移動支付是用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。
移動支付包括短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付、近場支付、語音支付、刷臉支付等眾多方式。中國移動支付市場主流的支付方式有兩種，分別是以支付寶（中國）網絡技術有限公司、微信為代表的掃碼支付和以Apple Pay、Samsung Pay為代表的近距離無線通信技術(Near FieldCommunication,NFC)近場支付。
移動支付將互聯網終端設備、金融機構有效地聯合起來，形成了一個新型的支付體系，已經滲透到人們的吃穿住用行等各個方面。移動支付打破了傳統支付對于時空的限制，使用戶可以隨時隨地進行支付，并對個人賬戶進行查詢、轉賬、繳費、充值等功能的管理。其便捷、高效的支付方式，成為越來越多消費者購物結賬時的選擇。2025年9月，據媒體報道，數據顯示，2024年中國移動支付交易額達到563.7萬億元，移動支付用戶規模超過10億，普及率居全球首位。
概念
移動支付就是用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是指單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感器直接或間接向銀行金融機構發送支付指令，產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付的功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構有效融合，為用戶提供及時快捷的貨幣支付、繳費等金融業務。
特征
1.賬戶管理的方便性
這是移動支付區別于傳統的銀行卡支付最顯著的特點。智能手機逐漸成為業界的主流，用戶可以方便地通過手機使用移動互聯網，隨時隨地查詢賬戶余額、交易記錄，實時轉賬，修改密碼，以及管理自己的移哥支付賬戶，還可以通過手機客戶端或者UM卡開發工具包(UIM card Tool Kit,UTK)菜單對離線錢包進行空中充值，減少了去營業廳或者充值點充值的不便，充分體現移動皮付便捷的特點。
2.資金賬戶的安全性
移動設備用戶對隱私性的要求遠高于personal computer用戶。高隱私性決定了移動互聯網終端應用的特點，即在共享數據時移動支付既要保障認證客戶的有效性，又要保證信息的安全性。這就不同于互聯網公開、透明、開放的特點。在互聯網上，個人計算機用戶信息是可以被搜集的，而移動設備用戶顯然不需要讓他人知道甚至共享自己設備上的信息，移動設備的隱私性保障了支付的安全。移動皮付采用的高安全級別的智能卡芯片和目前的銀行磁條卡相比，具有更高的安全性。
3.支付的可移動性
除了用戶睡眠時間外，移動設備一般伴隨在用戶身邊，其使用時間遠高于personal computer。用戶只要申請了移動支付功能，便可足不出戶、隨時隨地完成整個支付與結算過程。交易時間成本低，用戶減少了往返銀行的交通時間和支付處理時間。
4.服務的綜合性
移動支付為用戶提供了移動電子商務的遠程支付功能，同時也可以滿足用戶在公交、食堂等場合的小額支付需要，還可以提供門禁、考勤等服務。
支付種類
1.按用戶支付的額度劃分
按用戶支付的額度，可以分為小額支付和大額支付。兩者最大的區別就是對安全要求的級別不同：大額支付需要通過金融機構進行交易鑒權才能支付：小額支付使用移動網絡本身的SM卡鑒權機制就可以進行支付。
2.按照支付的交互流程劃分
按照支付的交互流程分類，移動支付可以分成近場支付和遠程支付。近場支付是指通過具有近距離無線通信技術的移動終端實現本地化通信，進行貨幣資金轉移的支付方式。遠程支付是指通過移動網絡，利用短信、通用分組無線業務(General Packet RadioService,GPRS)等空中接口和后臺支付系統建立連接，實現各種轉賬、消費等支付功能。
3.按支付的結算模式劃分
按結算模式劃分，支付可以分為及時支付和擔保支付。及時支付是指支付服務提供商將交易資金從買家的賬戶即時劃撥到賣家賬戶。擔保支付是指支付服務提供商在接收到買家的貨款后，并不馬上支付給賣家，而是在買家收到貨后才完成支付。其作用類似于第三方支付，支付寶（中國）網絡技術有限公司就是成功的典型案例。
除以上分類外，移動支付還可以按用戶賬戶的存放模式劃分為在線支付和離線支付：按支付賬戶的性質劃分，移動支付還可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費賬戶支付等。
支付方式
移動支付方式眾多，包括短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付、近場支付、語音支付、刷臉支付等。艾媒咨詢數據顯示，2020年上半年二維碼支付占主流地位，新型支付方式正在興起。78.4%的受訪用戶偏好使用二維碼支付，32.9%、26.3%、25.8%的受訪用戶偏好使用以停車場無感支付、NFC支付、刷臉支付為代表的新型支付方式。目前，中國移動支付市場主流的支付方式有兩種，分別是以支付寶（中國）網絡技術有限公司、微信為代表的掃碼支付和以Apple Pay、Samsung Pay為代表的近距離無線通信技術(Near FieldCommunication,NFC)近場支付。
1.二維碼支付
二維碼是新一代無線支付的方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發布。用戶打開手機上的支付客戶端，其中有一項二維碼識別的功能，它可以用來拍攝和識別印制在各種物體上的二維碼商品信息，識別二維碼后，直接點擊付款，完成交易，商品會由快遞員送到家。
2.NFC支付
NFC是指近距離無線通信技術。通過NFC，用戶可以方便地傳輸通訊錄、圖片音樂等，也可以用于支付。通過在手機中植入NFC芯片或在手機外增加NFC貼片等方式，手機將變成真正的錢包。在付錢時，商戶需要提供相應的接收器，然后用戶才能拿著手機去完成“刷一下”這個動作，付款便捷，整個過程就像是在刷公交卡一樣。
3.刷臉支付
刷臉支付是基于人工智能、機器視覺、3D傳感、大數據等技術實現的新型支付方式，具備更便捷、更安全、體驗好等優勢。刷臉支付中使用的人臉識別技術是一種基于人的相貌特征信息進行身份認證的生物特征識別技術，該技術的最大特征是能避免個人信息泄露，并采用非接觸的方式進行識別。刷臉支付的過程非常簡單，消費者不需要帶錢包、信用卡或手機，支付時只需要自己面對刷臉支付p0s機屏幕上的攝像頭，刷臉支付系統會自動將消費者面部信息與個人賬戶相關聯，整個交易過程十分便捷。
4.停車場無感支付
無感支付是一種停車繳費功能，主要是通過停車場所具有的車牌識別技術，在車主銀行卡捆綁的情況下實現快捷支付。如果車主是第一次使用無感支付功能，車主需要掃描車場里的二維碼進行注冊簽約，然后綁定自己的銀行卡，那么在駛離停車場的時候就可以進行無感支付了。無感支付實現了“一次簽約、永不掃碼”，可以有效緩解停車難的問題，讓車子快速開進，快速開出，讓車位的利用率達到最高。車主最快2秒的時間就可以完成停車場繳費，離開停車場。
影響
(一)移動支付對消費者的影響
對于消費者來說，可以在實體店直接掃描二維碼，輕松付款。而無需攜帶現金，無需找零，無需刷卡簽字，很大程度上節約消費者的時間，并且可以避免假幣問題帶來的麻煩。加之這些第三方支付平臺經常會在網上做一些滿減、搶紅包的活動，不僅給予消費者優惠，更是給消費者帶來了很多樂趣；另外，通過移動支付的快捷轉賬，消費者可以輕松地實現生活繳費、車票購買、手機充值等，真正做到足不出戶也能辦理各種業務；除此之外，第三方支付機構還具有財富管理、教育公益、購物娛樂，提供第三方服務等功能，來滿足消費者不同層次的需求，極大地豐富了消費者的生活。
(二)移動支付對商戶的影響
對商戶來說，移動支付的發展也帶來許多好處。首先，移動支付手續費低，擴大了商家的盈利空間；另外，商家可以通過微信、支付寶（中國）網絡技術有限公司的優惠活動，來進行滿減、隨機減錢的活動，不僅可以增加營業額，而且可以擴大宣傳效果，促進商家口碑的建立。
(三)移動支付對ATM廠商的影響
移動支付為買賣雙方搭建了一座聯系的橋梁，給消費者和商戶的生活帶來了很大的便利。然而，移動支付的興起也會給許多其他行業造成沖擊。比如對ATM廠商來說，移動支付在客觀上代替了現金交易，而ATM主要功能就是提供現金、查詢、轉賬，這些都可以隨時隨地在手機上完成。因此，移動支付的發展對ATM機等相關行業造成很大沖擊。盡管城商行、農村商業銀行的發展會使傳統的ATM行業在短期內仍有增長空間，但長期來看，大眾對ATM機的需求還是會減少，相關設備廠商需要進行多元化布局，向智能設備轉型。不僅如此，卡片制造商也會受到影響，將來可能會出現更多的虛擬卡。與ATM廠商不同的是，目前的卡量仍是增長狀態，移動支付的發展對卡片制造業來說只是一個潛在危機，尚未顯現出來。但是，卡片制造商應當居安思危，積極尋找應對措施。
(四)移動支付對商業銀行的影響
大多數銀行基層從業人員尚未意識到移動支付帶來的影響，甚至認為ATM機減少，反而會使銀行的運維成本降低，提高銀行的盈利質量，然而事情遠沒有這么簡單。在支付寶（中國）網絡技術有限公司和微信支付等第三方支付平臺的沖擊下，各商業銀行的業務數量急劇下降。目前移動支付已經可以真正做到隨時隨地以任何方式進行支付，不僅解決小額支付問題，也能解決大額支付，替代現金和支票功能，也可以衍生出替代信用卡功能，甚至很多業務已經可以繞開銀行。另外，由于第三方平臺高效快捷以及服務費用低，更受大眾青睞，對銀行的業務造成很大影響。
銀行和第三方平臺有多項業務是重疊的，包括結算業務、支付業務、零售業務、轉賬業務存貸款業務和理財業務，而這些業務同樣是銀行獲取收益的主要來源。雙方就市場空間和利益分配等許多問題產生摩擦，使得原先平衡的合作環境逐漸被打破，兩者之間的競爭越來越激烈，給商業銀行的帶來的沖擊也越來越大。
風險與注意事項
隨著“互聯網+”時代的到來，第三方移動支付迅猛發展，各項關鍵技術趨于成熟，移動支付方式也得到了廣泛的應用。移動支付改變了傳統的支付模式，為新時代的資金和交易往來提供了新的途徑，但同時又面臨著新的風險。風險管理的目的是盡可能降低不確定事件的發生概率，它包括風險識別、風險分析、風險決策和審查監督等多方面的綜合管理過程。以微信支付為例，微信支付本身自有一系列的安全管理措施，例如微信支付密碼、手勢密碼、支付安全防護、手機防盜措施等，這些措施一定程度上可以減少微信支付發生漏洞的概率，但微信支付依舊存在一些可識別的風險。
風險種類
1.外界層面
在外界層面，第三方移動支付的風險主要有兩個來源。
第一是政策的變動和法律方面的增減。目前中國還沒有在第三方移動支付方面出臺統一性的法律規定，當下出臺的法律法規有《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》《非銀行支付機構分類評級管理辦法》《電子支付指引》等，這些法規有利于對移動支付市場的規范和完善，但是還無法滿足移動支付高速發展的需求。
第二個風險來源是網絡安全上的漏洞。隨著越來越多網民通過移動支付進行交易，某些手機應用或不法分子趁機侵入支付系統從而騙取用戶個人信息，或者帶來網絡病毒的隱患，這會嚴重侵犯支付平臺在用戶心中的信譽，也可能會給用戶造成一定的財產損失。
2.行業層面
在行業支付層面，第三方移動支付的風險是存在競爭。
第三方移動支付面臨的風險主要是與銀行的競爭，與同類平臺的競爭，以及與可替代產品的競爭。第三方移動支付平臺與銀行是既是競爭關系又是合作關系，一方面銀行為第三方移動支付平臺提供了基礎服務，移動支付的順利完成離不開銀行系統；另一方面銀行本身也有移動支付業務在移動支付方面進行擴張，給第三方移動支付平臺帶來了重大挑戰。以微信支付平臺為例，用戶的一部分資金通過微信轉賬、微信紅包等儲存在微信的“零錢”中，形成一定規模的資金池，而這個資金池邊界模糊缺乏有效監督。此外，關于微信轉賬功能是否需要納稅仍有爭議，微信支付平臺在技術層面上的安全程度也有待提高。
3.用戶層面
在用戶層面，第三方移動支付目前還無法有效地進行用戶身份識別，進而給予不法分子提供了利用第三方移動支付平臺進行一些非法操作的可能性。同時，第三方移動支付還存在用戶信用風險。例如，用戶可能在網上交易時無法做到及時付款，從而造成一定的經濟糾紛。此外，大部分用戶安全意識欠缺，在安全防護、網絡欺詐等方面警惕性不高，這些都有可能給第三方移動支付平臺帶來不良影響。
因此在使用移動支付時，用戶應提高風險防范意識，對風險有正確的認識。既要看到移動支付的安全便捷性，又要認識到移動支付還存在一些風險漏洞。目前許多網絡詐騙通過移動支付進行，用戶在通過非官方機構途徑支付時應謹慎對待，先求證后操作。在日常生活中，用戶應注意支付安全，保護好自己的支付密碼，不要輕易相信外界的支付環境，面對安全漏洞應及時補救，遇到網絡欺詐行為時應通過法律武器來維護自己的合法權益。
注意事項
(1)使用企業移動支付轉賬功能時，需仔細核對轉賬信息，避免錯誤。移動支付與銀行轉賬不同，沒有審核環節，出納在轉賬時一定要更加小心。
(2)經授權使用企業移動支付的員工要注意保護企業信息，使用收付款時注意保護二維碼。
(3)對使用移動支付收付款的使用范圍做出限定。
(4)企業員工收款時若使用員工個人的移動支付賬戶，需規定在幾個工作日內上交，防止員工挪用公款或卷款潛逃。例如，規定員工使用個人移動支付賬戶所收到的款項應在3個工作日內上交，否則按挪用公款處理。
(5)員工支付款項時，不可直接用移動支付中收取的款項進行支付。
(6)使用移動支付時，應注意使用安全，防止病毒侵害，可下載殺毒軟件。
(7)不得使用個人賬戶代替企業賬戶進行企業日常收付業務，造成企業涉稅風險。
應用場景
移動支付行業各巨頭角力細分場景，在零售、交通、出海、醫療、生活等場景拓展市場。中國移動支付場景呈多元化發展，餐飲消費成為移動支付用戶首要支付場景，其次包括小型實體店和便利店、電子商務平臺網購、生活繳費、充值服務、柔坐公共交通工具、中大型實體商場、轉賬理財還款、停車繳費等場景。
存在問題
2.1商業收款碼難以做到全面普及
針對移動支付人民銀行提出了新的要求，2022年3月1日起，微信個人收款碼禁止經營收款，比如小推車和小攤位售賣小吃。小商小販要申請經營專用的微信收款碼進行交易，這樣有利于納稅部門進行管理，也有利于國家的監測和保護，相對安全，但是商用二維碼不能遠距離交易，限制了收款的空間，很多人會選擇面對面加好友的方式進行收款。
2.2缺乏快捷安全的移動支付渠道
最近幾年，零售業預付卡發行規模較大，涉及行業也很多，但是常有消費者權益受損的現象發生，比如經營者突然關門停業、拒絕退卡退費、高額違約金等，部分省市出臺了相關資金監管政策，但是還沒有建立有效的預付資金監管系統，缺乏快捷安全的移動支付渠道，消費者預付卡費的安全管理仍沒有得到保障。2.3移動支付用戶缺乏安全防范意識現在“掃一掃”已經成了不少人的習慣，2021年2月1日，中國銀聯發布的《2020移動支付安全大調查報告》顯示，98%的被調查者認為移動支付是安全的，其中常見的不良支付習慣包括所有支付密碼都相同、在連接公共Wi－Fi的狀態下支付，說明在使用移動支付時缺乏安全防范意識。
2.4移動支付領域技術管控不到位
現在很多支付平臺都存在技術漏洞，不能及時有效地防范黑客的攻擊，導致大量客戶信息被盜，不法分子利用這些客戶信息實施電信網絡詐騙，詐騙案件近些年呈高發趨勢，公眾財產損失嚴重，給社會帶來嚴重的不良影響。
2.5移動支付法律體系、監管體系以及信用體系不完善
一是當今社會移動支付已經普及，新型支付方式不斷出現，中國移動支付相關法律體系跟不上移動支付的發展速度，不能做到及時完善，也就不能對妨礙移動支付發展的新型違法違規行為進行有力打擊。二是中國對移動支付實行分業監管具有一定的局限性，雖然中國人民銀行建立了金融監管協調部際聯席會議制度，對協調金融監管以及各監管部門之間的合作起到一定的作用，但是銀監會、證監會、保監會和外匯局等監管部門之間仍然缺乏有效的配合和相互監督。三是中國的信用體系與歐盟國家相比并不成熟，移動支付領域的信用體系尚未健全，移動支付用戶在誠信方面意識也不強，嚴重制約了移動支付行業信用體系的建設。
發展現狀
1.移動支付成為主要支付方式
根據worldpay發布的《2020全球支付報告》數據顯示，中國國內所有的支付方式中，移動支付的占比達到50%，移動支付成為中國消費者選擇最多的支付方式。
2.移動支付用戶數量達到8.5億
支付企業在移動支付的全面布局帶動了手機在線支付用戶的增長。2011一2020年中國移勵支而用戶規模逐年增長。中國互聯網絡信息中心發布的第47次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，截至2020年12月，中國移勵支付用戶規模達到8.54億，比2019年6月增長了34.9%，網民移勵國團的使用比例由2018年底的72.5%提升至86.4%。
3.移動支付規模達到432.2萬億元
2016年全國移動支付金額僅157.55萬億元，2020年全國移勵支付金額為432.2萬億元，同比增長24.50%。新冠疫情加速了消費服務線上化，移動支付場景的拓展以及用戶移動支付習慣的強化。未來移勵支府交易規模將在用戶規模以及支付頻率上升的驅動下持續增長。
4.第三方移動支付成為主力軍
由于人們逐漸習慣于使用第三方移動支付工具進行支付，第三方移動支付成為移動支付中市場規模最大的支付方式。2021年2月，中國銀聯發布了《2020移動支付安全大調查報告》，根據調查數據，有98%的受訪者將移動支付視為最常用的支付方式，平均每人每天使用移動支付三次，其中二維碼支付最受歡迎。
5.支付寶（中國）網絡技術有限公司、微信支付、云閃付三分天下
根據支付清算協會報告顯示，2020年用戶最常使用的移動支付產品是微信支付、支付寶和銀聯云閃付（不含刷卡或揮卡支付）。據艾瑞咨詢集團的報告顯示，2020年二季度中國第三方移動支付交易規模市場份額，支付寶達55.6%，高居第一，微信（財付通）占38.8%，位居第二，兩者合計占據90%以上的市場份額。
6.2024年移動支付使用狀況
2024年8月29日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布第54次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：截至6月，中國60歲以上網民網絡支付的使用率已達75.4%。上半年，超500萬入境人員使用移動支付，同比增長4倍。2025年9月，據媒體報道，“十四五”期間，移動支付持續深化普及和創新。數據顯示，2024年中國移動支付交易額達到563.7萬億元，移動支付用戶規模超過10億，普及率居全球首位。
發展趨勢
資料顯示，超過70%的手機用戶對移動支付十分了解，他們會使用移動支付辦理各種業務，移動支付的時效性和便攜性是他們選擇這種支付方式的原因，可以看出移動支付末來在中國的發展前景還是非常不錯的，主要體現在以下幾個方面：
(1)移動支付向城鎮和鄉村滲透率提高。隨著智能終端的普及和功能升級，以及4G、5G網絡的普及，更多人將使用移動互聯網。目前，主流的移動支付機構已將渠道下沉列為未來主要發展方向之一。
(2)移動支付的用戶小額高頻的交易趨勢更加明顯。麥肯錫全球研究院數據表明，移動支付的用戶小額高頻的交易數據明顯增加，很多商業銀行、第三方支付機構、代理商、手機廠家等在這方面的競爭日趨激烈。2017年，產業各方都將繼續發力小額高頻領域，力爭在不同的行業、商家、交易場景為用戶提供多元化的支付選擇。
(3)移動支付推動O2O等互聯網商業模式發展。受移動支付行業標準逐步統一、支付生態圈完善訴求的雙重影響，移動支付平臺、智慧POS系統開始向部分第三方開發者開放通信運營商、銀行等金融機構，第三方支付企業，POS運營服務商將聯合產業鏈其他成員，共同打造并維護一個開放的支付生態系統。
(4)移動支付推動新的營銷模式的發展。由于移動支付的大力發展，新的營銷模式產生。基于移動支付的實體商家，推出了在線餐飲，不僅能實現客戶在線訂購，還可以起到推廣和營銷的作用。還有一些實體商家通過線下支付的方式，使消費者可以自動關注商家公眾號，為下次促銷活動做客戶沉淀，移動支付具有吸粉的功能。
移動支付有效地迎合了消費者多元化的需求，促進了門店客流與銷售量的提升。移動支付發展前景十分廣闊，發展動力強勁。
參考資料 >
創新驅動支付行業高質量發展.光明網.2025-11-19
我國網民規模近11億人 互聯網普及率達78.0%.新京報網.2024-11-18