對于銀行大小的界定，一般以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)。在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。
銀行界定
中小商業(yè)銀行從兩個(gè)方面推動了我國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務(wù)效率，支持大量中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，二是通過金融制度的變革與創(chuàng)新，推進(jìn)了我國金融業(yè)的市場化進(jìn)程。
銀行作用
中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，推動了整個(gè)行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。
作為中國改革開放成果之一的中小商業(yè)銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些中小商業(yè)銀行也就失去了存在的意義。中小商業(yè)銀行的作用不僅僅體現(xiàn)在發(fā)放了多少貸款，支持了多少企業(yè)，更重要的在于其為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段；在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個(gè)行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；在于通過引進(jìn)競爭機(jī)制，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。因此，必須站在更高的層面上，認(rèn)識中小商業(yè)銀行在中國金融改革中的特殊作用和地位。
優(yōu)化金融組織體系
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)總量增長的同時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化，中小企業(yè)的迅猛發(fā)展對金融支持和金融服務(wù)提出了新的要求。而國有商業(yè)銀行為提高管理效率和經(jīng)營效益，在改革中采取集約化的經(jīng)營方式，逐步收縮經(jīng)營效益差的基層網(wǎng)點(diǎn)，在客觀上造成了中小企業(yè)和居民金融服務(wù)需求增長與金融服務(wù)主體減少的市場錯(cuò)位。中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，適應(yīng)了中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求。同時(shí)，中小商業(yè)銀行以其優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，極大地豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活。
促進(jìn)銀行同業(yè)競爭
中小商業(yè)銀行的建立與發(fā)展，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。競爭的壓力促使各商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，金融新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，“一卡通”、“一柜通”、“一本通”等金融創(chuàng)新品種的運(yùn)用，既為廣大居民提供了多樣的金融服務(wù)，也使銀行自身的效益得到了提高。
積累銀行改革經(jīng)驗(yàn)
中小商業(yè)銀行是按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》設(shè)立的股份制企業(yè)，初步建立了符合現(xiàn)代企業(yè)制度的商業(yè)銀行法人體制，實(shí)現(xiàn)了投資主體的多元化，建立健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會的經(jīng)營組織架構(gòu)，從而為商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行制度積累了經(jīng)驗(yàn)。
同時(shí)，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中不斷改革和創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，建立了較為全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理和監(jiān)督體制，改革了收入分配體制，實(shí)行個(gè)人收入和銀行收益掛鉤，形成了較為有效的激勵(lì)機(jī)制，推動了商業(yè)銀行效益的提高。這些經(jīng)營管理機(jī)制的探索，為商業(yè)銀行完善經(jīng)營體制、提高經(jīng)營管理水平奠定了良好的基礎(chǔ)。
有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)
中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，有效促進(jìn)了地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的化解。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是在地區(qū)城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，通過對本地城市信用社的整頓與重組，根除了大量的城市信用社金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并在發(fā)展中逐步化解風(fēng)險(xiǎn)，消化了歷史形成的風(fēng)險(xiǎn)包袱。在處置城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的過程中，將規(guī)模弱小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的城市信用社組建為城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為處置城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的一種可行的方式。截止2001年末，109家城市商業(yè)銀行共計(jì)合并城市信用合作社超過2218家，消化設(shè)在城區(qū)的農(nóng)村信用合作社及金融服務(wù)社100多家。
銀行定位
我國中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的條件和所處的營銷環(huán)境，采取相應(yīng)的策略進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，以提高自己的市場競爭能力。
首先,中小商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)當(dāng)建立在對市場科學(xué)細(xì)分的基礎(chǔ)之上。在實(shí)踐中的具體措施就是要求中小商業(yè)銀行在個(gè)人市場劃分的過程中，改變過去劃分因素單一的狀況，利用多重變量多次劃分市場，以便找到新的市場機(jī)會；在對企業(yè)市場細(xì)分的過程中，應(yīng)當(dāng)加入新的劃分因素，如企業(yè)生命周期、企業(yè)信用等級等等，使銀行更加了解企業(yè)的不同需求，以便實(shí)施產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
其次,中小商業(yè)銀行應(yīng)全面評價(jià)子市場，選擇合適的目標(biāo)市場。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)法獲取自身資源情況、客戶信息、競爭對手信息的資料，通過這些資料的分析，就可以全面評價(jià)已經(jīng)細(xì)分過的市場。在評價(jià)的基礎(chǔ)上，中小商業(yè)銀行應(yīng)采取集中性策略選取目標(biāo)市場。把自己的力量集中在幾個(gè)細(xì)分市場上，實(shí)行密集型經(jīng)營，這樣可以使中小商業(yè)銀行在較小的細(xì)分市場上占有較大的份額，從而形成競爭優(yōu)勢。
最后,中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在選定目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上，對整個(gè)經(jīng)營活動進(jìn)行科學(xué)和明確的市場定位，確立自己在今后一段時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營活動。
客觀需要
中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，推動了金融體制改革，有力地支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，我國已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行相輔相成，共同為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的局面。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的國有商業(yè)銀行壟斷金融服務(wù)的格局已經(jīng)被打破，但也應(yīng)當(dāng)看到，國有商業(yè)銀行壟斷地位的形成有其歷史背景。幾十年來國有商業(yè)銀行對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，而且仍對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重大的作用，是我國商業(yè)銀行體系的主體。國有商業(yè)銀行在十多年的改革與發(fā)展歷程中，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，儲蓄了一大批的人才，具有規(guī)模大、資金雄厚、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)面廣的優(yōu)勢，盡管國有商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)中暴露出一些弱點(diǎn)和劣勢，但隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制和管理體制改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行必將煥發(fā)出生機(jī)和活力，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更大的作用。中小商業(yè)銀行是在汲取了國有商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，但中小商業(yè)銀行的發(fā)展與壯大并不能取代國有商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)組成日益復(fù)雜，對金融服務(wù)的需求也更加多樣化，大銀行與中小銀行共同生存、共同發(fā)展，才能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要。在國有商業(yè)銀行不斷深化改革的同時(shí)，中小商業(yè)銀行將會承受更大的市場壓力，也會享受更大的發(fā)展空間。
（一）發(fā)展中小商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟(jì)體制改革的需要
隨著國有企業(yè)改革的深入，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益突出，已經(jīng)成為解決社會就業(yè)壓力的有效途徑，技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的重要主體，推動經(jīng)濟(jì)活動的主要動力。中小企業(yè)迅猛發(fā)展對金融支持提出了迫切的要求。但從當(dāng)前情況看，融資問題已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，由于中小企業(yè)資金需求規(guī)模較小，貸款經(jīng)營與管理成本較高，企業(yè)透明度相對較低，且在抵押擔(dān)保上難以滿足商業(yè)銀行的要求。因此，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款問題上舉步不前，中小企業(yè)貸款難問題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。要滿足中小企業(yè)的貸款需求，除了對現(xiàn)有的國有商業(yè)銀行貸款經(jīng)營模式進(jìn)行改革外，還要進(jìn)一步發(fā)展多層次、多樣性的銀行體系，以滿足不同層次的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的融資需求。正因此，進(jìn)一步推動中小商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)體制改革的需要。
（二）發(fā)展中小商業(yè)銀行是進(jìn)一步健全銀行體系的需要
近年來，我國金融體制改革取得了重大成果。國有專業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了向商業(yè)銀行的重大轉(zhuǎn)變，建立和完善了內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)了對風(fēng)險(xiǎn)的控制，經(jīng)營管理水平也有了較大的提高。隨著中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)體系，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的經(jīng)營活力。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，以社區(qū)銀行為主體的中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要服務(wù)主體，中小商業(yè)銀行靈活的經(jīng)營模式與有針對性的服務(wù)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以美國為例，美國的中小商業(yè)銀行的數(shù)量約占銀行總數(shù)的94%左右，資產(chǎn)比重約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的23%。在美國的許多地方，地區(qū)性銀行和社區(qū)銀行都是服務(wù)于本地區(qū)交易活動的最主要的金融機(jī)構(gòu)。因此，在經(jīng)濟(jì)層次越來越豐富的今天，有必要進(jìn)一步健全銀行體系，繼續(xù)延伸中小商業(yè)銀行服務(wù)觸角，滿足區(qū)域性乃至社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
（三）發(fā)展中小商業(yè)銀行是進(jìn)一步推動金融體制改革的需要
中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，成為四大國有商業(yè)銀行以外支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小商業(yè)銀行以其靈活的經(jīng)營模式，促進(jìn)了金融業(yè)服務(wù)水平的提高。發(fā)展中小商業(yè)銀行，有利于充分利用其規(guī)模小、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，進(jìn)一步推動證券、金融方式、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，提高銀行業(yè)的經(jīng)營活力，促進(jìn)商業(yè)銀行競爭，推進(jìn)商業(yè)銀行整體改革，尤其是推動國有商業(yè)銀行改變其長期形成的經(jīng)營方式，進(jìn)一步加快商業(yè)化步伐，同時(shí)，也有利于突出國有商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和優(yōu)勢，探索一條國有商業(yè)銀行高效發(fā)展的路子。
（四）發(fā)展中小商業(yè)銀行應(yīng)與中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革結(jié)合起來
在化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)過程中，中小商業(yè)銀行形成了以地方政府為主導(dǎo)的股權(quán)結(jié)構(gòu)。地方政府的入股成為支持商業(yè)銀行發(fā)展，化解商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效措施。通過地方政府入股，提高了地方政府化解金融風(fēng)險(xiǎn)的積極性，有效發(fā)揮了地方政府的組織和協(xié)調(diào)作用，為化解金融風(fēng)險(xiǎn)做出了貢獻(xiàn)。但也應(yīng)當(dāng)看到，地方政府的入股，必將對中小商業(yè)銀行形成行政干預(yù)的壓力，使其市場化的經(jīng)營行為扭曲變形。因此，隨著中小商業(yè)銀行的發(fā)展，有必要逐步改變中小商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。值得注意的是，隨著中小商業(yè)銀行采取增資擴(kuò)股、調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)等措施，各級政府的股份已經(jīng)有所下降，且呈現(xiàn)出進(jìn)一步下降的趨勢。
面臨問題
1、市場定位問題——市場定位的趨同性，可能把中小商業(yè)銀行帶入死胡同。
目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略。從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從產(chǎn)品定位看，基本上是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營什么業(yè)務(wù)；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，同化趨勢明顯。相對來說，中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，但四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系，較完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢不同。由于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營特色，因此，至今無論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無法打破四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)似乎能與國有獨(dú)資商業(yè)銀行相抗衡。尤其是近年來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓更加艱難。出現(xiàn)目前這種狀況，與中小商業(yè)銀行的市場定位過于與國有獨(dú)資商業(yè)銀行趨同，沒有根據(jù)自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向有一定關(guān)系。所以，這種不研究自身特點(diǎn)，簡單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢必會把中小商業(yè)銀行帶進(jìn)發(fā)展中的死胡同。
2、競爭對手問題——對中小商業(yè)銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。
國有獨(dú)資商業(yè)銀行有著本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會背景；有著已經(jīng)建立起來的相對穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國各地的相當(dāng)規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會資源；有適合在不同崗位的不同知識層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員。特別是近年來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行正積極地朝商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，用人、用工機(jī)制、分配制度改革的步伐進(jìn)一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺的一系列優(yōu)惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國有獨(dú)資商業(yè)銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競爭活力明顯增強(qiáng)，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業(yè)銀行的主要競爭對手不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。
3、人才制度問題——用人制度是在國有獨(dú)資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進(jìn)行修補(bǔ)和改良，靈活的用人機(jī)制仍然可望不可及。
首先，從“進(jìn)入”環(huán)節(jié)看。近年來，中小商業(yè)銀行進(jìn)人表現(xiàn)出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒有引進(jìn)高水平的人才。目前中小商業(yè)銀行的隊(duì)伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊(duì)伍中懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員多，懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學(xué)者型人才少；（3）在管理崗位上懂業(yè)務(wù)操作的人員多，善經(jīng)營管理的人才少。目前，中小商業(yè)銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因?yàn)椋心芰Φ牟辉竵恚瑹o能力的不敢來。
其次，從“育人”環(huán)節(jié)看。目前，中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識和方式方法，因此，在培訓(xùn)方面表現(xiàn)出了種種令人擔(dān)憂的輕重倒置的現(xiàn)象。（1）在培訓(xùn)的內(nèi)容上重知識技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)。雖然目前一些中小商業(yè)銀行的培訓(xùn)，在知識補(bǔ)充和技能訓(xùn)練上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是對于直接影響員工工作動機(jī)的心理教育還缺乏應(yīng)有的重視，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識等沒有進(jìn)行系統(tǒng)教育，教育層次相對低下；（2）在對培訓(xùn)結(jié)果的理解上重短期效率輕長期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣于以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)，缺乏對人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心。
第三，從“用人”環(huán)節(jié)看。與國有獨(dú)資商業(yè)銀行本質(zhì)無異。干部任命也好，聘任也好，都沒有解決好干部制度的核心問題。關(guān)鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導(dǎo)致各級行長對同級副職缺乏應(yīng)有的約束力，行長無權(quán)對同級副職視其工作能力、工作態(tài)度作出使用的選擇。如果一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子中大家都有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強(qiáng)者、事業(yè)心不強(qiáng)者，行長對同級副職的處理與選擇就比較困難了。
4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題——客戶定位和擴(kuò)張欲望是構(gòu)成中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素。
中小商業(yè)銀行限于資金實(shí)力和地域性特點(diǎn)，主要服務(wù)對象是中小企業(yè)。但目前這類企業(yè)多存在資產(chǎn)負(fù)債比例高，經(jīng)營穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、發(fā)展后勁不足等問題，少數(shù)中小企業(yè)甚至還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對經(jīng)營狀況穩(wěn)定性差的客戶群客觀上將承受更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國中小商業(yè)銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制和自律機(jī)制情況下，過份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經(jīng)COPY了四大國有獨(dú)資銀行所有的“病毒”。中國民生銀行作為一家?guī)缀鯚o國有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業(yè)銀行的情形也不例外！
5、資金價(jià)格問題——由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行存在規(guī)模上的懸殊，導(dǎo)致資金價(jià)格上將給中小商業(yè)銀行致命一擊。
隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，這一問題就會顯現(xiàn)出來。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國有獨(dú)資商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢顯而易見。因?yàn)椋瑖歇?dú)資商業(yè)銀行可以利用利率的浮動區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價(jià)格。目前，從我國在溫州試點(diǎn)情況看就證明了這一點(diǎn)。一位國有獨(dú)資商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾放言：我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢，第一年存款上浮至浮動區(qū)間的最高點(diǎn)，貸款利率下浮至浮動區(qū)間的最低點(diǎn)，一年拼掉中小銀行，第二年市場就是我的了。對此中小商業(yè)銀行已開始大聲疾呼，他們?nèi)绾螒?yīng)對必然來臨和即將來臨的利率市場化，還真是一個(gè)值得嚴(yán)重關(guān)注的問題。
發(fā)展思路
中小商業(yè)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)積累了一定的基礎(chǔ)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，經(jīng)營發(fā)展水平得到提高，其發(fā)展前景良好，但也面臨一系列問題：一是受歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、市場信譽(yù)等方面的限制，中小商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。二是金融產(chǎn)品仍缺乏特色，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個(gè)人。三是公司治理存在缺陷、內(nèi)部控制能力不足，中小商業(yè)銀行股東大會、董事會、經(jīng)營班子和監(jiān)事會各方職責(zé)不夠明確，無法達(dá)到有效制衡；內(nèi)部控制有待加強(qiáng)，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。四是風(fēng)險(xiǎn)處置還有待深化，雖然經(jīng)過艱苦的努力，城市商業(yè)銀行和城市信用社風(fēng)險(xiǎn)狀況得到了很大程度的緩解，但風(fēng)險(xiǎn)處置工作難度越來越大。從城市商業(yè)銀行的角度看，不良貸款率居高不下，且清收難度越來越大。從整頓城市信用社情況看，雖然取得了較大的進(jìn)展，但已經(jīng)撤銷的城市信用社最終退出市場的政策和操作方式還有待研究。一些城市信用社經(jīng)營狀況仍不穩(wěn)定，一旦受到?jīng)_擊，容易引發(fā)新的支付風(fēng)險(xiǎn)。五是金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬，從目前中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小商業(yè)銀行的金融服務(wù)基本還是空白。隨著四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)將從這些地方退出，必將影響到這些地區(qū)的金融服務(wù)。如何滿足這些地區(qū)的金融服務(wù)需求，成為一個(gè)亟待解決的問題。
今后一段時(shí)期，要充分發(fā)揮現(xiàn)有中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的作用。要進(jìn)一步發(fā)揮市場力量在中小商業(yè)銀行改革與發(fā)展中的作用，通過充分引進(jìn)民間資本和適度引進(jìn)外資來增強(qiáng)中小商業(yè)銀行資本實(shí)力；支持中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)合和重組，在規(guī)范市場準(zhǔn)入的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大中小商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步完善中小商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)；推動中小商業(yè)銀行在競爭中找準(zhǔn)市場定位，完善服務(wù)功能，提高綜合競爭力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力。切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)；研究建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融安全網(wǎng)功能，確保整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定。
由于，中小商業(yè)銀行的穩(wěn)定與否直接關(guān)系到我國金融體系和社會秩序的安全和穩(wěn)定，因此，進(jìn)一步加強(qiáng)對中小商業(yè)銀行的金融監(jiān)管成為中國人民銀行監(jiān)管部門工作的重中之重。銀監(jiān)部門（人民銀行）要督促和推動中小商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的職能，引進(jìn)先進(jìn)的商業(yè)銀行公司治理模式，建立獨(dú)立董事制度，提高公司治理水平；積極督促中小商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防止各類金融案件的發(fā)生。各級人民銀行通過切實(shí)落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制，加強(qiáng)對轄內(nèi)中小商業(yè)銀行的監(jiān)管，督促中小商業(yè)銀行提高資本充足比例，降低不良貸款率。同時(shí)，要進(jìn)一步嚴(yán)格中小商業(yè)銀行高級管理人員的任職資格審查，加強(qiáng)對高級管理人員的監(jiān)管，對從事違法違規(guī)經(jīng)營行為的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人要嚴(yán)格依法懲處，取消其金融從業(yè)資格。
銀保監(jiān)會多部門表示，小微金融服務(wù)強(qiáng)化可持續(xù)性，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)已摸清，風(fēng)險(xiǎn)水平整體可控。
參考資料 >
中小商業(yè)銀行發(fā)展問題研究.中華會計(jì)網(wǎng)校.2013-03-31
銀保監(jiān)會多部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)熱點(diǎn)問題：中小銀行風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)已摸清.www.thepaper.cn.2019-11-14