按揭貸款（英文名：Mortgage）：按揭一詞來(lái)源于英文“mortgage”，中國(guó)的按揭制度，由英國(guó)經(jīng)香港傳入中國(guó)大陸，譯為“抵押”。20世紀(jì)90年代前后，中國(guó)逐步取消實(shí)物分房制度，實(shí)行住房商品化，在這種背景下，商品房買賣按揭被引入中國(guó)，并成為中國(guó)居民購(gòu)房的主要方式。按揭貸款在中國(guó)大陸又被稱作個(gè)人住房按揭貸款，其政策指的就是房地產(chǎn)貸款，有多種不同的利率，而且首付比例也存在相關(guān)規(guī)定。
按揭貸款是指以按揭方式進(jìn)行的一種貸款業(yè)務(wù)。因?yàn)榘唇屹J款本身不獨(dú)指住房按揭貸款。但在中國(guó)大陸，因按揭貸款主要用于住房貸款，實(shí)際上已經(jīng)成了住房按揭貸款的同義詞。按揭包括房地產(chǎn)抵押及分期還款兩方面。指銀行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的用于購(gòu)買自住住房，并以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)房為抵押物，作為償還貸款的保證，按月償還貸款本息的一種貸款方式。按揭貸款分為個(gè)人住房商業(yè)性貸款(簡(jiǎn)稱商業(yè)貸款)與個(gè)人住房公積金貸款(簡(jiǎn)稱公積金貸款)。借款人必須按照銀行的要求按時(shí)還款，將債務(wù)全部?jī)斶€完畢后，再進(jìn)行解押，最終拿到產(chǎn)權(quán)。銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權(quán)收走房屋。
按揭貸款的流程，是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。借款人必須是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人，信用良好，有還款意愿和能力等資格才能申請(qǐng)按揭貸款。按揭貸款讓購(gòu)房者以較少的資金購(gòu)買到房產(chǎn)，提前實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)，可以節(jié)約房租，且可以多方面投資，賺取更多的錢；按揭貸款促進(jìn)了房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)帶動(dòng)其他配套經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)、擴(kuò)大就業(yè)，全面提高社會(huì)消費(fèi)水平，帶動(dòng)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
發(fā)展歷程
探索階段（1988年～1997年）
在1988年，在全國(guó)舉行了第一次住房制度改革會(huì)議之后，在1991年，中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行都設(shè)立了房地產(chǎn)信貸部，并且還出臺(tái)了對(duì)職工住房抵押貸款的管理辦法，開始開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。
中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行于1995年發(fā)放首筆個(gè)人住房按揭貸款，標(biāo)志著配合房改而配套的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生。
從1996年開始中國(guó)人民銀行多次調(diào)低住房貸款利率，寬松的貨幣政策和政府鼓勵(lì)居民置業(yè)政策，使個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。同年央行頒布《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)逐漸走上正軌。
快速發(fā)展階段（1998年～2006年）
國(guó)家為了拉動(dòng)內(nèi)需和刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，于1998-1999年間出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策，如減免契稅、降低房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓個(gè)人所得稅，允許各商業(yè)銀行對(duì)購(gòu)房者實(shí)行貸款利率優(yōu)惠等支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
我國(guó)的個(gè)人住房抵押貸款體系的構(gòu)建，與我國(guó)的住房改革基本同步，為我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在這段時(shí)間里，國(guó)務(wù)院對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有著清晰的政策指導(dǎo)，并將房地產(chǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了明確的定位。
調(diào)控階段（2007年～2014年）
在國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜的情況下，我國(guó)政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)采取了適當(dāng)?shù)恼{(diào)控措施，以促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。在此背景下，通過(guò)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，提出了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行穩(wěn)定和促進(jìn)改善的對(duì)策建議。國(guó)家根據(jù)實(shí)際，調(diào)整貸款首付、利率、規(guī)模等要素，用于影響住房市場(chǎng)的需求，同時(shí)批準(zhǔn)一些銀行發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，嘗試用資產(chǎn)證券化的手段提升房地產(chǎn)貨幣化程度，防范化解房貸風(fēng)險(xiǎn)，促使房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。2008年，金融危機(jī)直接沖擊了商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，使這項(xiàng)業(yè)務(wù)首次出現(xiàn)下降，貸款余額由上年的3萬(wàn)億元下降到2.98萬(wàn)億元。
國(guó)家為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，在2009年制定了產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，明確要重點(diǎn)支持房地產(chǎn)業(yè)，使其成為拉動(dòng)內(nèi)需的重要?jiǎng)恿ΑｋS著居民信心的恢復(fù)，催化了房地產(chǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的報(bào)告顯示，2014年末，我國(guó)個(gè)人購(gòu)房貸款余額達(dá)到11.52萬(wàn)億元。
有序發(fā)展階段(2015年至今)
中國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)目前正處于快速增長(zhǎng)的成熟期。國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了全新的定位，并明確表示，對(duì)房地產(chǎn)政策是推動(dòng)保障房建設(shè)，支持商品房市場(chǎng)更好地滿足購(gòu)房者的合理需求，推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展和良性循環(huán)。實(shí)行“分類指導(dǎo)，因地施策”原則，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)實(shí)行局部調(diào)控，在熱點(diǎn)城市和地區(qū)實(shí)施嚴(yán)格的限貸政策，在房地產(chǎn)去庫(kù)存壓力較大和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的區(qū)域?qū)嵤┹^為寬松的貸款政策。從此，商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)全新有序的發(fā)展階段。2015年個(gè)人購(gòu)房貸款增長(zhǎng)持續(xù)加快；2016年上半年統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示個(gè)人購(gòu)房貸款增長(zhǎng)較快，增速比上季末高5.4%，第三季度增速比上月末高0.9%。數(shù)據(jù)顯示2016年，一二三四線城市的房?jī)r(jià)收入比分別為16.18、7.13、5.29、4.87，一線城市房?jī)r(jià)收入比遠(yuǎn)高于合理區(qū)間（合理區(qū)間9左右），房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極大。面對(duì)過(guò)快上漲的局面，中央首次提出要抑制資產(chǎn)泡沫，不同于以往的一刀切，實(shí)行因城施策、一城一策新政策。到2016年第四季度增速比上月末低0.6%，增速環(huán)比回落，結(jié)合表一，可看出2016年四季度至2020年末，個(gè)人住房貸款增速回落。
基本信息
基本概念
按揭一詞，源自英文“抵押權(quán)”，中國(guó)的按揭制度，是由英國(guó)經(jīng)中國(guó)香港地區(qū)而傳入，譯為“抵押”。20世紀(jì)90年代前后，中國(guó)逐步取消實(shí)物分房制度，實(shí)行住房商品化，在這種背景下，商品房買賣按揭被引入中國(guó)，并成為中國(guó)居民購(gòu)房的主要方式。按揭貸款是指以按揭方式進(jìn)行的一種貸款業(yè)務(wù)。如在房地產(chǎn)市場(chǎng)中，按揭是指房地產(chǎn)抵押及分期還款。指銀行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的用于購(gòu)買自住住房，并以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)房為抵押物，作為償還貸款的保證，按月償還貸款本息的一種貸款方式。按揭貸款是指購(gòu)房者不能一次性付清房款時(shí)，購(gòu)房者先與房地產(chǎn)企業(yè)簽定買房合同，并預(yù)付部分購(gòu)房款，購(gòu)房者憑買房合同與銀行簽訂個(gè)人房屋按揭借款及擔(dān)保合同，用買到的房屋（現(xiàn)房或期房）抵押給銀行，從而獲得貸款。再由銀行把余款付給房地產(chǎn)企業(yè)，而購(gòu)房者按照按揭契約分期付款給銀行本息，直到按規(guī)定付清“按揭款”。如出現(xiàn)違約，現(xiàn)房購(gòu)房者銀行有權(quán)收走房屋；期房購(gòu)房者由房產(chǎn)商按照一定比例回購(gòu)房屋，將價(jià)款付給銀行。
按揭貸款分類
房屋按揭貸款可分為期房按揭貸款（未完工的房屋的按揭）和現(xiàn)房按揭貸款（已完工的房屋的按揭）。期房按揭貸款指購(gòu)房人先與開發(fā)商簽訂購(gòu)房合同，并支付部分購(gòu)房款，憑買賣合同與銀行簽訂按揭及擔(dān)保合同獲得貸款，再由銀行把余款支付給房地產(chǎn)開發(fā)商，購(gòu)房者按照按揭契約的規(guī)定分期付款給銀行本息；現(xiàn)房按揭貸款是購(gòu)房人先與房地產(chǎn)企業(yè)簽訂購(gòu)房合同，并支付部分購(gòu)房款，憑買賣合同與銀行簽訂按揭及擔(dān)保合同，同時(shí)把房產(chǎn)證抵押給銀行，獲得貸款，再由銀行把余款支付給房地產(chǎn)企業(yè)，購(gòu)房者按照按揭合同的規(guī)定分期付款給銀行本息。
按揭貸款特點(diǎn)
對(duì)象為個(gè)人
個(gè)人住房按揭貸款對(duì)象特殊，貸款主體是個(gè)人。在整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中，具有完全民事行為能力的自然人，也包括港澳臺(tái)同胞，以及取得中國(guó)永久居住權(quán)的外國(guó)公民可以參與其中。
專用性強(qiáng)
個(gè)人住房按揭貸款用途專一。這種和住房有關(guān)的貸款涵蓋了住房的購(gòu)買、裝修的每一個(gè)流程和每一步驟。個(gè)人住房貸款設(shè)立是為了配合我國(guó)住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通房，其他居民則另有其他的實(shí)行措施。
貸款期限較長(zhǎng)
個(gè)人住房按揭貸款的期限控制在20±10年，其中還有最長(zhǎng)期限是40年。如此長(zhǎng)期的借款期限，購(gòu)房人自身因素往往會(huì)發(fā)生各種變化，這期間的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人因不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力而失去還款能力可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；借款人因所在單位倒閉、撤消、被兼并、政策性裁員等個(gè)人無(wú)法抗拒的原因而失業(yè)或造成收下降，致使借款人無(wú)法繼續(xù)還款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
還款方式特殊
個(gè)人住房按揭貸款的還款方式是一種分期付款，因?yàn)橘J款的主體不同，所以和一般的企業(yè)以及項(xiàng)目貸款有著實(shí)質(zhì)性的區(qū)別。個(gè)人住房按揭貸款分公積金貸款、商業(yè)貸款（等額本金按揭貸款、等額本息按揭貸款）。企業(yè)貸款還款方式分等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息法和按期付息還本法。項(xiàng)目貸款分等額本息與等額本金兩種償還方式。
借貸關(guān)系為抵押
個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有。從法律關(guān)系看，購(gòu)房人與銀行之間存在兩種關(guān)系，即借貸關(guān)系和抵押關(guān)系。購(gòu)房人為借款人/抵押人，銀行為出借人/抵押權(quán)人。
貸款金額大、期限長(zhǎng)
購(gòu)房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負(fù)債的較大份額。2001年，一二三四線城市的房?jī)r(jià)收入比（住房?jī)r(jià)格與城市居民家庭年收入之比）分別是9.65、7.42、5.82、5.78；2016年，一二三四線城市的房?jī)r(jià)收入比則分別為16.18、7.13、5.29、4.87，分別上升73.8%、-3.9%、-9.1%、-15.7%。說(shuō)明中國(guó)居民一旦買房，其支出占比份額較大。
風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)
由于個(gè)人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。銀行業(yè)個(gè)人住房貸款領(lǐng)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性、宏觀政策調(diào)控、居民收入變化、社會(huì)信用環(huán)境以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等不可分散因素導(dǎo)致的個(gè)人住房貸款資產(chǎn)發(fā)生損失的可能性。個(gè)人住房貸款系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種破壞性極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，造成的后果帶有普遍性，其主要特征是幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量惡化，效益下降甚至出現(xiàn)損失的可能性。其發(fā)展快，傳染性大，破壞力強(qiáng)，一旦發(fā)生，輕則影響經(jīng)濟(jì)體系的安全；重則對(duì)后續(xù)經(jīng)濟(jì)、金融的增長(zhǎng)起較大的破壞性作用。如2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)就是一個(gè)最好的實(shí)例。
按揭貸款與普通貸款的區(qū)別
定義區(qū)別
按揭又叫做個(gè)人住房貸款，屬于商業(yè)貸款。而貸款是指抵押貸款，即借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。傳統(tǒng)定義上，按揭：是指購(gòu)房者以所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押物從銀行獲得貸款，購(gòu)房者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行，銀行按一定的利率收取利息。貸款：貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。銀行通過(guò)貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。
對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)兩者的區(qū)別
按揭對(duì)買房者來(lái)說(shuō)有兩方面含義：一是房款可以在規(guī)定的期限內(nèi)分期付；二是在分期付款階段，房子的權(quán)被“按”著，要等到全部付清才能“揭”（?。┑绞帧Ａ硗?，按揭售樓涉及到三方債務(wù)關(guān)系——即按揭人（買房者）、發(fā)展商（賣房者）、按揭權(quán)人（一般為有關(guān)銀行）三者關(guān)系。它的程序是，由按揭權(quán)人（銀行）先與發(fā)展商簽定買房合同，并預(yù)付部分購(gòu)房款；然后由按揭人（買房者）憑該合同與按揭權(quán)人（銀行）簽訂按揭合同，由銀行向發(fā)展商付清余下的購(gòu)房款，而買房者定期向按揭銀行付款，直到按規(guī)定付清“按揭款”，按揭過(guò)程即告結(jié)束。而購(gòu)房者所說(shuō)的貸款是指抵押形式的付款方式，將自己的房屋抵押給銀行用作貸款的信譽(yù)保證。
細(xì)節(jié)區(qū)別
先期條件不同：貸款借款人向銀行申請(qǐng)住房抵押貸款，是以一定的抵押品作為物品保證，向銀行取得的貸款，抵押貸款的用途可以用于購(gòu)房，也可以用于其他用途。但是，按揭是指購(gòu)房者以其所購(gòu)房屋作為抵押，并由其所購(gòu)房屋的房地產(chǎn)公司進(jìn)行階段性擔(dān)保的一種個(gè)人住房貸款，它只能用于購(gòu)房。
法律關(guān)系的主體不同：抵押貸款關(guān)系中，若債務(wù)人即抵押人，則只有兩個(gè)法律關(guān)系主體即抵押權(quán)人和抵押人。而按揭關(guān)系中，少應(yīng)有三個(gè)法律關(guān)系主體，即按揭人(銀行)、按揭人(買方)、第三人(原房屋人)。
成本區(qū)別：利率都是執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，以前做買房按揭貸款利率還有折扣，由于現(xiàn)在政策緊，額度少，利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押貸款的上浮。
貸款條件
個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：??
1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)國(guó)籍法或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
2.貸款用途明確合法；
3.貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
4.借款人具備還款意愿和還款能力；
5.借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；
6.貸款人要求的其他條件。
?7.貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
二手房按揭貸款條件：
1.有合法的身份；
2.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
3.有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；
4.有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款；
5.有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；
6.貸款行規(guī)定的其他條件。
利率計(jì)算
所謂利率是指利息額（一定時(shí)期內(nèi)的）與存款本金或貸款本金的比率。利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。利率的計(jì)算公式：利率=利息/(本金*期限)。年利率=月利率*12（月）=日利率*360（天）；月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）；日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）。
國(guó)家規(guī)定的貸款利率不超過(guò)36%，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。根據(jù)規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。根據(jù)通知規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/p>
利率分短期利率和長(zhǎng)期利率。2023年8月基準(zhǔn)利率：短期貸款，一年以內(nèi)（含一年）貸款利率是4.35%；中長(zhǎng)期貸款，一至五年（含五年）貸款利率是4.75%，五年以上貸款利率是4.9%。最新的房貸基準(zhǔn)利率：2023年7月20日1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為3.55%，5年期以上LPR為4.2%?！ ?/p>
辦理流程
首套按揭買房流程
1.先到銀行填寫《個(gè)人房屋貸款申請(qǐng)表》，帶齊首付款收據(jù)、《商品房買賣合同》、身份證、本市戶口簿（非本市戶口提供一年以上暫住證明）、收入證明等原件及復(fù)印件到銀行填寫《個(gè)人房屋貸款申請(qǐng)表》。
2.銀行審查按揭貸款申請(qǐng)，信貸人員對(duì)申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行審查和逐級(jí)審批，如果認(rèn)為符合銀行的貸款條件，會(huì)通知申請(qǐng)人簽訂《個(gè)人房屋按揭貸款合同》，合同期限不超過(guò)30年。到上海市住房保障和房屋管理局辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》，用以證明此房產(chǎn)上有銀行的抵押權(quán)。到公證部門辦理產(chǎn)權(quán)抵押公證。到保險(xiǎn)公司辦理房屋保險(xiǎn)。
3.購(gòu)房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開立專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。
4.借款人必須按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息，否則銀行可以依法收回房屋。銀行放款到賬，房地產(chǎn)開發(fā)商順利收到剩余房款后，客戶只要按照合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)逐期還款即可。一般從放款次月開始還款，客戶之后若資金充裕了，還可以去申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，好早日結(jié)清債務(wù)貸款。本息結(jié)清后，注銷抵押登記，購(gòu)房者就成為房屋的真正擁有人了。
二手房按揭貸款流程
1.第一手業(yè)主證件需合法。
2.該房子必須到房管局認(rèn)可的房地產(chǎn)資產(chǎn)評(píng)估有限責(zé)任公司出具一式兩份的《房屋評(píng)估報(bào)告》，其報(bào)告內(nèi)容包括房子的位置、面積、戶型、市場(chǎng)估價(jià)等。
3.交易雙方必須簽訂一式四份的《房屋買賣合同》，合同可以自擬，但很容易出現(xiàn)錯(cuò)漏；建議直接在房管局購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)格式合同，填寫相關(guān)內(nèi)容，雙方簽字按手印。
4.合同必須經(jīng)過(guò)市公證處公證蓋章，或者是經(jīng)過(guò)房管局蓋章認(rèn)證，方可具備法律效力。
5.出讓方攜帶房產(chǎn)證，購(gòu)房發(fā)票、契稅完稅單、印花稅單等相關(guān)文件，雙方都必須攜帶身份證到國(guó)稅局繳納交易稅費(fèi)，具體稅費(fèi)要到稅局核查資料后確定稅款，稅款由房屋價(jià)格、居住年限等因素決定。原則上稅款應(yīng)由出讓方繳納，具體可以雙方協(xié)商解決。另外，購(gòu)買方需持一份《房屋買賣合同》到財(cái)政局契稅大廳繳納房屋契稅(房子的評(píng)估價(jià)格的1.5%-3%)，領(lǐng)取新的契稅完稅單。
6.雙方攜帶身份證，《房屋買賣合同》、《房屋評(píng)估報(bào)告》，出讓方攜帶房產(chǎn)證以及第5點(diǎn)中繳納的各種稅費(fèi)會(huì)計(jì)憑證，購(gòu)買方持新的契稅完稅單，到一家可以辦理二手房貸款的銀行，咨詢一下二手房貸款業(yè)務(wù)如何辦理。銀行工作人員審核雙方資料，購(gòu)買方填寫貸款申請(qǐng)表格。
7.銀行會(huì)要求購(gòu)買方開具一個(gè)新帳戶作為貸款匯款帳戶，并要求購(gòu)買方支付首期房款(30%或以上)，出讓方出具收款收據(jù)給購(gòu)買方。
8.銀行工作人員會(huì)把雙方所有資料送房管局，辦理過(guò)戶手續(xù)，并辦理出購(gòu)買方名字的新房產(chǎn)證。
9.新房產(chǎn)證由銀行保管，并以該房產(chǎn)證作為抵押，向購(gòu)買方發(fā)放70%的貸款，同時(shí)將該筆貸款劃入出讓方的帳戶，交易完成。
10.購(gòu)買方按月向銀行歸還貸款，還清后，銀行出具證明取消抵押，憑證明到房管局領(lǐng)取房產(chǎn)證。
銀行貸款所需材料
申請(qǐng)人個(gè)人資信證明
1.申請(qǐng)人一般須為兩人以上。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提供一份申請(qǐng)書，表明兩人愿意共同申請(qǐng)貸款，共同承擔(dān)還款義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。
2.出示申請(qǐng)人各自單位出具的收入證明及納稅證明。有兼職的，出具兼職收入證明。
3.提供個(gè)人財(cái)務(wù)情況，包括有存款情況（人民幣、外幣），擁有私車情況，有價(jià)證券及其他資產(chǎn)情況。應(yīng)出示存折原件或銀行出具的存款證明。
4.貸款申請(qǐng)人提供保人的，對(duì)自然人保人，要求有固定的職業(yè)，固定的收入，有還款能力，同時(shí)要在申請(qǐng)貸款的中國(guó)建設(shè)銀行開立戶頭，存入不低于月還款額６倍的存款。
貸款申請(qǐng)人須提交的有關(guān)購(gòu)房文件
1.經(jīng)房地局備案登記的正式《商品房預(yù)售（銷售）合同》。對(duì)于只簽訂了認(rèn)購(gòu)合同的，由律師事務(wù)所上報(bào)銀行，由銀行決定是否承認(rèn)有效，是否給予貸款。
2.房屋總價(jià)款30%以上的首期款交齊發(fā)票或收據(jù)。
3.向銀行購(gòu)房信貸處領(lǐng)取申請(qǐng)表二份、合同書四份，其中內(nèi)容包括發(fā)展商簽章同意于房產(chǎn)過(guò)戶前對(duì)其按揭貸款提供擔(dān)保，以及申請(qǐng)人同意以所購(gòu)房屋作為按揭抵押物的聲明。
4.銀行要求提供的其他文件。
辦理按揭貸款注意事項(xiàng)
1.在辦理貸款手續(xù)之前，不能使用公積金。假如借款人在貸款之前，已經(jīng)提取了公積金儲(chǔ)存余額，用來(lái)支付房款，有些城市的公積金賬戶余額會(huì)對(duì)以后的公積金貸款額度產(chǎn)生影響，所以最好還是不要輕易動(dòng)用。
2..貸款最初一年，請(qǐng)勿預(yù)先償還。根據(jù)公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，部分提前還款應(yīng)該在還貸一年后提出，而且償還的金額不能超過(guò)6個(gè)月的還款。
3.在貸款期間，還款能力出現(xiàn)衰退，可以向銀行提出延期貸款的申請(qǐng)，銀行核實(shí)后，并沒(méi)有逾期不還的本息，銀行才會(huì)同意延期貸款的申請(qǐng)。
4.在貸款期限內(nèi)，對(duì)已有按揭的住房，應(yīng)以書面形式通知承租人該住房已有按揭。
5.當(dāng)貸款還完時(shí)，可以拿著銀行出具的貸款的結(jié)算單，以及抵押物的不動(dòng)產(chǎn)的其它權(quán)益憑證到所在區(qū)、縣的不動(dòng)產(chǎn)交易中心去取消按揭。
6.銀行和私人之間所簽署的借貸合同和借據(jù)，都是非常重要的法律文書，因?yàn)榻栀J的時(shí)間最長(zhǎng)可以達(dá)到30年，因此，身為借款人，一定要對(duì)合同和借據(jù)進(jìn)行妥善的保存。。
7.根據(jù)自身情況，合理地申請(qǐng)貸款額度。借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的時(shí)候，要準(zhǔn)確地判斷自己的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，并準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)自己將來(lái)的收入和開支。才可慎重地確定貸款金額、貸款期限和還款方式，以自己的收入水平為基礎(chǔ)，來(lái)設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，并給自己留有一定的余地。
8.辦理抵押貸款時(shí)，要盡量選擇優(yōu)質(zhì)的放款銀行，提供更多更細(xì)致個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
9.向銀行提供資料要真實(shí)應(yīng)提供真實(shí)的個(gè)人職業(yè)、職務(wù)和近期經(jīng)濟(jì)收入情況證明。如果沒(méi)有足夠的能力還貸，卻夸大自己的收入水平，很有可能在還貸初期發(fā)生違約，并且經(jīng)銀行調(diào)查證實(shí)你提供虛假證明，會(huì)從而影響到自己的貸款申請(qǐng)。
10.提供本人住址要準(zhǔn)確、及時(shí)提供準(zhǔn)確的聯(lián)系地址方便銀行與他的聯(lián)系，每月能按時(shí)收到銀行寄出的還款通知單。
11.每個(gè)月都要按時(shí)還款，避免罰款，每個(gè)月都要委托貸款銀行在規(guī)定的還款日期，從自己的儲(chǔ)蓄帳戶或者信用卡帳戶中自動(dòng)扣除一筆錢，在規(guī)定的還款日期之前，一定要留意自己的還款帳戶中有沒(méi)有足夠的錢，以免因?yàn)樽约旱氖韬龆鴮?dǎo)致違約，從而受到銀行的罰款。
12.確定產(chǎn)權(quán)人時(shí)要考慮到退稅，由于抵扣的對(duì)象只限于房產(chǎn)證上列舉姓名的房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，所以對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，要慎重確定所購(gòu)住房的房地產(chǎn)權(quán)利人(購(gòu)房人)。
按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)
虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)
借款人不是真正的買房人，其貸款的目的也不是真實(shí)的，其目的是為了套取銀行信貸資金，并將其轉(zhuǎn)移到其他地方。造成這種現(xiàn)象的主要原因有三：一是由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不成熟和不規(guī)范，法制的不完善，許多領(lǐng)域的監(jiān)督管理不力；另一方面，由于房地產(chǎn)開發(fā)面臨著很大的資金壓力，有些房地產(chǎn)開發(fā)商為了獲得更多的低息貸款，不惜以欺騙的方式獲取貸款。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛起步，缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，所以它的發(fā)展是緩慢的，所以，房地產(chǎn)開發(fā)商所提供的財(cái)務(wù)信息、資料和擁有的財(cái)產(chǎn)，都不能和投資清單進(jìn)行明確的對(duì)應(yīng)，更不能和納稅記錄相對(duì)應(yīng)。
借款人風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)度是個(gè)人的能力和品德的總和。這個(gè)指標(biāo)動(dòng)態(tài)變化，最難預(yù)測(cè)判斷。銀行在判定借款人第一還款能力時(shí)，多是注重薪水收入，很少分析借款人日常收入的多樣性、穩(wěn)定性、真實(shí)性、可持續(xù)性。有的銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法甚至是祈盼房?jī)r(jià)上漲，或指望借款人正常還款時(shí)間長(zhǎng)些減少貸款余額，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。
銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
金融監(jiān)管的不完善，為某些房地產(chǎn)開發(fā)商和借貸者鉆空子，從銀行套現(xiàn)創(chuàng)造了千載難逢的機(jī)會(huì)。所以，要想防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵還是要看銀行的內(nèi)部情況，這取決于是否可以利用一些大數(shù)據(jù)、真信息，把貸前、貸中、貸后各項(xiàng)工作做好，腳踏實(shí)地地把業(yè)務(wù)做好。
項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)
項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)同樣是按揭貸款的根源風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于開發(fā)商和樓盤自身所附帶的缺陷，導(dǎo)致借款人發(fā)生違約和抵押物品價(jià)值失效。在該項(xiàng)目中，涉及到的風(fēng)險(xiǎn)比較多，主要包括：開發(fā)商的后續(xù)資金缺乏，導(dǎo)致無(wú)法按期完工交房；開發(fā)商缺乏預(yù)售資格進(jìn)行違法售房，預(yù)售合同無(wú)效；客戶和開發(fā)商之間因?yàn)榉课輪?wèn)題出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)甚至解約等。這些情況一旦出現(xiàn)，就會(huì)導(dǎo)致客戶拒絕還款，解除購(gòu)房合同，銀行就會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)直接承擔(dān)者。
銀行后期管理風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人住房按揭貸款是一種有效期在5-20年的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，在放款之后，銀行要花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力來(lái)對(duì)有關(guān)信息進(jìn)行整理和控制。在這段時(shí)間內(nèi)，可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：相關(guān)資料在整理、移交以及保管等過(guò)程中被損壞或遺失，造成貸款依據(jù)的遺失；抵押物登記不規(guī)范，致使抵押物的價(jià)值與所需償還的金額不一致；在貸款發(fā)放之后，由于對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理以及催款不力，銀行會(huì)造成借款人出現(xiàn)拖款和違約的情況。
防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系
在各大商業(yè)銀行中，個(gè)貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性材料都是公司或者單位的收入證明和主要銀行賬戶流水，因此對(duì)這兩個(gè)關(guān)鍵材料進(jìn)行驗(yàn)證顯得尤其重要。為了更好地了解借款人參與民間借貸活動(dòng)的狀況，可著重于對(duì)社區(qū)進(jìn)行走訪。商業(yè)銀行要對(duì)個(gè)人客戶的評(píng)分體系進(jìn)行完善，可以將個(gè)人客戶的綜合資產(chǎn)值作為權(quán)重比，并將其納入到評(píng)分中。借款人的綜合資產(chǎn)值是可控制和可視的，這樣就能減少借貸銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。
加強(qiáng)個(gè)貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)管理
首先，思想上重視人才隊(duì)伍建設(shè)、落實(shí)人才培養(yǎng)計(jì)劃。給客戶經(jīng)理提供一個(gè)系統(tǒng)、專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，形成師帶徒、傳幫帶培養(yǎng)模式，理論與實(shí)踐相結(jié)合。其次，注意人才隊(duì)伍老、中、青合理布局，避免人才斷層。再次，通過(guò)對(duì)個(gè)貸客戶經(jīng)理的培訓(xùn)考核，提升團(tuán)隊(duì)的綜合能力。從源頭上降低商業(yè)銀行的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)信用體系建設(shè)
現(xiàn)有的中國(guó)人民銀行征信報(bào)告具有局限性，對(duì)信用空白的人沒(méi)有參考價(jià)值，并且個(gè)體的信息涵蓋不夠全面，增加個(gè)人的社保納稅信息，個(gè)體金融資產(chǎn)以及有形資產(chǎn)信息等.將會(huì)給使用征信報(bào)告人一個(gè)更準(zhǔn)確客觀的信息。對(duì)個(gè)人的信用作出客觀評(píng)估，給商業(yè)銀行提供有效的信息參考，將會(huì)大大提升商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移
首先，由于我國(guó)二級(jí)市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致了個(gè)人住房貸款證券化受到了一定的制約，因此，需要加強(qiáng)二級(jí)市場(chǎng)的建設(shè)，為加速個(gè)人住房貸款證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。其次，個(gè)貸產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，在還貸期間，借款人存在諸多不確定性因素，都有可能導(dǎo)致借款人違約。對(duì)應(yīng)借款銀行可以要求借款人購(gòu)買對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在貸款存續(xù)期間第一受益人設(shè)置為貸款銀行。當(dāng)借款人發(fā)生不確實(shí)性事件時(shí)，能夠最大程度降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)銀行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的審查
主要的審查方向包括：對(duì)開發(fā)企業(yè)的項(xiàng)目土地出讓金的支付情況以及出讓金的來(lái)源等，并對(duì)其資金實(shí)力和融資能力進(jìn)行評(píng)估；審核開發(fā)商的房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級(jí)，熟悉其在房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)中的工作經(jīng)歷；研究發(fā)展商的機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)，藉此了解其與其他有關(guān)單位的關(guān)系，避免虛假抵押；對(duì)開發(fā)商的工程款支付情況展開調(diào)查，避免其將貸款轉(zhuǎn)作他用，產(chǎn)生假按揭現(xiàn)象，并對(duì)其運(yùn)營(yíng)狀況有一個(gè)全面的了解，將具有不良信用的公司剔除。
影響和作用
購(gòu)房者通過(guò)個(gè)人按揭貸款從房地產(chǎn)企業(yè)購(gòu)買到房子，提前實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)。商業(yè)銀行給購(gòu)房者提供個(gè)人按揭貸款，同時(shí)也給房地產(chǎn)開發(fā)商提供住房建設(shè)貸款。房地產(chǎn)企業(yè)再次購(gòu)置土地、預(yù)備下一輪的開發(fā)、銷售。至此，購(gòu)房者、房地產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行三者進(jìn)入有序良性的循環(huán)發(fā)展。促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。
按揭貸款買房購(gòu)房者只需要存夠首付款，就可以到銀行申請(qǐng)按揭貸款，用較少的資金買下一套屬于自己的房子，提前擁有自己的房產(chǎn)。從情感角度來(lái)說(shuō)，可以提前滿足中國(guó)人居者有其屋的情懷；從經(jīng)濟(jì)利益角度來(lái)說(shuō)，能夠讓自己節(jié)省一部分租房的費(fèi)用，能夠讓自己享受到房屋保值增值的好處，借銀行的錢，利率低，如果有多余的資金就可以作為投資，產(chǎn)生更大的收益。按揭貸款買房銀行為購(gòu)房者審查細(xì)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)更小，財(cái)產(chǎn)也有保障，貸款買房就等于銀行出大部分錢替購(gòu)房者付錢，所以銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于房貸的審查也相對(duì)嚴(yán)格，銀行會(huì)對(duì)房子進(jìn)行考察，考察房子的開發(fā)商及房屋結(jié)構(gòu)等的安全性?，F(xiàn)代社會(huì)物價(jià)飛漲人民幣貶值，錢越來(lái)越不值錢，房子有可能越來(lái)越貴。要攢夠全款再買房子，攢錢的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上房?jī)r(jià)上漲的速度，所以通過(guò)按揭貸款買房（擁有相對(duì)能抗通脹的固定資產(chǎn)）保有自己的資產(chǎn)。
以上是按揭貸款買房對(duì)購(gòu)房者帶來(lái)的積極有利的一面，那么按揭貸款買房必然也有一定的弊端。房子總價(jià)比較高，按揭貸款必然會(huì)使普通購(gòu)房者背上巨額債務(wù)，它是典型的超前消費(fèi)，所以對(duì)于保守型的購(gòu)房者不適合，會(huì)使購(gòu)房者背負(fù)巨大的心理壓力。
住房按揭貸款對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的支持和限制作用
政府可以利用住房按揭貸款調(diào)節(jié)房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，通過(guò)控制住房貸款總規(guī)模、提高貸款基準(zhǔn)利率、利率浮動(dòng)比例、首付成數(shù)等方式，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)需求，保持房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)比較疲軟時(shí)，政府可通過(guò)放寬住房貸款政策，如利率優(yōu)惠、降低首付等方式，鼓勵(lì)居民購(gòu)房消費(fèi)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康快速發(fā)展。通過(guò)發(fā)展房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)投資、金融業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)、擴(kuò)大就業(yè)，全面提高社會(huì)消費(fèi)水平。
以上是按揭貸款對(duì)國(guó)家的有利影響和作用，那么當(dāng)按揭貸款偏離政策軌道，也會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響，起到相反作用。當(dāng)按揭貸款投放無(wú)序和無(wú)節(jié)制增長(zhǎng)時(shí)，助長(zhǎng)了居民的投資、投機(jī)類購(gòu)房需求，同時(shí)房地產(chǎn)企業(yè)的銷售進(jìn)程加快，資金回籠速度加快，房地產(chǎn)企業(yè)從中獲利，從而加大對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的開發(fā)投資，再次循環(huán)開發(fā)、銷售、貸款投放的過(guò)程。在需求不斷增加的情況下，會(huì)促使價(jià)格上漲，而房?jī)r(jià)的上漲會(huì)給購(gòu)房者產(chǎn)生一種未來(lái)房?jī)r(jià)還會(huì)上漲的心理預(yù)期，從而再次放大了購(gòu)房者的購(gòu)房需求，形成惡性循環(huán)，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，起到反向作用。因?yàn)楫?dāng)住房?jī)r(jià)格與城市居民家庭年收入之比超過(guò)9后，房地產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正向拉動(dòng)效應(yīng)不斷變小、負(fù)向擠出效應(yīng)不斷增大，房地產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響將得不償失。
改革開放40年來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)采用的是一個(gè)金融創(chuàng)新型的發(fā)展模式。房地產(chǎn)市場(chǎng)以住房按揭貸款為主導(dǎo)并使其成為發(fā)展之動(dòng)力。這種主導(dǎo)模式引致了中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的空前繁榮。
對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商來(lái)說(shuō)，還是對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，住房按揭貸款都起到了絕對(duì)重要的作用。因?yàn)椋瑢?duì)于房地產(chǎn)開發(fā)商來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)業(yè)不僅是一個(gè)完全資金密集型的產(chǎn)業(yè)，而且其所使用的住房預(yù)售制度對(duì)住房按揭貸款依賴程度更高；住房投資者更是完全依賴于這種制度。
1998年之前，國(guó)內(nèi)商品房?jī)r(jià)銷售面積都在1億平方米以下，1998年達(dá)到12185萬(wàn)平方米，2017年則達(dá)到169407萬(wàn)平方米，約是1998年的14倍。1998～2017年商品房銷售總面積達(dá)到1431935萬(wàn)平方米。
由于中國(guó)人民銀行不斷降低住房按揭貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，不斷降低貸款利率，不斷擴(kuò)大享受按揭貸款優(yōu)惠條件的范圍。這不僅降低了居民購(gòu)買住房的成本，刺激更多的居民涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，而且不斷強(qiáng)化房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上漲預(yù)期，從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)高度繁榮及風(fēng)險(xiǎn)劇增的兩難困境。所以十九大報(bào)告明確給房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)定位，“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”，房地產(chǎn)市場(chǎng)就是消費(fèi)的市場(chǎng)而不是投資炒作的市場(chǎng)。
所以住房按揭貸款作為一種證券用于房地產(chǎn)市場(chǎng)既有其積極的作用，同時(shí)使用不當(dāng)也會(huì)出現(xiàn)反作用。
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