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來源：互聯(lián)網(wǎng)

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit Insurance Corporation）是美國基于《格拉斯－斯蒂格爾法案》創(chuàng)辦、為美國商業(yè)及儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)戶提供存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)總部位于華盛頓哥倫比亞特區(qū)，在美國各地設(shè)有地區(qū)辦事處。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司雖被稱作“公司”，但其本質(zhì)是一家獨(dú)立運(yùn)作的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主席是馬丁·格倫伯格。

1934年1月1日起，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)所有會(huì)員銀行以及申請參加聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)并符合條件的州銀行，實(shí)行有法定限額的存款保險(xiǎn)制度。該公司的資金來自投保銀行每年按其存款總額1/3000繳付的保險(xiǎn)費(fèi)以及政府債券投資所獲的利息，并有權(quán)在任何時(shí)候向財(cái)政部借入不超過30億美元的資金。1934年，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司最初的保額上限為2500美元，經(jīng)過多年的數(shù)次調(diào)整，上限已達(dá)到25萬美元。1982年，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的救助權(quán)限得到進(jìn)一步擴(kuò)大，從一開始的社區(qū)銀行調(diào)整為所有銀行。20世紀(jì)90年代初，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始關(guān)注與銀行業(yè)財(cái)務(wù)擔(dān)保相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并出臺(tái)法律要終結(jié)銀行大到不能倒的局面。2006年2月6日，美國通過了《2005年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法》，賦予聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司更加富有彈性的保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)權(quán)利，目的是減少風(fēng)險(xiǎn)I類銀行中“好銀行”對(duì)“差銀行”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。2023年3月27日，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司花費(fèi)了200億美元處理硅谷銀行倒閉事件，另花費(fèi)25億美元處理簽名銀行倒閉事件。5月1日，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布，第一共和銀行被加州金融保護(hù)和創(chuàng)新部關(guān)閉，該部指定聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司為接管人。2024年4月26日，聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司宣布，賓夕法尼亞州監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)閉了總部位于費(fèi)城的美國共和銀行，并指定美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司為接管人。

為保護(hù)受保儲(chǔ)戶，當(dāng)參保銀行出現(xiàn)問題時(shí)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司會(huì)立即做出響應(yīng)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司有權(quán)全面接管問題銀行的運(yùn)營，并著手進(jìn)行破產(chǎn)清算。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)并不直接面對(duì)普通儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶也無需在該機(jī)構(gòu)辦理任何手續(xù)，只要儲(chǔ)戶辦理業(yè)務(wù)的銀行已在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司參保，那么該儲(chǔ)戶會(huì)自動(dòng)被納入理賠范圍。破產(chǎn)銀行正式停止?fàn)I業(yè)后，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司會(huì)在數(shù)日內(nèi)將理賠金支付給儲(chǔ)戶。

歷史沿革

成立背景

第二次世界大戰(zhàn)前，全球經(jīng)濟(jì)繁榮與危機(jī)交替上演，1913年成立的美聯(lián)儲(chǔ)就是應(yīng)對(duì)1907年金融恐慌和銀行倒閉的產(chǎn)物。不過在美聯(lián)儲(chǔ)成立初期，其并沒有實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)定金融系統(tǒng)”的目標(biāo)，僅在1929至1933年“大蕭條”期間停業(yè)或倒閉的銀行就接近9500家。1930年12月，當(dāng)時(shí)全美第28大銀行紐約美國銀行（BOUS）倒閉。由于突然出現(xiàn)存款擠兌，BOUS陷入了流動(dòng)性危機(jī)。擠兌發(fā)生后，華爾街銀行家們和美聯(lián)儲(chǔ)商討之后，沒有選擇出手救援，BOUS隨后被政府接管，許多儲(chǔ)戶的積蓄就此蒸發(fā)。緊隨BOUS被接管的后幾個(gè)月里又有數(shù)百家銀行發(fā)生擠兌，美國從經(jīng)濟(jì)衰退進(jìn)入了大蕭條。在此背景下，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在1933年應(yīng)運(yùn)而生。

機(jī)構(gòu)發(fā)展

1934年1月1日起，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)所有會(huì)員銀行以及申請參加聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)并符合條件的州銀行，實(shí)行有法定限額的存款保險(xiǎn)制度。1950年，美國國會(huì)通過了一項(xiàng)法案，賦予聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司用存款保險(xiǎn)基金來救助瀕臨破產(chǎn)的銀行的權(quán)利。這項(xiàng)法律一開始的時(shí)候，所設(shè)想的目標(biāo)其實(shí)是那些對(duì)社區(qū)“至關(guān)重要”的銀行。雖然這項(xiàng)政策出臺(tái)很早，但真正應(yīng)用則是在70年代。1982年，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的救助權(quán)限得到進(jìn)一步擴(kuò)大，從一開始的社區(qū)銀行調(diào)整為所有銀行。

20世紀(jì)90年代初，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始關(guān)注與銀行業(yè)財(cái)務(wù)擔(dān)保相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并出臺(tái)法律要終結(jié)銀行大到不能倒的局面。但卻提出了一項(xiàng)重要的例外，也就是當(dāng)瀕臨破產(chǎn)的銀行會(huì)產(chǎn)生“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，上面規(guī)定就不再適用。2006年2月6日，美國通過了《2005年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法》，賦予聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司更加富有彈性的保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)權(quán)利，目的是減少風(fēng)險(xiǎn)I類銀行中“好銀行”對(duì)“差銀行”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。主要變化有三點(diǎn)：第一，將原來的3x3的費(fèi)率矩陣減少到四類，分別是風(fēng)險(xiǎn)I—IV類，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)提高。費(fèi)率有5~7個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)、28個(gè)基點(diǎn)、43個(gè)基點(diǎn)等四種。

機(jī)構(gòu)近況

2023年，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司開始出售其從硅谷銀行和簽名銀行接手的債券，以收回為拯救這兩家倒閉銀行的儲(chǔ)戶而付出的成本。5月，美國加州金融保護(hù)和創(chuàng)新部門（DFPI）指定美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司作為第一共和銀行的接管人，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接受摩根大通對(duì)第一共和銀行的收購要約。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司表示，第一共和銀行辦公室將以摩根大通分支機(jī)構(gòu)的身份重新開業(yè)，第一共和國銀行在8個(gè)州的84個(gè)辦事處重新開業(yè)。存款將繼續(xù)得到美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，客戶不需要改變他們的銀行關(guān)系，以保留他們的存款保險(xiǎn)覆蓋范圍達(dá)到適用的限制。除了承擔(dān)所有存款，摩根大通同意購買第一共和銀行幾乎所有的資產(chǎn)；存款保險(xiǎn)基金的成本估計(jì)約為130億美元。

機(jī)構(gòu)治理

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司董事會(huì)由5名董事組成，其中3名董事經(jīng)參議院同意后由總統(tǒng)任命，任期6年。為了公正，來自同一黨派的董事不得超過3人。董事會(huì)主席也是經(jīng)參議院同意后由總統(tǒng)任命，任期5年。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主席是馬丁·格倫伯格。

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)

資金來源

該公司的資金來自投保銀行每年按其存款總額1/3000繳付的保險(xiǎn)費(fèi)以及政府債券投資所獲的利息，并有權(quán)在任何時(shí)候向財(cái)政部借入不超過30億美元的資金。

投保方式

在美國，銀行可以通過各州或貨幣監(jiān)理署特許獲得銀行牌照，通過這兩種渠道獲得牌照的銀行分別稱為州銀行或國民銀行。其中，國民銀行必須加入聯(lián)邦存款保險(xiǎn)，而州銀行可自愿申請加入。因此，美國實(shí)行的是強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的投保方式。中國則是強(qiáng)制投保。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是投保但未加入美聯(lián)儲(chǔ)的州特許銀行的主要聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

受保護(hù)存款

主要是傳統(tǒng)的存款賬戶，如活期、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、貨幣市場存款賬戶和定期存款。而互助基金、股票、債券、加密資產(chǎn)、年金、人壽保險(xiǎn)單等非存款的投資產(chǎn)品則不受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保護(hù)。在美國，發(fā)卡人發(fā)行的滿足條件的預(yù)付卡，如果資金存入銀行后該銀行倒閉，持卡人也可獲得存款保險(xiǎn)賠償。但是，預(yù)付卡丟失、被盜，或發(fā)卡人破產(chǎn)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。

保險(xiǎn)理賠

如果投保銀行倒閉，合格存款人將獲得聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的賠償。但這種賠償不是簡單地按存款賬戶（如活期、儲(chǔ)蓄和定期）或按人頭將這些存款合并計(jì)算的，而是根據(jù)存款人在該銀行持有存款的方式，或準(zhǔn)確講是根據(jù)開立存款賬戶的類型來確定。

客戶在銀行有三種存款——活期、儲(chǔ)蓄和定期，但客戶可分別以單一賬戶、退休賬戶、雇員福利計(jì)劃賬戶、聯(lián)名賬戶、信托賬戶、商業(yè)賬戶以及政府賬戶名義開立。一旦投保銀行倒閉，存款人在該銀行不同賬戶類型中的存款是單獨(dú)計(jì)算賠償?shù)摹Ｃ恳活悇e賬戶都可獲得最高25萬美元的賠償。

FDIC法案

2023年6月，美國參議院的一個(gè)關(guān)鍵委員會(huì)推進(jìn)一項(xiàng)法案，該法案將幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)收回對(duì)銀行倒閉負(fù)有責(zé)任的高管薪酬。美參議院銀行委員會(huì)以21比2的投票結(jié)果將該法案提交給參議院全體表決。如果該法案獲得通過，將允許美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司收回銀行高管在其銀行倒閉前24個(gè)月內(nèi)獲得的獎(jiǎng)金、其他績效薪酬和任何的證券出售獲利。該法案得到了共和黨人和民主黨人的全面支持，只有參議員Thom Tillis和Bill Hagerty投票反對(duì)。該法案仍需參議院和眾議院全體表決通過才能成為法律。

FDIC咨詢意見

2023年3月，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司考慮與包括Piper?Sandler在內(nèi)的顧問合作，研究針對(duì)美國部分銀行的解決方案。FDIC與Piper?Sandler有過接觸，就可能清算硅谷銀行等一些假設(shè)情境咨詢建議。

監(jiān)管計(jì)劃

美國國會(huì)在2018年投票賦予FDIC自由裁量權(quán)，使規(guī)模低于2500億美元的銀行免受最嚴(yán)格的限制。一年后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)規(guī)模在500億至2500億美元之間的銀行實(shí)施了更為寬松的監(jiān)管制度。

服務(wù)對(duì)象

FDIC統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年美國有25家銀行倒閉，2009年有140家銀行倒閉；2008年至2012年期間，美國有465家銀行倒閉，2018年2023年，美國共有537家銀行破產(chǎn)。根據(jù)FDIC的數(shù)據(jù)，平均每年大約有五家銀行倒閉。從2008年到2023年，破產(chǎn)的社區(qū)銀行幾乎占據(jù)總破產(chǎn)銀行數(shù)量的85%以上，前者大多是僅擁有個(gè)位數(shù)的分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)與存款數(shù)額均較低，處理其破產(chǎn)所需要的存款保險(xiǎn)基金（DIF）成本也由此較低。

First State Bank在2019年倒閉。截至2019年12月31日，該行總資產(chǎn)約1.524億美元，總存款約1.395億美元。FDIC估計(jì)，存款保險(xiǎn)基金的成本為4680萬美元。

Louisa Community Bank在2019年10月25日關(guān)閉，其僅有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。截至2019年6月30日，Louisa Community Bank總資產(chǎn)約2970萬美元，存款總額約2650萬美元。FDIC估計(jì)，存款保險(xiǎn)基金的成本為450萬美元。

2020年10月6日正式關(guān)閉的First City Bank of Florida，總資產(chǎn)約為1.347億美元，總存款為1.314億美元（截至2020年6月30日）。該銀行僅有兩家分行，于同年10月17日作為United Fidelity Bank的分行重新開業(yè)。據(jù)FDIC估計(jì)，本次存款保險(xiǎn)基金（DIF）的成本為1000萬美元。

機(jī)構(gòu)文化

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的使命是維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定和公眾對(duì)金融體系的信心，其主要功能是為存款提供保險(xiǎn)，監(jiān)督檢查投保銀行，使大型而復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)可妥善解決，接管破產(chǎn)的投保銀行。

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