貼息貸款，是指用于指定用途并由國家或銀行補貼其利息支出的一種銀行專項貸款。它是一種優惠貸款，以鼓勵某種事業或項目的建設。
貼息貸款可分為“全貼息”和“半貼息”兩種。對貼息貸款的利差，實行誰安排誰補貼的原則。國家或地方政府安排的貼息貸款由中央財政或地方財政補貼。如國家安排的貼息貸款，由中央財政補貼；中國人民銀行同意發放的貼息貸款，由人民銀行補貼等；各專業銀行的低息貸款，由專業銀行自己負責。
2025年8月，財政部等三部門印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，旨在貫徹落實黨中央和國務院關于大力提振消費、全方位擴大國內需求的決策部署。
詞語釋義
貼息貸款，是指用于指定用途并由國家或銀行補貼其利息支出的一種銀行專項貸款。它是一種優惠貸款，以鼓勵某種事業或項目的建設。
歷史發展
1984年，中國銀行開始發放技術改造貼息貸款，貸款主要用于支持企業加快技術改造和技術引進步伐，提高經濟效益，促進企業聯合，發展優質、名牌產品，國家對使用貼息貸款的技術改造項目實行利息的半補貼或全補貼。半補貼即由國家或地方財政承付借款單位應付利息的一半，全補貼由國家或地方財政承付借款單位應付的全部利息。貸款期限為三至五年，最長不超過七年。
1989年，國家計委、財政部、中國工商銀行、中國農業銀行計技改303號文件《關于調整技術改造貼息息全補貼辦法通知》規定：從1989年4月1日起，在國家規定的貼息年限內，按照現行的貸款利率，國家不再給予全貼息，取消技術改造貼息貸款中的全貼息，一律改為半貼息。
2025年3月6日，財政部部長藍佛安在十四屆全國人大三次會議經濟主題記者會上表示，將加大財政與金融政策聯動力度，新增實施兩項貸款貼息政策，激發消費動力。一項是對重點領域的個人消費貸款，給予財政貼息，減輕當期支出壓力。另一項是對餐飲住宿、健康、養老、托幼、家政這些與老百姓生活密切相關的領域，財政對經營主體貸款分類給予貼息，降低融資成本，增加更多優質服務供給。
2025年7月31日，召開的國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策，多家銀行迅速落實個人消費貸款“貼息政策”，多措并舉激發消費潛能、提升市場活力。8月，財政部、中國人民銀行、金融監管總局三部門印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，旨在貫徹落實黨中央、國務院關于大力提振消費、全方位擴大國內需求的決策部署，充分發揮財政政策引導帶動作用，強化財政金融協同聯動，降低居民消費信貸成本，更好激發消費潛力、提升市場活力。8月13日，中國銀行正式發布公告，宣布于2025年9月1日起對符合政策條件的個人消費貸款實施財政貼息政策。2025年12月，多位四川省銀行業人士表示，四川省已推出首個省級個人消費貸款貼息政策，相關政策文件下發至機構執行。同時，成都銀行已正式宣布加入該貼息政策執行機構行列。
分類
貼息貸款可分為“全貼息”和“半貼息”兩種。
特點
對貼息貸款的利差，實行誰安排誰補貼的原則。國家或地方政府安排的貼息貸款由中央財政或地方財政補貼。國家安排的貼息貸款，由中央財政補貼；中國人民銀行同意發放的貼息貸款，由人民銀行補貼。各專業銀行的貼息貸款，由專業銀行自己負責。
相關政策
個人消費貸款財政貼息政策實施方案
2025年8月，財政部、中國人民銀行、金融監管總局三部門印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《方案》），主要內容有：
支持對象
為居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費，基本可覆蓋普通居民各類日常生活性消費以及相對支出規模較大的重點領域消費。對于單筆5萬元以上的重點領域消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
貼息利率
該個人消費貸款財政貼息利率為年化1%，大體相當于政策執行期間商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一。貼息計算基數為借款人在政策執行期內使用個人消費貸款支付的符合條件的消費匯總金額。例如，若消費貸款利率為3%，享受財政貼息后，借款人實際承擔的利率為2%，差額1%的利息由財政資金承擔。
貸款經辦機構
《方案》規定的貸款經辦機構包括全國性或跨區域的6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行，以及5家業務規模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發放機構。同時，為擴大政策覆蓋面，鼓勵地方財政部門結合實際情況對其他經營個人消費貸款業務的金融機構給予財政貼息支持。
貼息流程
中央財政根據貸款經辦機構需求，按一定比例向省級財政部門預撥貼息資金；省級財政部門根據貸款經辦機構申請和當地金融監管局匯總情況，審核撥付季度貼息資金。政策執行期滿后，財政部門和金融監管部門按程序辦理貼息資金清算。
政策期限
政策實施期限1年，具體為2025年9月1日至2026年8月31日，上述期限內，符合條件的個人消費貸款可享受本貼息政策。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
南京
南京市住房公積金管理條例第四章第二十一條規定：享受城鄉居民最低生活保障且生活特別困難的借款人，在申請住房公積金貸款購買經濟適用房時，可以向管理中心申請住房公積金貸款利息補貼。具體辦法由管委會另行制定。
北京
北京市實施《住房公積金管理條例》若干規定第十二條規定：在管理中心繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，購買、建造、翻修、大修自住住房時可以申請住房公積金貸款，也可以在辦理商業銀行個人住房貸款時，申請管理中心給予貼息。貼息的具體辦法由管委會制定。
四川
2025年12月4日，四川銀行相關業務人士表示，四川金融機構已經制定細則下發，同時發布公告。根據確定的政策精神，除已經享受“國補”的國有大行和股份制銀行之外，在川銀行向居民發放的個人消費貸款（不含信用卡），實際用于四川省內消費的，可以享受貼息支持。同日，成都銀行發布公告稱，根據四川省相關文件精神，四川省個人消費貸款貼息政策從2025年10月1日至2026年3月31日，個人客戶提用省內經辦機構發放到個人消費貸款中實際用于四川省消費的貸款部分，可以享受財政貼息支持。具體范圍包括單筆5萬元以下消費以及單筆5萬元以上的汽車、教育、健康醫療等重點領域消費。對于單筆超過5萬元以上消費按照5萬元上下進行貼息。年貼息比例為1%，最高不超過合同利率50%。成都銀行表示，每位借款人累計貼息上限為1500元，其中，單筆5萬以下的上限為500元。
參考資料 >
三部門印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》:個人單筆5萬元以下消費可享貼息.新黃河-百家號.2025-08-13
財政部部長：將新增實施兩項貸款貼息政策激發消費動力.界面新聞.2025-08-05
國務院常務會議解讀 | 提振消費!國務院部署兩項貸款貼息政策.中國政府網.2025-08-05
貸款貼息政策惠企利民 多家銀行快速響應.每經網.2025-08-05
財政部就《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》答記者問.中國新聞網-百家號.2025-08-13
首個省級個人消費貸貼息政策落地，四川拔得頭籌，成都銀行官宣加入貼息機構.騰訊網.2025-12-04
南京市住房公積金管理條例.中華人民共和國安全生產法.2025-08-05
北京市實施《住房公積金管理條例》若干規定.北京市人民政府.2025-08-05