消費貸款（英文名：consumer loan），也叫消費者貸款、消費信貸。是指商業銀行直接發放給個人或家庭，用以購買耐用消費品或支付教育、醫療、旅游等其他消費的貸款。消費貸款是銀行向個人客戶發放的有特定用途的貸款業務，是銀行個人業務的重要組成部分。
消費貸款最早在一些西方的商業銀行中運用，在第二次世界大戰之后逐漸興起，主要原因包括金融業競爭加劇、戰后西方經濟發展比較穩定，個人有比較可靠的貨幣收入、征信機構增多以及居民為避免通貨膨脹影響而樂于使用消費貸款。進入到二十世紀九十年代以來，在一些信用業發達的國家迅速發展。以中國為例，中國的消費貸款業務起源于20世紀80年代中期，消費貸款依不同標準劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款；從銀行與消費者的借貸關系看，可分為直接貸款與間接貸款；依據貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。2022年，中國全部金融機構人民幣消費貸款余額56.04萬億元。其中，住戶短期消費貸款余額9.3473萬億元，減少90億元；住戶中長期消費貸款余額46.6888萬億元，增加11613億元。截至2025年11月末，不含個人住房貸款的消費貸款余額已經達到21.2萬億元。
消費貸款實現了提前消費，滿足了消費群體的需要，提高了人們的生活質量。對于放款的銀行而言，消費貸款由于消費貸款戶數多，分散了風險，具有風險低、收益高的特性，成為銀行的利潤增長點。對社會而言，消費貸款促進了商品的銷售，使社會資金有效流轉，從而實現經濟的良性循環。消費貸款整體也在向著渠道多元化、流程數字化、市場廣闊化等方向發展。
基本概念
消費貸款也稱消費者貸款，是商業銀行和金融機構以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。由于擬購買物品價格太高或消費者一次性支付大額現金的能力不足，只要消費者能夠提供銀行認可的擔保方式，按期償還貸款本息，便可以向商業銀行申請發放消費貸款。
作為一種消費觀的貸款形式，人們利用消費者貸款的經濟基礎是未來的收入，它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過貸款方式預支遠期消費能力，滿足消費者當期的需求。消費貸款的投向是以消費者為承貸主體，消費品經銷商為擔保責任人，銀行提供貸款。由消費者、商家、銀行構成個人消費貸款的三要素。消費者居于個人消費貸款的主導地位。若沒有商家或第三者提供擔保的消費貸款，實質上就是信用貸款。
歷史沿革
世界
消費貸款的形式，最早在一些西方的商業銀行中運用，在經歷了第二次世界大戰之后興起，并成為西方商業銀行的一個主要貸款業務之一。特別是進入二十世紀九十年代以來，在西方一些信用業發達國家，消費者貸款呈迅猛發展的勢頭，成為銀行吸收資金，擴大業務規模的重要手段，刺激了整個社會經濟的增長。根據有關資料表明，美國、日本等工業發達國家個人消費貸款占商業銀行貸款總額的比重越來越大。截至2013年，在美國、西歐等國家，消費貸款在整個信貸額度中所占的比重為40%~60%。消費貸款成為了商業銀行拓展業務，提高資金盈利率，以達到增強競爭力的主要手段。
中國
中國的消費貸款業務起源于20世紀80年代中期。一些商業銀行在部分城市開辦了個人住房貸款業務。但當時受到經濟發展水平、消費觀念的影響，到1997年年底，中國全國消費貸款規模僅172億元。
1999年2月，中國人民銀行發布了《關于開展個人消費信貸指導意見》，各大銀行也隨之大力拓展消費貸款業務，中國消費貸款開始快速發展。如住房貸款、助學貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、旅游貸款等消費貸款業務不斷出現，貸款總量也迅速增長。截至2000年6月底，中國個人消費貸款余額突破2500億元，其中商業銀行發放的個人住房貸款為2130億元，相比年初增長了660億元。消費貸款余額在2002年年底突破萬億，達到了10669億元。截至2009年12月，全部金融機構人民幣消費貸款余額達55333.65億元，占各項貸款的比例達13.84%；其中，短期消費貸款6377.85億元，中長期消費貸款48955.79億元。2012年至2016年，中國消費信貸余額呈現不斷上升的趨勢，消費信貸占貸款總額的比重也不斷提高，消費信貸在金融機構貸款中的地位逐漸提高。
2016年之后，電子商務平臺和分期平臺包括互聯網流量平臺等紛紛進軍消費信貸市場。2022年，中國全部金融機構人民幣消費貸款余額56.04萬億元。其中，短期消費貸款余額9.3473萬億元，中長期消費貸款余額46.6888萬億元。2024年2月29日，國家統計局發布《中華人民共和國2023年國民經濟和社會發展統計公報》，顯示：2023年，全部金融機構人民幣消費貸款余額579438億元，增加10992億元。其中，住戶短期消費貸款余額103541億元，增加5078億元；住戶中長期消費貸款余額475897億元，增加5914億元。
2025年3月，中國國家金融監管總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。其中提及，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度。在優化消費金融管理方面，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。完善個人消費貸款盡職免責要求。在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業務。國家金融監管總局還提出，開展個人消費貸款紓困。銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持。為優化消費金融環境，監管部門要求銀行業金融機構規范消費貸款合同條款，明示最終綜合融資成本。
2024年四季度末，本外幣住戶貸款余額82.84萬億元，同比增長3.4%，全年增加2.72萬億元。其中不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。
2025年3月，金融監管總局印發的《關于發展消費金融助力提振消費的通知》中明確提出，提高個人消費貸款額度。商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。但是，此次對于個人互聯網消費貸款的階段性提額暫未擴至消費金融公司等非銀機構。截至該月，消費金融公司仍有20萬元的限額。4月1日起，多家銀行信用消費貸產品年化利率上調至不低于3%。截至2025年11月末，不含個人住房貸款的消費貸款余額已經達到21.2萬億元。
基本要素
貸款對象
消費貸款的貸款對象是個人和家庭，即以自然人為貸款對象。一般要求貸款對象是具有完全行為能力的自然人，并且要求是有穩定收入的自然人，同時要求自然人有較好的信用度。由于自然人在市場經濟中經常扮演消費者和生產者的角色，這就決定了個人貸款的雙重性。自然人只有以消費者身份出現，為滿足個人或家庭生活消費向銀行申請貸款時，才屬于消費者；如果自然人向商業銀行借款時，其意不在于滿足消費，而是用于從事生產經營，以期獲得更大收益，此時是生產貸款，而不屬于消費貸款。
資金提供者
消費貸款的資金提供者即貸款機構，其按不同的分類標準有很多種類。按性質分類，可分為官方貸款機構和民間貸款機構兩大類；按貸款機構是否是銀行機構，可分為商業銀行和非銀行金融機構。在中國，消費貸款的資金提供者主要為各類商業銀行，消費貸款活動是商業銀行眾多業務中的零售業務。
貸款用途
在申請貸款時，需要說明貸款的用途。對于消費貸款而言，貸款機構一般規定，款項必須用于個人或家庭的消費，如住房貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款等。而用于生產、經營的消費，集團性消費則不屬于消費貸款的范疇，無法申請消費貸款。
貸款條件
貸款條件是指在貸款過程中貸款的金額、期限、利率的限定等基本要素。一般而言，消費貸款多以分期付款的償還方式為主、且時間相對較長。對消費者而言，在其收入能夠承擔的范圍內，消費貸款余額越大，期限越長，利率越低，是消費者越愿意選擇消費貸款的消費方式；對貸款機構而言，消費貸款余額越少，期限越短，利率越高，其風險就越低，收益就越高。為此，金融機構會通過各種途徑和方法，評估貸款申請人的信用狀況，然后以此決定貸款的額度、期限和利率。
特點
以分期付款的償還方式為主
個人消費貸款以分期付款償還方式為主。個人貸款的還款來源多靠借款人個人的未來收入，只能分期償還，一方面可以減輕借款人到期一次還清全部貸款的資金壓力；這樣有利于控制風險，一旦借款人一次不能按期還款，銀行就可以立即調查了解情況，采取相應防范措施。
貸款期限長
部分個人消費貸款品種如住房抵押貸款等，相對于期限一般為1~5年的公司貸款來說，期限大部分較長，少則幾年，多則十幾年甚至幾十年。貸款期限長對銀行來說，貸款發放后每年按期回收本息就可以，不像短期貸款，需要不停地發放、回收；其不足之處是影響銀行資金的流動性。
存在個人信用信息與保護個人隱私的矛盾
對個人消費貸款來說，借款人的社會職業、收入狀況及健康條件等都決定了其是否具有償還貸款的能力，借款人是否恪守信用對授信能否成功收回具有決定性作用。但借款人的這些個人信用信息，授信銀行遠不如借款人本人掌握的翔實，處于信息不對稱狀態。為了掌握個人資信的真實狀況，需要建立個人信用報告制度，讓銀行可以方便快捷地獲取借款人的信用信息。但個人信用信息具有隱私性，個人不愿意銀行向其同事、朋友調查了解他的個人資信情況，因為這等于將私人貸款之事加以張揚。因此，許多個人的信用資料，信用報告機構和銀行可能都很難取得，這增加了銀行的貸款風險。
會弱化個人消費者的地位
銀行對公司的授信，會因為公司的資信實力、經營風險及綜合效益等因素大有討價還價的余地。銀行對公司貸款的金額多少、期限長短、利率高低及擔保方式等條件可以經過商討而改變或者優惠，但在銀行與個人信用消費者的交易中，相對而言，后者處于弱勢。即使在個人貸款消費市場處于賣方市場時也是如此。銀行的各種個人消費信用品種大都不是針對每個消費者量身定做的，金額、期限、利率與擔保等條件都已事前確定，個人借款人辦理業務時可選擇空間小。
存在服務品質的競爭
消費貸款歸根結底是一種金融服務，所以，服務品質是貸款機構最重要的競爭武器。服務品質的內容包括：服務得到的方便性，即客戶得到該項服務的難易程度與手續的簡化程度；服務選擇的多樣性，即客戶可選擇的貸款產品的多樣性和服務內容的豐富性，即客戶除了金融貸款服務外，還可享受其他服務內容。
分類
按用途
以中國為例，消費貸款按用途可分為居民住宅抵押貸款（如住房貸款）和非住宅貸款（主要包括汽車消費貸款、助學貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款以及其他貸款等）。
住房貸款
住房貸款是指銀行向借貸人發放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款主要有委托貸款、自營貸款和組合貸款三種。個人住房委托貸款即住房公積金貸款，指銀行根據住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源，按規定的要求向購買普通住房的個人發放的貸款。個人住房自營貸款即商業性住房貸款，指銀行以貸款資金為來源，向購房者個人發放的貸款。個人住房組合貸款，指以住房公積金存款來源和貸款資金來源，向同一借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。
汽車消費貸款
汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。以中國為例，汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。汽車消費貸款的貸款金額，以質押方式申請貸款或者銀行、保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不得少于購車款的20%，借款額最高不得超過購車款的80%。購買二手車的借款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。
耐用消費品貸款
耐用消費品貸款是指貸款人向借款人個人發放的、用于其本人或家庭購買個人大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。其中大額耐用消費品根據各家商業銀行的規定，是指正常使用壽命較長、單價在一定額度或數件累計價值在該額度以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛生潔具、樂器等（不包括汽車、房屋）。個人大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂銀企合作協議的、承辦分期付款的特約商品供應單位的大額耐用消費品。
個人耐用消費品貸款期限通常在半年以內，最長為2年（含2年）。個人耐用消費品貸款的金額起點為2000元，貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，上浮不超過20%，自貸款之日起，一年一定。如遇國家利率調整時，借款期限在1年以內的，不分段計息，仍按合同約定利率計算利息；借款期限在1年以上的，于下年初開始按相應檔次執行新利率。
助學貸款
中國的助學貸款是指在銀行指定的全日制高等學校和中等專業學校就讀的學生向銀行申請借款所發放的貸款。中國國家助學貸款本專科生最高貸款額度每人每年1.2萬元、研究生每人每年1.6萬元。期限為畢業后15年內還清貸款本息，最長不超過22年。貸款利率執行中國人民銀行規定的同檔次貸款利率；貸款最高限額原則上不得超過學雜費總額的80%；貸款擔保方式有抵押、質押和保證三種。
個人助學貸款分為國家助學貸款和一般商業性助學貸款。國家助學貸款是面向中華人民共和國（不含香港特別行政區和澳門特別行政區、臺灣地區）高等院校中經濟確實困難的在校學生發放的助學貸款。該貸款僅能用于學生的學費及生活費。一般商業性助學貸款是指金融機構對正在接受非義務教育學習的學生或直系家屬、法定監護人發放的商業性貸款。貸款只能用于學生的學雜費、生活費以及其他與學習有關的費用；貸款不貼息，各家商業銀行均可開辦；可以采用信用（無擔保）貸款或擔保貸款方式。
旅游貸款
旅游貸款是指銀行發放給借款人支付旅行社規定的本人或者本人及其家庭直系親屬的各種旅游費。貸款金額起點為人民幣3000元，上限境內旅游為人民幣2萬元、境外旅游為人民幣5萬元；貸款期限為半年、一年兩種；貸款方式：（一）旅游消費貸款的保證貸款。保證人應是資信情況好、具有足夠代償能力的企事業法人，也可為具有完全民事行為能力和足夠代償能力且無不良記錄的自然人。（二）抵押擔保。提供借款人有權處分的個人產權房為抵押物。（三）質押擔保。提供國債現券、AAA級企業債券、存單、憑證式國債等為質物。（四）信用貸款。信用貸款是指銀行單憑借款人信譽發放的貸款。信用貸款風險較大，所以銀行在發放這種貸款時一般附加一些較為嚴格的條件，通常只有少數人才能獲得此種貸款。貸款還款方式有期末一次全額還貸和按月等額還款兩種。
質押貸款
個人質押貸款是為了方便個人客戶進行短期資金融通而專門設立的質押貸款。個人質押貸款是客戶以未到期的定期儲蓄存單或憑證式國債作為質押，從銀行取得貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結合業務。銀行開展這項業務，遵循“以存定貸，到期歸還”的原則。
按提供者
根據消費貸款提供者的不同，可以分為零售商業貸款和零售銀行貸款。
零售商業貸款是由零售商等向消費者提供的用于購買商品，主要是耐用消費品的貸款。
零售銀行貸款也叫現金貸款，是由銀行和其他金融機構提供的用于購買各種消費品或其他用途的貸款。
按擔保情況
根據貸款的擔保情況來劃分，可以分為信用貸款和擔保貸款。
信用貸款也叫保證貸款，是消費貸款提供者完全基于消費者的信用而發放的貸款，借款人僅僅提供一種書面的還款承諾就可以獲得貸款，由個人或機構等保證人在借款人違約時替其承擔償還貸款的責任。
擔保貸款除了書面承諾外，還需要由借款人提供某種還款保證才能獲得貸款。這些保證有由第三者擔保或某種財產擔保兩種。由借款人將其財產作為擔保來申請貸款，當借款人不能履行還款義務的時候，貸款人有權按照貸款合同和擔保協議的規定收回擔保品用于抵償貸款。根據擔保品的種類，又可以分為以住房、汽車等為扣保品的抵押貸款和以銀行存單、債券等為擔保品的質押貸款兩種。
按還款方式
根據還款方式的不同，可以分為分期付款貸款和一次還清貸款。
分期付款貸款即貸款的本金和利息分多次還清，在分期付款貸款中又可分為分期付款協議和循環貸款兩種，前者是消費者與貸款機構就使用貸款購買某種特定的商品而簽訂的協議，協議允許消費者分期償還貸款的本息，若還需使用貸款，則必須重新申請，還清貸款后協議就終止，是一種一次申請，一次使用的貸款。循環貸款是一次申請，多次使用的貸款，在一定的期限內，消費者可以在貸款機構批準的信用額度內多次使用貸款，并在規定的期限內分多次償還貸款，如信用卡透支、個人信貸額度等均屬于此類。
按貸款期限
根據貸款期限來劃分可以分為中、短期消費貸款和長期消費貸款。前者的貸款期限一般比較短，大都在五年到七年以內，最長的十年，而后者大都十年以上，一般為在二十年至三十年。
長期消費貸款的典型代表是個人住房貸款，它在滿足消費者合理住房需求方面發揮著重要作用。中期消費貸款多見于汽車貸款，不少金融機構與銷售廠商合作，推出零利息分期貸款，進一步激發了購車需求；短期消費貸款的范圍十分廣泛，涵蓋衣食住行各個方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等，該業務通常被稱為“周轉錢”“急用錢”，主要用于緩解消費者的短期流動資金壓力。
按償還形式
個人消費貸款通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款款項。這種貸款最主要的用途是支持消費者購買汽車、家電等高檔耐用消費品。非分期付款即為在規定的期限內一次還清貸款。
貸款申請
以下為一些常見的消費貸款，要求基于中國消費貸款的相關政策。
住房貸款
申請人條件
個人住房貸款的申請對象必須是具有完全民事行為能力的自然人，包括中國自然人及在中國境內有居留權的境外、國外自然人。如果是公積金貸款，貸款對象還必須是已繳存住房公積金的企事業單位的在職職工。個人住房貸款的借款人必須是上述規定范圍內的自然人外，還必須具備以下條件才能申請貸款：（1）具備城鎮常住戶口或有效居留身份；（2）有固定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）具有合法有效的購買、建造、大修普通住房的合同協議；（4）有不低于所購住房全部價款的30%作為購買住房的首期付款；（5）有貸款人認定的資產進行抵押或質押，或有足夠還貸能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；（6）貸款人要求提供的其他證明文件或規定的其他條款。
具體流程
住房貸款的發放程序及其運作一般要經歷以下過程。
（1）接受申請。這個過程也叫“貸款啟動”，借款人在與售房單位簽訂購房意向書后，持有關材料向所選擇的銀行填寫貸款申請表，銀行經初步審查，接受申請。在市場競爭十分激烈的情況下，選擇的主動權在消費者一方，而銀行則在不斷提高服務質量的情況下，通過一定的營銷手段和途徑來吸引借款人，通常可通過房地產經紀人、傭金貸款代理人來具體實施和吸引潛在借款申請人。
（2）向申請人提供有關貸款的信息。銀行在接到正式申請后，應向申請人提供有關住房貸款的利息和所有費用的信息，包括貸款利息、貸款折扣、貸款啟動費、保險費等。此外，貸款人還必須向申請人披露其他所有的貸款條件，如貸款逾期的懲罰規定、提前還款的規定（即是否允許提前還款、可否退回部分利息等）和債務的繼承規定。
（3）貸款的調查與評估。這是任何貸款都不可或缺的一項重要程序，對住房貸款而言，由于其金額大、期限長，更應如此。銀行對被抵押住房的價值要通過中介評估機構進行評估，并要求借款人購買住房的財產保險，以防意外事故造成被抵押住房的損失。同時，銀行還要對申請人的資信進行調查，只有資信條件達到相應標準的借款人才有可能獲取貸款。
（4）完成貸款手續。它是指準備各種文件，通知借款人交納必要的費用，簽署貸款合同、辦理抵押住房的登記以及向借款人發放貸款的整個過程。這是準備抵押貸款的最后一道程序。
汽車貸款
申請人條件
汽車消費貸款的對象是指在中國境內有固定住所的中國公民及企業、事業單位法人。申請汽車消費貸款的個人必須具備的條件：（1）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人；（2）有當地常住戶口或有效身份證明，有固定和詳細住址；（3）具有完全民事行為能力的自然人；（4）具有正當的職業和穩定的合法收入來源或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具備償還貸款本息的能力，個人信用良好；（5）持有與貸款人指定經銷商簽訂的指定品牌汽車的購買協議或合同；（6）具有擔保能力，能夠提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證，保證人應為貸款人認可的具有代償能力的個人或單位，并承擔連帶責任；（7）購車人為夫妻雙方或家庭共有成員，必須共同到場申請，一方因故不能到場的應填寫委托授權書，并簽字蓋章；（8）能夠支付規定限額以上的首期購車款；（9）貸款人規定的其他條件。
具體流程
消費者個人和企、事業單位到銀行辦理汽車消費貸款的手續有所不同，對自然人而言，其具體程序如下。
（1）消費者到銀行信貸部門提出申請，并填寫汽車消費貸款申請表（自然人）。
（2）向銀行信貸部門提供以下資料：居民身份證、戶口簿、居民委員會（或村民委員會）證明，已婚者還應提供配偶的居民身份證、戶口簿、居民委員會（或村民委員會）證明，上述資料均需提供原件和復印件；消費者個人的有關收入證明，包括工資收入證明等；消費者與銀行的特約經銷商所簽訂的購車合同或協議；抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，另外，抵押物還須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物還須提供權利憑證，保證人同意保證的文件及保證人的資信證明材料（如果是以所購車作為抵押物的，則不用提供上述材料）；消費者將購車首期款足額存人銀行的儲蓄專柜，并出示儲蓄專柜開出的購車首期存款證明（存折）；其他一些銀行所需的相關材料。
（3）銀行受理消費者的借款人申請后，開始對借款和保證人的資信情況、材料的真實性、償還性、還款方式進行調查，其內容包括；借款人所提供的資料是否齊全；借款人所提供的材料原件是否真實有效，原件與復印件是否吻合，材料之間是否一致；借款人的資信及收入狀況，能否按時償還貸款本息；保證人是否具有保證能力；抵押物或質物的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵押及其他相關情況。
（4）如果保險公司同意開辦汽車消費者貸款分期還款保證保險，銀行在對消費者進行調查后還應向消費者提供保險公司辦理汽車消費貸款分期還款保證保險所需材料清單。消費者把清單所列資料再提供給保險公司審查，以便保險公司確認是否接受消費者的投保。
（5）銀行信貸部門審查合格后報上級審批。同意貸款的，消費者便可以和銀行簽訂汽車消費借款合同并辦理貸款的擔保及保險手續。與此同時，消費者將購車首期款劃入經銷商賬戶。如果保險公司同意開辦分期還款保證保險的，消費者還應當投保分期還款保證保險，保險受益人為銀行。
（6）銀行的審計部門再對信貸部門與消費者簽訂的各種法律文件進行復審，審核通過后雙方簽字蓋章生效，然后信貸部門便向經銷商出具汽車消費貸款通知書，經銷商在收到汽車消費貸款通知書及首期款收款憑證后，消費者便可以在經銷商處提車，經銷商協助消費者到有關部門辦理繳費及領取牌照等手續。
（7）汽車消費貸款的擔保。借款人向銀行申請汽車消費貸款，應當按照有關規定提供擔保，借款人可以所購汽車或銀行認可的抵押物或質物進行抵押或質押，也可以第三方保證方式提供連帶責任的保證。具體操作按銀行貸款擔保辦法辦理。對于以所購汽車向銀行設定抵押的借款人，銀行在收到購車發票等憑證后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。對于以所購車輛設定抵押的，借款人必須在銀行指定的保險公司辦理車輛損失險盜搶險、自燃險和第三者責任險，并在保險單中明確第一受益人為銀行，保險期不得知于貸款期限，在抵押期間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期內，如發生保險責任以外的毀損，均由借款人負全部責任。
耐用消費品貸款
申請人條件
個人耐用消費品貸款的貸款對象是具有經辦銀行所在地常住戶口和固定住所，且具有完全民事行為能力的中國公民。借款人必須具備的條件主要有：（1）具有完全民事行為能力。年齡在20~60歲的自然人（一般女性為55歲、男性為60歲），自然人剛退休的，月退休金不低于人民幣1000元；（2）有正當職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息能力；（3）能夠提供具有足夠代償能力的擔保（個人或法人的保證擔保），或者以合法有效的不動產動產權益作（質）押；（4）能夠提供本項貸款所購耐用消費品價格總額20%~30%的首期付款（這里的價格總額是指一次貸款可同時購買單價超過3000元人民幣的兩件或多件耐用消費品的價格總和）；（5）購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用（即消費），如果商品是用來經營或他用，就不能得到貸款；（6）借款人信用良好，并有誠意進行分期付款；（7）在銀行開立信用卡專戶或有銀行通存通兌活期儲蓄存折；（8）符合經辦銀行規定的其他條件。
具體流程
辦理個人耐用消費品貸款的基本程序主要包括如下內容。
（1）選購商品。客戶在銀行特約經銷商場選擇商品，填寫分期付款申請書，經商場初審同意后，客戶支付所購商品價格總額20%~30%的首期付款，并保留商品。
（2）申請貸款。客戶持首期付款收據、申請表及相關材料到銀行指定受理點辦理申請貸款手續。借款人在申請貸款時應提供的資料包括：本人有效身份證明（身份證）；住址證明（戶口簿）；職業和收入證明（工作證、工資單、代發工資存折或其他有效證明），必須有聯系電話、經辦人員、公章等，以家庭收入參與還款的，必須提供本人及家庭主要成員的基本情況以及家庭共同財產所有人的委托書；貸款銀行指定特約商戶出具的推薦書；貸款申請書；擔保所需的證明文件；提供授權扣款的信用卡賬號或活期存折賬號。
（3）簽訂合同。經辦銀行經審查后與客戶簽訂貸款合同和擔保合同。
（4）辦理保險和擔保登記手續。經辦銀行協助客戶持貸款合同、擔保合同等文件辦理保險和擔保登記手續。
（5）銀行出具通知單。銀行對合同、保險、擔保登記等手續和資料進行審查后，向商場發出核準通知單，通知商場發貨。
（6）提貨。客戶手持核準通知單到商場辦理購貨、提貨等相關手續。
（7）還款。客戶按貸款合同約定的方式和時間分期還貸款本息。不同銀行辦理個人耐用消費品貸款的程序基本相同，只是首期款支付對象略有差別：有些銀行要求首期款交給經辦銀行，再由經辦銀行劃撥給經銷商場，而有些銀行則約定首期款交給商場。對客戶來說，首期款交給誰都一樣，最終目的是取得貸款，并購回自己所需商品。
影響因素
對利率變化的敏感性
個人如果決定向銀行借款，考慮更多的是按照貸款協定，每月還款的數目，而對利率變化并不十分敏感，盡管合同規定的利率會影響到每月的實際支付。因此，個人借款的利率相對來說彈性較小。個人對貸款的利率敏感度高低與消費觀念有關，但主要取決于個人和家庭的收入水平。如果個人的收入高，其借款的總規模相對于其年收入的比例通常會高一些。如果家庭中的戶主或主要收入來源人接受過多年的正規教育，那么家庭的借款額相對其收入水平也會高得多。對于這些家庭和個人，借款是他們達到理想生活水平的手段，而不僅僅為發生意外危險時的安全網，他們對利率的敏感性更低。
文化傳統
人們的消費觀念、對風險的態度、能在多大程度上承擔信用消費的風險、對待個人信用信息的態度等都是受到文化傳統的影響。這些都影響到一個社會的總體信用消費水平，表現在不同文化傳統國家之間信用消費水平的顯著差異。在美國，“先買后付”已經成為其文化中根深蒂固的一個方面，大部分人是在付款的同時就已經在享受住房和其他家庭用品；在中國，更多的人習慣于先積蓄、后消費。
經濟周期
個人借款需要用借款人未來的收入來償還，因此，個人貸款具有周期敏感性，在經濟擴張時，個人和家庭一般對未來預期收入樂觀，從而消費貸款的申請人會增加；而當經濟衰退時期，很多個人和家庭因看到收入減少或下崗增加，從而對未來預期變得悲觀，就會相應影響他們對正常還款的信心，從而使申請人減少。消費貸款同樣呈現出周期性的敏感趨勢，在經濟膨脹時，消費者對未來充滿樂觀情緒，消費貸款就會趨于上升；相反，經濟進入蕭條期，個人和家庭對前景看法黯淡，特別是當人們感到失業壓力的時候，消費者向銀行借款的規模就會相應減少。
作用
個人
消費貸款是為居民購買耐用消費品及教育、醫療、旅游等開支的融資。便于消費者融通資金，實現理財目標。個人貸款可以使人們預支遠期消費能力，滿足消費者需求，提升生活質量。且消費貸款業務范圍廣，金融品種多。包括耐用消費品貸款，教育（或助學）借款，度假旅游借款，信用卡貸款和支票貸款等等形式。多品種的個人消費貸款，適應了不同消費群體及其不同層次的消費需求。
消費貸款所帶來的顯著作用便是實現了提前消費，使人們的生活水平提高到一個新的層次，雖然消費者要為此承擔較高的利息，但從長遠角度來看，人們的收入是呈穩步上升的趨勢，所承擔的消費貸款在未來的收入中所占比例也會漸漸縮小，而不會成為人們的負擔。
銀行
個人消費貸款風險低、收益高，可以給商業銀行帶來豐厚的利潤。雖然個人貸款單筆數額較小，但是由于貸款戶數眾多，在很大程度上分散了風險，從而成為銀行的利潤增長點之一。消費貸款一般是以借款者的收入作為還款的第一來源，借款人收入是否穩定、可靠，直接影響到銀行消費貸款的質量與風險。所以，除小額周轉貸款外，大多數消費貸款都須擔保。擔保物既可是用消費貸款購買的實物資產如住房產權、汽車所有權等，也可以是借款者所擁有的其他資產，還可以是第三者的信用擔保或抵押擔保。在借款者的收入不足以償還貸款時，貸款銀行可以把擔保物作為第二還款來源，確保銀行資產的安全。消費貸款的對象是消費者個人，不是公司法人，因此也有人稱之為貸款的零售業務。零售業務收益率高，但風險也大，受到消費者個人素質、品質等非經濟因素影響較大。
社會
對于整個社會來講，通過消費者貸款，消費者手里有了資金，一些大宗的商品得以快速銷售出去，使企業的生產資金能夠及時回籠，實現健康的良性循環，促進了商品市場繁榮，使社會資金有效周轉。消費貸款也有利于國民經濟的宏觀調控。在信用消費發達的國家，消費貸款的規模與利率變動傳遞著消費需求的市場信息，有利于決策當局對國民經濟運行態勢的了解和相關政策的制定；另外，決策當局也可通過利率或消費貸款條件的調整，影響居民的消費支出，以實現宏觀調控。
貸款風險
消費貸款風險主要是虛假貸款的欺詐風險和借款人停止還款的違約風險：按照各個主體的不同，可分為借款人信用風險、銀行操作風險、合作方風險、保證風險和市場風險等。
借款人信用風險
個人消費貸款中的借款人信用風險主要由借款人的道德風險引起，是指借款人不按照協議履行合同而導致貸款不能按時收回造成損失的可能。可以從兩個方面來看，一是由于借款人債信觀念差而拖欠還款。如果對失信行為缺乏懲罰機制，拖欠賴賬的收益大于其機會成本，借款人就往往會選擇賴賬而不是按時償債。另一方面是因為借款所購買商品的質量問題而導致借款人賴賬，不愿還款。此外，也有可能因為借款人收入變化、致殘、死亡等因素而失去足夠的支付能力，導致銀行本息損失。比如因收入大幅下降或暫時失業而無法按期還款，借款人因傷亡等不可預測因素而失去足夠支付能力以致違約。
銀行操作風險
銀行操作風險是由不完善或有問題的銀行內部程序 、員工和信息科技系統所造成損失的風險，通常表現為內部欺詐風險和流程管理風險。
內部欺詐風險主要是由員工道德問題引起的。一是銀行內部人員利用職務之便發放虛假的個人貸款。二是超權限放貸。三是由于經辦人員的玩忽職守，未對抵質押物的真實性、合法性進行調查而形成的風險。四是銀行內部工作人員，收受賄賂發放不合規定的個人貸款，而給銀行造成損失。流程管理風險主要是因為銀行的個人消費貸款審批、發放、貸后管理等流程不完善，從而形成的風險。
合作方風險
銀行在開展個人消費貸款的過程中，不僅要與借款人產生聯系，而且要與其他機構進行必要合作，如住房貸款需要與房地產開發商政府住房管理機構合作汽車消費貸款要與汽車經銷商、車輛管理所等單位合作，在與這些相關機構的合作中，也會產生一些對銀行造成損失的風險。
保證風險
個人消費貸款一般都需要物質或有價單證作為抵押，有些要求有第三方的擔保。這些抵質押物和擔保方的變化都會成為風險隱患。
抵押物變動風險。主要是指由于人為或自然不可抗力導致的抵押物損毀丟失等。這類風險突出表現在汽車消費定款上，因為汽車屬于流動資產，發生被盜、私自轉讓、車禍損毀、自然力損毀或質量原因損毀的幾率很大，導致借款人停止履行還款責任，而銀行又難以追索抵押物的風險。
抵押標的物處置風險。以汽車消費貸款為例，國際二手車市場、拍賣市場較為健全銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現。而中國尚未建立汽車抵押品市場，抵押品變現較為困難。
擔保風險。主要在于保證人缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量擔保金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司或擔保人往往難以承擔擔保責任，造成風險。
法律風險。主要是銀行的抵押權基于和借款人之間簽訂的個人消費貸款合同產生的，屬于市場行為，并非源于法律規定。也包括因為法律不完善和法律變化造成的風險。
市場風險
個人消費貸款作為商業銀行與借款人之間的市場行為，同樣面臨著市場風險。主要包括利率風險價格波動風險和地區風險。
利率風險。是指銀行的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險。當資金市場利率攀升時，由于中長期零售貸款利率必須到次年初才能調整，在調整期間，利息收入會相對減少，導致銀行效益下降。商業銀行發放的消費貸款多為固定利率貸款，時間跨度大。一旦利率大幅度上升，銀行消費貸款中的利差會大幅縮小，甚至出現存款利率高于消費貸款還款利率的“倒掛”現象，使銀行遭受損失。
價格波動風險。隨著經濟環境、市場狀況的變化，抵押物價值有可能低于抵押貸款本息價值，若借款人不還款，銀行處置抵押品時就會受到損失。
地區風險。地區法規不健全使銀行推出的產品和出臺的制度規定無法全面顧及地區差異，導致出現貸款風險。
其他風險
隨著市場經濟的發展，各種新興經濟元素不斷出現，市場越來越呈現出多樣性的特征。由于個人消費貸款群體的分散性和大眾性，其極易受到部分經濟行為的利用。因此，各商業銀行必須重視新形勢下某些違法經濟活動與貸款詐騙結合所帶來的風險，密切關注和防范不同時期出現的新詐騙形式，加強貸款管理。
發展趨勢
渠道多元化
隨著消費貸款的發展完善，貸款渠道也應趨向多元化，不僅包括商業銀行，而且包括非銀行金融機構；不僅包括官方貸款機構，還應包括民間貸款機構。隨著商業生態的變化、互聯網技術的創新等多方面因素影響，消費金融公司、電子商務公司、網絡融資平臺等各種新興消費貸款渠道不斷出現。
流程數字化
相對而言，消費貸款的客戶大多為年輕人，他們對互聯網的接受程度較高。因此包括銀行在內的不少貸款機構都依托大數據、云計算、人工智能等數字技術，積極拓展線上業務。將金融科技應用于獲客、運營、風險管理、服務等各個環節，來服務消費者，促進社會信用體系建設。
市場廣闊化
隨著社會經濟發展速度的加快，人們的消費觀念也在發生著較快的變化，越來越多的消費者逐步接受消費貸款，并嘗試著接受消費貸款帶來的好處。隨著經濟增長方式的調整以及消費貸款方式的便捷化，在大額消費需求之外，各種耐用消費品也逐漸影響用戶考慮消費貸款，消費貸款的市場也隨之不斷擴展。
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消費貸款上限提高 互聯網消費貸提至30萬元 個人消費貸提至50萬元.百家號.2025-03-27
多家銀行信用消費貸利率4月起將階段性上調 利率3%以下消費貸或被叫停.騰訊網.2025-03-30
重返3字頭，多家銀行消費貸利率上調.騰訊網.2025-04-02
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中國銀監會相關負責人解讀個人小額消費也能貸款.中國政府網.2023-08-17
國家助學貸款累計發放超4000億元 惠及2000多萬名學生.中國政府網.2023-08-17
發揮消費信貸的積極作用.北青網.2023-07-26