普惠金融（inclusive finance），是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前中國普惠金融重點服務對象。
發展普惠金融，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧，引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。
普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出。2013年11月，中國共產黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。2015年12月，中國印發《推進普惠金融發展規劃（2016~2020年）通知》。2023年11月，國務院印發了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出一系列政策舉措。
歷史源流
提出背景
普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。
政策支持
2013年11月，中國共產黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。2015年12月，中國印發《推進普惠金融發展規劃（2016~2020年）通知》。2023年10月11日，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，高質量的普惠金融體系基本建成。經營主體融資更加便利，金融支持鄉村振興更加有力，金融消費者教育和保護機制更加健全。
發展過程
2016年8月26日，中國人民銀行副行長易綱在中國普惠金融國際論壇上表示，在杭州市召開的二十國集團（G20）峰會上，普惠金融被列為重要議題之一。由G20財長和央行行長會議通過的《G20數字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》升級版以及《G20中小企業融資行動計劃落實框架》3個關于普惠金融的重要文件將提交給峰會討論，通過后將成為全球普惠金融發展的指引性文件。
2017年9月22日，由中國人民大學、中國銀行業協會、中國小額貸款公司協會主辦，中國普惠金融研究院承辦的“207中國普惠金融國際論壇”在北京開幕。中國人民銀行黨委副書記、副行長易綱出席開幕式并發表主旨演講。
2018年8月5日，由國家金融與發展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的《中國普惠金融創新報告（2018）》在北京公開發布。
2018年10月，中國銀行保險監督管理委員會發布《中國普惠金融發展情況報告》摘編版。白皮書顯示，截至2017年末，中國銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。銀行業小微企業貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%；為1521萬戶小微企業提供貸款服務，較2013年末增長21.7%。2017年大中型商業銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免。
2018年10月17日，從財政部獲悉，中央財政下達2018年普惠金融發展專項資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。
2023年11月舉行的中央金融工作會議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。國務院印發了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出一系列政策舉措。
理論與主張
普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。服務內容涵蓋儲蓄、信貸、保險、支付、理財等多層次金融產品，核心目標是消除金融排斥現象，促進社會公平與經濟均衡發展。
在2016年8月召開的G20峰會上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個關于普惠金融的重要文件會提交給峰會討論，這3個文件分別為：一是《G20數字普惠金融高級原則》，包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標體系》升級版，增加了數字普惠金融領域的新指標；三是《G20中小企業融資行動計劃落實框架》，提出改善中小企業征信體系、鼓勵動產抵押融資、改革中小企業破產制度三項優先改革措施。
普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。此外，中國普惠金融的一個顯著特點是依托既有金融體系，通過充分利用既有金融資源（例如鼓勵銀行設立普惠金融事業部），積極開展支農支小服務，未另行設立專門的普惠金融機構，注重發揮既有資源效能。
現實應用
江西農信社
江西農信社產業扶貧信貸通，江西農信社利用“產業扶貧信貸通”產品以1:8的比例撬動銀行信貸資金，為貧困戶發展產業和市場經營主體帶動貧困戶發展創收提供資金保障，以增加貧困戶造血功能。通過開展金融精準扶貧，履行企業的社會責任。
銀登中心
銀登中心開辟普惠金融信用風險管理新渠道，銀登中心組織銀行業金融機構信貸資產的登記流轉，開辟普惠金融信用風險管理新渠道，有助于提高商業銀行資產配置、風險定價及支持服務于小微企業的能力，在實現普惠金融商業可持續發展方面做出了積極探索。
安徽省信用擔保集團
安徽信用擔保創新政策性擔保模式豐富普惠金融實踐，安徽省信用擔保集團積極踐行普惠金融，在全國率先創新新型政銀擔合作機制，率先構建覆蓋全省的政策性擔保體系，把金融“活水”引入小微和“三農”。安徽模式為中國融資擔保行業發展探索了科學路徑。
案例4
中和農信項目管理有限公司小額信貸項目22年、4500名員工、21個省區、290多個縣域、9萬多個鄉村、累計放貸220多萬筆、330多億元，支持了約500萬農村中低收入群體依靠自己的勤勞擺脫貧困。中和農信堅持保本微利、可持續發展，客戶覆蓋面廣而深，財務和社會績效好，成為公益性及非營利小額信貸組織中的領軍企業。
郵儲銀行寧夏分行
郵儲銀行寧夏分行精準扶持深度貧困區脫貧，郵儲銀行寧夏分行構建了金融精準扶貧“蔡川模式”，有效彌補了普通農戶沒有抵押擔保物的短板，實現了意愿貸款的農戶應貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍，實現脫貧致富，社會效應顯著。累計發放貸款超過1億元，沒有出現一筆不良貸款，經營效應明顯。
西安銀行
西安銀行互聯網+大數據助力精準扶貧西安銀行積極創新思路，通過與國內知名互聯網企業聯合開展線上信貸業務，利用互聯網渠道和大數據等技術，進一步擴大扶貧工作的覆蓋范圍。西安銀行探索智慧銀行、網上銀行、移動服務等新型服務方式，助力精準扶貧，提升服務水平并擴大服務覆蓋面。
長江證券
長江證券踐行普惠金融使命助力造血式扶貧，長江證券在與紅安縣、鄖陽區、利川市、海原縣、江西樂安、安徽蕭縣等6個國家級貧困縣列為結對幫扶對象的過程中，充分發揮金融機構的專業優勢，截至目前已完成融資項目93個，融資總額57億元，全國中小企業股份轉讓系統企業掛牌4家，區域股權市場掛牌累計200余家，實現“輸血”與“造血”相融合，通過產業基金+融智+融資，為貧困地區引流“源頭活水”。
建設銀行
建行創新“小微快貸”為小微企業成長護航，建設銀行積極運用“互聯網”思維和“大數據”技術，打造出“小微快貸”小企業融資服務新模式，讓更多小微企業獲得更為便捷的融資服務，有效緩解了小微企業融資難、融資貴的難題，是推進普惠金融發展的重要抓手。
浙江碳銀與工商銀行
浙江碳銀與工商銀行共推戶用光伏創新金融產品，戶用光伏創新金融產品作為符合國家產業導向的綠色無污染產品，收益源自陽光發電，并設置“時時預警+發電還款”雙重保障，該金融產品對消費者而言較為便捷安全，用戶申請門檻低、覆蓋面較廣，有增收效果，符合普惠金融創新發展趨勢。
微眾銀行
微眾銀行數字普惠金融探索實踐，微眾銀行作為國內首家民營銀行、互聯網銀行，以移動互聯網為載體直接觸達普通民眾和小微企業，借助金融科技等技術應用，從實踐操作層面有效地向社會各階層和群體提供金融服務，拓展了普惠金融服務的廣度和深度。
平安普惠
平安普惠“數”造普惠借貸新模式，提高服務可得性和滿意度，平安普惠專注于為廣大有真實、合理資金需求的人群提供高效、便捷、負責任的智能借款服務。目前，平安普惠已構建起開放式借款服務平臺借助自身線上線下結合的服務網絡，助推金融資源流向小微企業主、個體工商戶、普通工薪人群等普惠金融人群。
影響與評價
影響
發展普惠金融，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧，引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。大力發展普惠金融，是金融業支持現代經濟體系建設、增強服務實體經濟能力的重要體現，是緩解人民日益增長的金融服務需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，是中國全面建成小康社會的必然要求。
評價
普惠金融對于加強金融包容性，支持經濟增長，促進就業，消除貧困，實現社會公平具有重要意義。（時任中國人民銀行副行長易綱評）
普惠金融這一議題符合當前國際社會經濟金融發展需求，這既包括G20國家也包括非G20國家，特別是很多發展中國家，與本次峰會主題中的‘包容’很吻合。三個文件很有代表性，其中有不少內容是根據中國發展經驗提出的，數字普惠金融就是很好的例子，充分體現了峰會主題中的‘創新’，這些文件通過后將能為全球普惠金融發展提供重要指引。（中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍評）
小貸公司首先需要明確自己的定位，即做小做分散。他以農村小貸為例，雖然金額相對比較小，但是不良率低。風控的關鍵在于小額分散，目前圍繞農村做的農貸產品，安全性較高。（中國東方資產管理股份有限公司陳建雄評）
保障金融機構商業活動的信息透明、尊重消費者和行業需求以及金融教育是實現普惠金融有效監管運行的主要手段。（秘魯銀行、保險及私人養老金局（SBS）教育和普惠金融部主任JuanCarlosChong評）
客觀地說，部分普惠金融服務群體在金融知識、風險意識、支付能力等方面有所欠缺。《意見》堅持底線思維，統籌發展和安全，加強和完善現代金融監管，在‘強化金融素養提升和消費者保護’‘提升普惠金融法治水平’‘優化普惠金融發展環境’等方面提出了一系列針對性舉措，無疑給普惠金融高質量發展帶來了新的利好。（經濟日報評）
重要相關學者
巴曙松
職位
中國銀行業協會首席經濟學家、《中國銀行保險報》學術委員會主任、北京大學匯豐銀行金融研究院執行院長。
觀點
推行普惠金融并積極發揮其正面影響，還需要“因地制宜”且保持政策定力地持續推動普惠金融。同時，普惠金融的現行主要形式仍然是債務活動，低收入群體的債務往往是高收入群體的資產，容易產生不同群體之間的激勵不相容，抵押品形式的創新也并不能直接解決抵押品分配對收入差距的負面影響，且存在信貸供給過度、債務積累過多以及金融風險累積等隱患。此外，還需要兼顧經營主體因金融素養或風險偏好產生的需求排斥，改進金融知識普及、金融權益保護等工作。
趙錫軍
職位
中國人民大學財政金融學院副院長。
觀點
普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。要推動普惠金融可持續發展，一方面要充分發揮市場的主體作用，依靠技術進步開發更多產品，讓企業積極參與進來，加快推動創新；另一方面，政府需要多提供信息服務，幫助減少信息不對稱，降低供需兩端的成本，同時進行適當的監管，規避可能的風險。
參考資料 >
每日一詞∣普惠金融 inclusive finance.中國日報網.2023-11-02
國務院關于印發推進普惠金融發展規劃.中國政府網.2023-11-02
【主要負責人解讀】市金融辦主任解讀關于推進普惠金融發展的實施意見.蚌埠市人民政府.2023-11-02
中國普惠金融發展情況報告.中國政府網.2023-11-02
未來五年基本建成高質量的普惠金融體系.每日經濟新聞.2023-11-02
政策引領普惠金融提質擴面.經濟日報.2023-11-02
重要！關于普惠金融，國務院最新發文.中國政府網.2023-11-02
普惠金融列為G20重要議題.新華網.2023-11-02
中國向G20杭州峰會提交三個文件.新華網.2016-09-01
2017中國普惠金融國際論壇在京舉辦.新浪財經.2023-11-02
首屆中國普惠金融創新發展峰會召開 創新呈四個新特征.金融界.2023-11-02
銀保監會首次發布普惠金融白皮書.中國政府網.2018-10-14
中央財政100億元支持普惠金融.中國政府網.2018-10-19
大行下沉，中小銀行普惠金融如何突圍？專訪CAFI貝多廣.南都N視頻.2025-12-25
人民銀行副行長易綱在2016中國普惠金融國際論壇發表主旨演講.中國人民銀行.2023-11-02
403 Forbidden.中國政府網.2023-11-02
東方資產陳建雄:圍繞農村做貸款，小貸老總睡得著.財新網.2023-11-02
秘魯官員:普惠金融監管應尊重消費者需求.財新網.2023-11-02
專家之聲｜巴曙松等：中國式現代化進程中的普惠金融.中國銀協.2023-11-02
中國向G20杭州峰會提交三個文件.新華網.2023-11-02