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來源：互聯網

小額賬戶管理費是銀行針對日均余額低于一定數額的賬戶，每月收取一定金額的管理費。不同銀行對于小額賬戶管理費的收費標準不盡相同，銀行將需要收管理費的余額標準劃定在了100元到500元、收費標準為每個季度3元。但也有部分銀行已取消小額管理費。

2005年9月21日，中國建設銀行開始在全國范圍內對小額賬戶進行收費，之后中國銀行與工行開收小額賬戶管理費。2006年9月21日起，農業銀行對小額賬戶收取每季度3元管理費。2014年，中華人民共和國國家發展和改革委員會和銀監會印發通知，要求2014年8月1日起，對于客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收小額賬戶管理費的，商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費的賬戶。2017年，國家發展改革委和中國銀監會發布的《關于取消和暫停商業銀行部分基礎金融服務收費的通知》第三條規定，各商業銀行應繼續按照現行政策規定，根據客戶申請，對其指定的一個本行賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收小額賬戶管理費。2022年1月24日，中國銀保監會發布《關于規范銀行服務市場調節價管理的指導意見》，鼓勵銀行等金融機構貫徹落實金融支持實體經濟和減費讓利政策。中國郵政儲蓄銀行亦在2022年初對個人用戶持有的胖虎卡免收小額賬戶管理費。2022年2月1日起，中國銀行取消個人借記卡年費和小額賬戶管理費。

定義

歷史沿革

收費背景

內部動機

1、基于銀行節約自身的運營成本。在中國商業銀行未征收小額賬戶管理費之前，存在很多“睡眠”賬戶，大量占用了銀行的系統和人力資源。同時，小額賬戶存款數額低，維持小額存款賬戶的商業銀行投入的人力資源成本、信息系統成本等與管理大額賬戶基本相當。基于Sealey和Lindley(1977)的“中介理論”，銀行為客戶提供的存款服務本身也是銀行的一項重要產出，存款人在接受銀行的存款服務過程中獲得了價值增值，因而存款人應該承擔其中的部分成本。

以建設銀行深圳分行為例，該行在2005年5月開始小額賬戶收費之前，全行共有536萬個賬戶，其中日均存款余額300元以下賬戶占總賬戶數量的77.4%，日均存款余額10元以下賬戶占賬戶總數的43%，這些大多是長期不使用的睡眠賬戶。如果對這一類賬戶收取管理費，既能促使客戶主動注銷無需使用的銀行賬戶，還能端正存款人的態度，不盲目開立賬戶，從而整合銀行系統資源，提高銀行服務效率，降低運營成本。

2、基于銀行主動資產負債管理，改善其收入結構。目前，利息收入是銀行的主要利潤來源。但隨著利率市場化的不斷完善和深入，存貸利差逐步減小。同時，利息收入又面臨著利率風險和宏觀經濟風險，具有的不穩定性特征。而非利息收入卻具有相當的穩定性。構成銀行非利息收入的小額賬戶管理費收入，可以改善銀行收入結構，分散系統性風險。

3、基于銀行穩定其資金來源。當存款人能滿足銀行對存款賬戶余額的最低要求時，相對銀行而言，存款余額即給銀行帶來了比較穩定的資金來源，銀行的獲利能力就會增強，同時銀行就會免收其賬戶管理費。存款人為了避免交納小額賬戶管理費，就會慎重考慮自身的取款行為，并且偏向于在同一家銀行開立不同功能的賬戶井盡量維持賬戶有充足的余額。存款人在追求自身利益最大化的同時穩定了銀行的資金來源。

外部激勵

1、激勵銀行提高自身服務水平。在小額存款賬戶未征收管理費之前，中國商業銀行一直為存款賬戶提供免費服務，這種賬戶具有一定的類似公共產品特性，所以銀行經營沒有積極性，服務質量較差。銀行通過對小額存款賬戶的收費金額和最低收費金額的合理定價，使得存款賬戶變成一種商業產品，促使銀行改善自身服務質量，提高服務水平。

2、促進銀行發展中間業務。目前中國的中間業務發展緩慢，中間業務收入占比較低。與國外相比，中國四大國有商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%。小額賬戶管理費作為中間業務的一項科目，能增加中間業務的收入。同時，小額賬戶的管理費又屬于銀行服務費用的一種。在以中間業務創新搶占市場的今天，對小額存款賬戶收費能夠激勵商業銀行積極創新產品，豐富服務品種，提高同業競爭力，促進銀行中間業務發展。如ATM機跨行查詢費，代收水電費、代發工資等中間業務服務費用都將可能成為中國商業銀行中間業務的創新點。

開始收費

2005年9月21日，中國建設銀行開始在全國范圍內對小額賬戶進行收費，先由深圳市、四川省等地試點后全國推廣的，各個地區收費金額標準也是由各分行自行決定。之后中國銀行、農行也開始對小額賬戶征收管理費。工行在2005年10月18日發布通告，建議客戶及時清理人民幣小額活期存款賬戶，同時從2006年6月21日起對不足300元的小額賬戶(含儲蓄存折和借記卡)開收賬戶管理費。2006年6月2日，中國農業銀行正式對外宣布，該行于2006年9月21日起對小額賬戶收取每季度3元管理費。

逐步取消

2014年，中華人民共和國國家發展和改革委員會和銀監會印發通知，要求2014年8月1日起，對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。申請時，既可以對一張卡進行“雙免”（同時免除年費和小額賬戶管理費），也可以單獨免除一張卡的年費同時免除另一張卡的小額賬戶管理費。

2017年8月1日起銀行卡年費、小額賬戶管理費開始取消，暫停商業銀行部分基礎金融服務收費。2017年發布的《關于取消和暫停商業銀行部分基礎金融服務收費的通知》第三條規定，各商業銀行應繼續按照現行政策規定，根據客戶申請，對其指定的一個本行賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)免收年費和賬戶管理費(含小額賬戶管理費)。各商業銀行應通過其網站、手機APP、營業網點公示欄等渠道，以及在為客戶辦理業務時，主動告知提示客戶申請指定免費賬戶?？蛻粑瓷暾埖?，商業銀行應主動對其在本行開立的唯一賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)免收年費和賬戶管理費。

2022年1月24日，中國銀保監會發布《關于規范銀行服務市場調節價管理的指導意見》，鼓勵銀行等金融機構貫徹落實金融支持實體經濟和減費讓利政策，積極履行社會責任，適當減免老年人、殘疾人等特定群體的基礎銀行服務費用，對小微企業、個體工商戶等市場主體實施差異化定價和服務優惠，合理確定專項資金扶助保障領域服務價格，適度減少賬戶管理及維護、低頻低投入等服務項目收費。

2022年2月1日起，中國銀行取消個人借記卡年費和小額賬戶管理費。客戶名下中國銀行所有個人借記卡年費(含以往年度欠繳的年費)和小額賬戶管理費自2月起不再收取。中國郵政儲蓄銀行亦在2022年初對個人用戶持有的胖虎卡免收小額賬戶管理費。

收費數據

中國工商銀行：一個季度日均活期存款余額不足300元的賬戶，季度末收取3元的小額賬戶管理費；若日均活期存款余額大于300元，則不扣除費用。此外，若扣費當日銀行卡內余額不足，不進行扣費操作。固定收費日為每季末月21日，若賬戶在固定收費日前完成銷戶，則當季管理費不予收取。

中國農業銀行：各分行對賬戶資產的管理要求存在差異，具體以各分行規定為準。例如，在河南省省內，若賬戶在一個季度內每日平均資產在500元以下，則季度末收取3元費用。對日均余額在500元（不含）以下的個人人民幣存款賬戶收取賬戶管理費，不高于3元/季。

中國建設銀行：小額賬戶管理費為每季度3元，固定扣款日為每季度末月21日，余額不足將自動補扣。

中國銀行：日均存款余額低于300元（不含）的單個人民幣個人活期存款賬戶，按季收取小額賬戶管理費，收費標準為最高9元/季度/戶。自2022年2月1日起取消個人賬戶費用，包括借記卡年費及小額賬戶管理費。

郵儲銀行：對客戶季度日均余額小于100元的活期賬戶提供賬戶管理服務，收費為3元/季。

交通銀行：從2006年6月21日開始，該行將對賬上日均存款余額不足500元個人活期賬戶，每月收取1元的管理費。

招商銀行：從2006年4月1日起對日均總資產不足1萬元的普通“一卡通”和存折每月收取賬戶管理費1元；對日均總資產不足5萬元的“一卡通”金卡每月收10元、而對日均總資產不足50萬元的“金葵花”卡每月收取30元管理費。

興業銀行：從2011年7月1日起，該行對單位結算賬戶和個人賬戶開收小額賬戶管理費。日均余額小于300元的，一年收12元，開戶不滿3個月，或3個月內日均余額大于300元的，不收費。開戶滿3個月，且3個月內日均余額小于1萬元（含）的人民幣單位銀行結算賬戶每季度收取30元－150元，3個月內日均余額大于1萬元的賬戶每季度收取15元－75元，具體標準由分行制訂并公示。

民生銀行：深圳市低于5000元（五千元）一次性收小額賬戶管理費36元/年；其他地區收費標準可能有所不同。

中國郵政儲蓄銀行：對于個人用戶持有的胖虎卡免收小額賬戶管理費。

注：僅收錄部分

各方觀點

客戶

銀行收取小額賬戶管理費是欺客行為。

銀行

收取管理費是為了防止“沉睡賬戶”，興業銀行廣州分行工作人員表示，總行收取小額賬戶管理費的意圖在于杜絕“沉睡賬戶”。因為銀行管理資金賬戶需要花費很多人工成本，現在很多客戶就幾百塊錢，放在銀行里不聞不問，對于銀行和客戶來說，都是資源的浪費。

專家

業內專家稱，銀行利息比較低，負利率以及存款準備金率不斷上調使銀行通過息差獲得的收益不斷收窄，因此一些銀行試圖通過收取中間費用獲得高額利潤，這既不合理也違反了銀監會取消34項收費的初衷。

廣州市社科院研究員彭澎說，現在銀行中有很多空轉賬戶，浪費了銀行的管理資源，對這些空轉賬戶收取一定的費用還說得過去；但不分青紅皂白，一刀切對所有的小額賬戶都要收取管理費，顯然是不合適的。

廣發證券銀行業分析師沐華認為，銀行從成本的角度出發，對貢獻低的賬戶收取一定的費用，這在國外是有先例的，體現了銀行對客戶分級管理的趨勢?！暗疤崾牵y行的服務必須人性化、國際化。必須承認現在中資銀行的服務水平與外資銀行相比，還是有差距的，這種差距不僅僅體現在硬件設施上，更多的是在服務理念上。”沐華說。

對此，業內專家建議，監管層對小額賬戶管理費的額度需要統一界定，對小額賬戶的不同擁有者也應該進行劃分考慮：一是經濟寬裕，賬戶徹底閑置的用戶，銀行可致電建議銷戶，或收取一定的費用；二是外來農民工等低收入人群，經常需要把賬戶里的錢寄回家里，可能會出現賬戶中余額較低的情況，建議銀行對經常使用的小額賬戶不再收取費用；三是進一步以客戶為導向，提高服務的貼近性，主動服務比硬性收費更能贏得市場。

美國的做法

1、考核標準多為聯合賬戶日均余額。美國銀行業大多采取用多種賬戶聯合日均余額來替代單種賬戶日均余額，來作為考核存款人余額的標準，以及是否應繳納小額賬戶管理費。對于某種賬戶與哪些賬戶聯合來計算日均余額，銀行有明確規定。

2、小額賬戶管理費實行差別化。對于高于美國銀行考核標準的，銀行將免收賬戶管理費，當賬戶余額低于銀行要求的，銀行將扣除規定的賬戶管理費。不同賬戶的余額要求和賬戶管理費水平均不同。以支票存款為例，賬戶管理費最低的是 3美元，最高是25美元，余額要求最低的是零美元，最高是 250000美元。

3、對弱勢群體的免費帳戶開展較好。美國銀行在征收小額賬戶管理費時，充分考慮了社會不同階層的承受能力，對一些特殊群體給予特殊優惠。對于退休金賬戶，學生賬戶這一類賬戶，大多數銀行都不會制定賬戶最低余額要求，也不會收取賬戶管理費。這充分體現出銀行關注弱勢群體的社會責任。

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