調(diào)0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調(diào)0.18個百分點。
2007年3月18日上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2006年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調(diào)0.27%。
2006年4月28日金融機構(gòu)貸款利率上調(diào)0.27%，提高到5.85%。
2005年3月17日提高了住房貸款利率。
2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調(diào)0.27%。
1993年7月11日一年期定期利率9.18%上調(diào)到10.98%。
1993年5月15日各檔次定期存款年利率平均提高2.18%，各項貸款利率平均提高0.82%
貸款合同
貸款方：——————————————
地址：————————————————————
郵編：_____________電話：————-----_____借款方：銀行賬號：__________________
地址：____________________________________________________
郵編：____________________電話：________________________________
根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守。
第一條貸款種類：創(chuàng)業(yè)貸款
第二條借款金額(大寫)：伍拾萬第三條借款用途：經(jīng)營貸款
第四條借款利率：借款利率為月息2%，按月收息，利隨本清。
第五條借款期限：
借款期限自________年_____月______日起，至________年_____月______日止。借款實際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。
第六條還款資金來源及還款方式：
1.還款資金來源：_____經(jīng)營利潤_________________________________________
2.還款方式：________存入借款銀行______________________________________
第七條保證條款：
借款方請_劉阿龍_作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實保證方具有擔保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔償還借款本息的責任。必要時，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。
第八條違約責任：
1.簽訂本合同后，貸款方應在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的20%向借款方償付違約金。
2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經(jīng)營，貸款方不負任何責任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請其他開戶行代為扣款清償。
3.借款方應按合同規(guī)定的時間還款。如借方需要將借款展延，應在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權(quán)提前收回貸款。
第九條合同變更或解除：除《合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依據(jù)《合同法》要求變更或解除合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規(guī)定償付。
第十條解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭議。由當事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意按()項處理。
(1)由仲裁委員會仲裁。
(2)向人民法院起訴。
第十一條本合同經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須向貸款方繳納壹仟圓作為合同履行保證金。
貸款方：______________________借款方：__________________________
代表人簽字：_________________代表人簽字：____________________
保證方簽字：___________________________
____年_____月______日
不同類型
網(wǎng)絡(luò)信貸
P2P貸款模式是以貸款的形式將您手中的富余資金出借給信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、小企業(yè)主，幫助他們實現(xiàn)培訓、電腦或家電購買、裝修、創(chuàng)業(yè)等理想，同時還能通過利息收入為您帶來高達12%以上的年回報。
政府貸款
目前國內(nèi)不少地方政府相繼推出扶持大學生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，包括創(chuàng)業(yè)貸款。可以訪問所在地的政府部門網(wǎng)站或致電咨詢。
中國青年創(chuàng)業(yè)國際計劃
中國青年創(chuàng)業(yè)國際計劃是共青團中央、中華全國青年聯(lián)合會、中華全國工商業(yè)聯(lián)合會共同倡導發(fā)起的青年創(chuàng)業(yè)教育項目。該項目參考總部在英國的青年創(chuàng)業(yè)國際計劃，扶助青年創(chuàng)業(yè)的模式，動員社會各界特別是工商界的力量為青年創(chuàng)業(yè)提供咨詢以及資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)支持，以幫助青年成功創(chuàng)業(yè)。
創(chuàng)業(yè)雛鷹計劃、創(chuàng)業(yè)雄鷹計劃
“創(chuàng)業(yè)雛鷹計劃”是指基金會通過委托銀行向創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)放小額信用貸款的資助方式。是海市大學生科技創(chuàng)業(yè)基金的"天使基金"下所設(shè)的兩種創(chuàng)業(yè)資助計劃："創(chuàng)業(yè)雛鷹計劃"、"創(chuàng)業(yè)雄鷹計劃"。分別以債權(quán)與股權(quán)兩種方式，對青年創(chuàng)業(yè)者提供資金上的幫助，并提供相應的后續(xù)支持與服務(wù)。
重要意義
維護社會穩(wěn)定
中國加入WTO以及全球經(jīng)濟不景氣對中國經(jīng)濟和就業(yè)問題帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，可能會進一步擴大城鎮(zhèn)貧困人口的規(guī)模。參加中國政協(xié)九屆五次會議的4位政協(xié)委員疾呼城鎮(zhèn)貧困群體人數(shù)不斷增加，他們生活艱難，心態(tài)很不平衡，由此引發(fā)的群體性事件日益增多，形勢不容樂觀。可見城鎮(zhèn)貧困問題正在并且已經(jīng)成為影響改革發(fā)展和穩(wěn)定的一大因素。為貧困百姓提供金融扶持，可使貧困人口看到希望，創(chuàng)業(yè)貸款既是確保社會穩(wěn)定的一劑良方，又是贏得民心的德政工程。
促進經(jīng)濟發(fā)展
創(chuàng)業(yè)貸款是百姓脫貧致富的金融杠桿。發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款不僅可以充分運用和發(fā)揮好金融的杠桿作用，對個體私營經(jīng)濟的發(fā)展起到極大的促進作用，幫助百姓脫貧致富，而且還可以增強全社會的信用意識。
深化金融改革
各銀行只有消費類個人信貸業(yè)務(wù)，而沒有適合貧困百姓的創(chuàng)業(yè)類個人信貸業(yè)務(wù)。中國還處于不發(fā)達階段，制定金融政策、研究現(xiàn)階段金融產(chǎn)品都要以此作為立足點和出發(fā)點，要實事求是地研究開發(fā)出與國情相適應的金融產(chǎn)品，以滿足貧困群眾的金融需求。銀行應給創(chuàng)業(yè)者大力扶持，創(chuàng)業(yè)類信貸業(yè)務(wù)應作為發(fā)展的重點。創(chuàng)業(yè)貸款符合國情，是催化金融觀念變革、加速民族復興的推動力，是社會主義初級階段的獨特金融產(chǎn)品。
擴大對外開放
中國利用國際援助，擴大資金渠道，接受國際組織和外國政府貸款對農(nóng)村扶貧起了很大作用。但是，在城鎮(zhèn)扶貧方面，引進的資金和項目還較少，遠遠不適應形勢的需要。全球已有59個國家正在復制孟加拉鄉(xiāng)村銀行信貸扶貧模式，其中既有發(fā)達國家也有發(fā)展中國家。以此為內(nèi)容的全球首腦高峰會議于1997年2月在華盛頓哥倫比亞特區(qū)舉行。這次峰會改變了小額信用貸款的狀況，使之變成了整個世界的嚴肅議題。中國是貧困人口大國，創(chuàng)業(yè)貸款的開辦將在信貸扶貧活動中扮演重要角色。
相關(guān)建議
（一）政府應支持金融界創(chuàng)新信貸服務(wù)模式
建議政府成立城鎮(zhèn)扶貧辦公室，加強對扶貧解困工作的領(lǐng)導。應研究并出臺對各銀行開辦創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的鼓勵政策。這是關(guān)注貧困百姓的具體行動。既可扶持個體私營經(jīng)濟發(fā)展，又有利于穩(wěn)定民心，是一舉多得的好事。
婦聯(lián)組織應承擔相應職責，研究貧困婦女走創(chuàng)業(yè)路的具體措施。應高度重視貧困婦女靠自我創(chuàng)業(yè)謀發(fā)展的問題，發(fā)揮好社區(qū)（村、居委會）的功能作用，鼓勵貧困婦女發(fā)展家庭經(jīng)濟
（二）銀行應研究和實踐共同富裕前提下的創(chuàng)業(yè)貸款
首先，中國人民銀行應組織力量針對貧困人口的金融需求進行專題調(diào)研，制定出具體措施，盡快在中國推廣創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行應成立個人創(chuàng)業(yè)貸款處（科），專司創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)推廣之職，與個人消費類貸款業(yè)務(wù)實行分業(yè)管理、分別考核，促進個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)順利開展。
（三）采用銀行、社區(qū)（村、居委會）創(chuàng)業(yè)社、百姓“三點一線”的形式發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款
①銀行：負責制定貸款辦法，提供貸款咨詢服務(wù)和發(fā)放（收回）貸款；
②社區(qū)（村、居委會）創(chuàng)業(yè)社：婦聯(lián)負責提供活動中心和管理具體事務(wù)，向銀行提供貸款人的品質(zhì)、信譽等情況；協(xié)助銀行對貸款人的貸款項目加強審核；向貸款人提供全面的配套服務(wù)，切實解決貸款人的后顧之憂。
③百姓：參加貸款小組培訓，學習貸款規(guī)則，得到貸款后進行創(chuàng)業(yè)經(jīng)營并保證參加周會和歸還貸款。
（四）以家庭為主要核算單位，支持百姓走“一戶一品”、“一戶一業(yè)”的創(chuàng)業(yè)之路
在現(xiàn)代社會，家庭經(jīng)濟有著很大的空間。專家指出，家庭經(jīng)濟不僅能拓展就業(yè)空間，還能減少占地，降低企業(yè)和行業(yè)的生產(chǎn)成本，是降低失業(yè)率的有效手段。為百姓發(fā)展家庭經(jīng)濟、走創(chuàng)業(yè)之路提供創(chuàng)業(yè)貸款，可創(chuàng)辦多種形式的中小企業(yè)來實現(xiàn)再就業(yè)，進而為其他貧困人口提供就業(yè)崗位，為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和就業(yè)結(jié)構(gòu)的大調(diào)整做出貢獻。
合理利用
怎樣合理利用創(chuàng)業(yè)貸款
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格。如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質(zhì)或擔保貸款。
合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)
如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。
另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創(chuàng)業(yè)貸款是銀行推出的一項新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務(wù)的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%;許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息；有的地區(qū)對困難職工進行家政服務(wù)、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。保費用，因為按照有關(guān)規(guī)定，擔保機構(gòu)要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創(chuàng)業(yè)者的負擔。而現(xiàn)實生活中，由于擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創(chuàng)業(yè)貸款的一項重要因素。并非人人適合走創(chuàng)業(yè)貸款之路有人認為并不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L了廣發(fā)銀行的有關(guān)專家。據(jù)專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創(chuàng)業(yè)，在這一行業(yè)無創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，難免會有經(jīng)營風險。對于那些有一定經(jīng)營經(jīng)驗，且經(jīng)營效益較好，所經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍屬于國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)，銀行可以考慮給予貸款支持。
貸款節(jié)息
如何申請創(chuàng)業(yè)貸款可以節(jié)息降本？
1、選準貸款銀行
每個銀行的貸款利率都不盡相同，針對不同的貸款利率，借款者就應當“貨比三家”。比如在質(zhì)押貸款的發(fā)放上，有的銀行在執(zhí)行國家基準利率之上再上浮30%，有的則只執(zhí)行基準利率，借款者就應當棄“費息”的前者而取省息的后者。
2、優(yōu)化貸款方式
目前，金融機構(gòu)經(jīng)營的貸款方式有信用、擔保、抵押和質(zhì)押等幾種。在向金融機構(gòu)借款過程中，創(chuàng)業(yè)貸款申請人需要關(guān)注和了解不同貸款方式下的利率價差。目前利率最低的貸款當屬質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，如果個人條件允許，應鎖定這些利率較低的貸款方式。
3、篩選貸款期限
由于借款者預測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規(guī)定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當貸款期限選定在介于兩個貸款期限利率檔次之間的時候，特別是簽訂期限超過下一級利率檔次時點時間越短而距離上一級利率時點時間越長的情況下，借款者承擔的貸款利息支出就越大。
4、謹慎落簽貸款協(xié)議
由于有些企業(yè)缺乏融資理財意識，落簽貸款協(xié)議隨意，所以往往在貸款過程中人為造成“費息”。比較常見的有以下兩種：
(1)預扣利息貸款。即有些金融機構(gòu)為確保貸款利息完整到位，往往在發(fā)放貸款時從應發(fā)放貸款本金中預扣全部利息。由于這種方式使企業(yè)可用的借款資金減少，所以企業(yè)承擔的實際借款利率使相應超出其簽訂的協(xié)議利率，客觀上加大了借款企業(yè)的融資成本。
(2)留置存款余額貸款。即企業(yè)向銀行取得借款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就企業(yè)來講，由于在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折，所以企業(yè)實際承擔的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。
5、嚴格依約還款
從降低貸款利息支出出發(fā)，借款者要確保合同的嚴肅性，依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺賬，詳細記載企業(yè)各類貸款的進、出、存，全權(quán)負責貸款的申請、使用和到期償還工作，盡力避免因企業(yè)疏于管理造成貸款逾期加息現(xiàn)象發(fā)生。
6、廢除借款性入股行為
近年來，企業(yè)借款性入股利率越來越高，有的達到年利率20%甚至更高。所以，無論從規(guī)范企業(yè)改制，還是就降低企業(yè)融資成本考慮，都應當盡快廢除任何形式的借款入股行為。
區(qū)別
創(chuàng)業(yè)貸款與小額貸款的區(qū)別
1.申請群體的不同
創(chuàng)業(yè)貸款適用于具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請的個人。小額貸款適用于無不良記錄收入穩(wěn)定具有還款能力的自然人。
2.申請條件不同
創(chuàng)業(yè)貸款的申請條件需具體為：
（1）具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。
（2）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營許可證。
（3）從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，項目具有發(fā)展?jié)摿蚴袌龈偁幜Γ邆浒雌趦斶€貸款本息的能力。
（4）資信良好，遵紀守法，無不良信用及債務(wù)紀錄，且能提供銀行認可的抵押、質(zhì)押或保證。
（5）在經(jīng)辦機構(gòu)有固定住所和經(jīng)營場所。
（6）在銀行開立結(jié)算賬戶，并通過銀行賬戶辦理日常結(jié)算。
（7）銀行規(guī)定的其他條件。
小額貸款申請條件為：
（1）有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源(月工資性收入須在1000元以上)，具有按期償還貸款本息的能力;
（2）借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資;
（3）遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄;
（4）在中國中國工商銀行開立個人結(jié)算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息;
（5）銀行規(guī)定的其他條件。
3.所享優(yōu)惠政策不同
創(chuàng)業(yè)貸款一般可享幾年銀行貼息，同時，根據(jù)相關(guān)文件規(guī)定，對高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)(不包括國家限制性行業(yè))，創(chuàng)辦企業(yè)初期(2年內(nèi))減半征收房產(chǎn)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅。
參考資料 >