第三者責任保險（英文名：Third Party Liability Insurance）是指承保被保險人因其疏忽或過失致使雇員以外的第三者人身傷害或財產損失的賠償責任的一種商業保險。
第三者責任保險起源于1855年英國鐵路乘客保險公司發布的鐵路承運人責任保險。第三者責任保險主要包括機動車第三者責任保險、建筑安裝第三者責任保險、飛機第三者責任保險、船舶第三者責任保險以及雇員第三者責任保險等多種險種。第三者責任保險中的“第三者”指的是除投保人與被投保人之外的因保險車輛、保險飛機等出現意外事故而遭到人身傷害或財產損失的受害人。
從保險屬性上來看該險屬于公共責任保險范疇。被保險人可要求在雇主責任保險的項下再進行加保，但加保后的公共責任險需收取保險費。第三者責任保險具有保護受害第三者利益以及安定社會秩序等作用。但其同時也存在著包括道德風險、有效供給不足、供給質量低等問題。
歷史沿革
起源
第三者責任保險始于18世紀后，1855年，英國鐵路乘客保險公司推出的鐵路承運人責任保險，這同時也是第三者責任保險發展的開端。由于政治與社會原因，責任保險在早期發展較為緩慢，在第二次世界大戰結束后才得到重視。
英國
在汽車出現之前，馬車是主要的運輸工具。1875年，英國出現了現代汽車第三者責任保險的前身——馬車第三者責任保險，1896年，英國的法律事故保險公司簽發了保險費為10～100英鎊的機動車輛第三者責任保險，這一保險保單被視為機動車輛第三者責任保險的開端。彼時資本主義生產發展速度快，工業生產規模擴大，風險也增加，于是機器安裝險，機器損壞險也在當時出現。汽車的普及使汽車險（現稱機動車輛險）與第三者責任保險得以發展。1880年，英國政府頒布《雇主責任法》規定雇員在為雇主經營業務時受到傷害，則雇主應當為雇員承擔責任。隨著雇主責任法的誕生，英國出現了雇主責任保險公司，而美國在此后也出臺了類似的雇主責任保險公司。
2008年，英國責任保險總保費達到117億美元，英國保險市場還發展出了從事責任保險業務的專業經紀公司。截至2014年，英國保險市場中已存在包括雇主責任保險、公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險和D＆O保險（Directors and Officers Liability Insurance；董事和高管責任保險）。
日本
日本的首個責任保險是其于1953年發布的船上乘客傷害賠償責任險，該險種出現后日本的責任保險便開始快速發展，幾乎每一年都有新出現的責任保險險種。針對個人在日常生活中可能承擔的第三者責任，日本推出了包括狩獵人三者險、網球三者險等。1996年，日本總結過往幾十年的保險發行經驗，推出了新的《保險業法》，以“放寬限制和自由化”作為其支柱內容。
美國
美國在21世紀前責任保險制度呈現快速增長的趨勢，但其仍然在1975年至1977年、1984年至1986年與2000年至2002年間三次爆發責任保險危機，主要表現為保險費率激增、風險得不到承保等。
而美國也在進入21世紀后成為世界上最大的保險市場，其責任保險保費占比超過40%。2008年，美國責任保險實現保費收入772億美元。截至2014年，美國的責任保險產品采用了標準化的設計，產品種類主要可分為個人責任險和商業責任險，個人責任險主要有機動車第三者責任保險和家主責任保險，商業責任險主要有雇主和勞工補償責任保險、董事和高管人員責任保險等，美國還設立了保險服務事務所 (ISO)和美國保險服務協會 (AAIS) 等作為監管各州保險公司的保險費率是否公平的機構。
中國
在中國，保險行業發展的第一階段，即春秋時期孔子提出的”耕三余一（種三年的糧食，留下一年的量以對抗災荒）”保險思想萌芽期。至1949年新中國成立后的第一人民保險公司成立是中國保險業進入新發展階段的重要時期。20世紀50年代，汽車公眾安全責任保險的出現標志著中國責任保險的開始，但此后中國保險行業陷入停滯期，直至1979年才在改革開放的大趨勢與對外貿易的推動下恢復保險業務，責任保險也在當時開始以獨立險種在中國保險市場活躍。1984年，人保武漢分公司發布了中國內地首張獨立的責任保險單，標志著中國內地獨立保險責任保險的開端。1992年，由外資投資的人壽保險業務友幫人壽在中國正式成立，中國第一次以壽險為主要經營業務主體，險種多樣化。
而后1995年10月1日《中華人民共和國保險法》頒布實施； 1998年11月中國保險監督管理委員會成立，它取代中國人民銀行行使保險監督管理職責，標志著中國保險業開始受行業協會的監管，規范保險市場，促進保險業發展。此后，中國責任保險業務逐步完善，品類逐步涵蓋醫療、教育、交通等在內的多個領域。2006年，國務院發布《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，明確提出要“大力發展責任保險”。
2011年，中國責任保險保費收入為148億元，在財產保險中占比為3.21%，不及全球平均比例15%。2012年，中國責任險保費收入為183.77億元，此后中國責任保險保費規模逐年增長，于2021年突破千億元的大關，達到1018.44億元，責任險收入占比也在當年達到7.45%。2020年7月，中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》中規定，機動車第三者責任保險額度上限由500萬元提升至1000萬元，以減少肇事車主在發生重大交通事故后的負擔。2020年12月25日，銀保監會辦公廳發布《責任保險業務監管辦法》，該《辦法》標志著中國的責任保險業務迎來了全新的發展時代。
基本概念
定義
第三者責任保險是指由于疏忽導致第三者遭受人身傷亡或財產損毀，繼而依法承擔對他人的損失所應付的賠償責任，但需注意的是受害人與非主觀注意施害人之間并無任何契約關系。
構成要素
投保人
投保人指的是與保險公司簽訂保險合同，并依照合約向保險公司支付保險費的人。投保人可以是自然人也可以是法人，其需具備相應的權利能力和行為能力。
被投保人
被投保人指的是當遭到在保險合同保障范圍內的人身傷害或財產損失時，具有相應的保險金請求權（要求保險公司支付保險金的權利）的人，被投保人只能是自然人，當其為未成年人時，一般要求投保人為被投保人的監護人或父母。此外，投保人與被投保人可以是同一人，即用戶為自己投保的情況。
第三者
第三者指的是除投保人（第一者）與被投保人（第二者）之外的，因保險車輛（機動車第三者責任險）、所保建筑工程（建筑安裝第三者責任險）、保險飛機（飛機第三者責任險）等出現意外事故而遭到人身傷害或財產損失的受害人，其也被稱為第三方。
責任范圍
第三者責任保險的責任范圍因存在機動車第三者責任保險、飛機第三者責任保險等細分險種而存在一定的差異，但大部分第三者責任保險都具備類似的責任免除條款以及其他條件，以機動車第三者責任保險為例，當被投保人存在飲酒、吸毒等重大過失行為、發生地震、海嘯等大型災難以及其他人員未經被投保人同意而使用保險車輛等情況，投保人不負責相應的賠償責任。
保險賠償
當發生第三者責任事故時，可依照官方發布的事故處理辦法中規定的賠償標準進行處理，如保險車輛發生第三者責任保險，可按《道路交通事故處理辦法》對賠償范圍以及項目進行合理劃分。賠償金額則由保險單中注明的責任限額進行核定：當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過責任限額時：賠款=責任限額×（1-免賠率)；當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低于責任限額時：賠款=應負賠償金額×（1-免賠率)，其中，免賠率由投保人與保險人在簽訂保險合同時協商確定。
分類
機動車第三者責任險
賠付責任及流程
機動車第三者責任險是指被投保人(雇員司機)或其允許的合法駕駛人在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產損毀的情況，依法應當由被保險人(雇員司機)承擔經濟責任，并由保險公司負責賠償的保險。根據《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條規定：行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故處理辦法社會救助基金。具體辦法由國務院規定。
關于理賠限額，依照保險合同約定，投保人可依據被保險機動車一方在事故中所承擔的事故責任比例，做出的相應賠償責任。如：被保險機動車在發生事故中負主要責任時，那么所應承擔的賠償事故責任比例應占70%，如果被保險機動車負同等責任，那么所應承擔的賠償事故比例應占50%，而如果被保險機動車負次要責任時，那么所應承擔的事故責任比例則為30%。
除外責任
當發生被保險人及其家庭成員（配偶、子女、父母）的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失等以上幾種情況時，投保人不需承擔賠償責任。
影響因素
機動車第三者責任保險的浮動與汽車發展相關，由于汽車的使用頻率越來越高，第三者責任險的應用范圍逐漸擴大，年保險費率受多種因素影響，主要與車主的駕駛情況相關，例如：上一年汽車駕駛員中否存在嚴重交通違法違紀行為，累計次數，總保險累計理賠總額等多種因素影響。如果違章次數多，理賠金額高，那么下一年的保險費率將上調，反之亦然。
建筑安裝第三者責任險
賠付責任及流程
建筑安裝第三者責任險保險主要是用于筑安裝類行業，保險公司根據被保險人的要求，對實施建筑安裝工作過程中因發生意外而導致工地附近的第三者出現人身傷害或是財產損毀的損失，承擔相應的賠償責任。這種賠償責任涵蓋被保險人因此而支付的訴訟費及其他保險合同涉及的相關費用。這里的第三者是不包括被保險人、業主、其他承包商和分承包商等所雇用的現場工作人員的。 該保險屬于建筑安裝類行業中的一種附加責任險。
除外責任
如果出現保單遺失或者因震動等非合規動作而造成的財產、土地以及由建筑物損失而造成的其他人的人身傷害及財產損失；此保險的承保范圍也不涵蓋工程所有人、承包人或者其他關系方或他們雇用的在工地現場從事與工程有關工作的工作人員及工作人員的家庭成員的人身傷亡或疾??；持有公共運輸行駛執照的車輛、船舶、飛機而造成事故的，被保險人與他協議支付的賠償等以上幾種情況時，則不在承保之列，責任免除。建筑安裝第三者責任的賠償限額除約定總賠償外，保險公司也會按每個人、累計人身傷亡等事故的賠償額度進行分別約定，但無論發生什么樣的風險，只要是在第三者責任范圍內，保險公司都應該賠償。
影響因素
建筑安裝第三者責任保險產生作用時，保險公司對每次事故的賠償金額，根據法律或政府有關部門的應由被保險人償付的數額確定的，但賠償總額不能超過保單列明的總賠償限額。這種總賠償限額是保險公司對該保單在整個保險期限內賠償第三者責任的最高限額。
飛機第三者責任險
賠付責任及流程
飛機第三者責任險是指由因飛機飛行期間發生意外，導致地面、空中及機外的第三者出現人身傷亡或財產損毀的情況，此時保險公司承擔第三者的賠償責任。一般飛機第三者責任保險的賠償限額主要是由飛機型號決定的，依據原中國人民保險公司規定，如果是噴氣式飛機，那么它的賠償限額是5000萬元；如果是螺旋式飛機的賠償限額為2000萬元；如果是直升機，那么他的賠償限額是1000萬。
除外責任
當發生戰爭或軍事行動；飛機不適航期而擅自飛行；被保險人的故意行為；因飛機事故產生的善后工作所支出的費用；被保險人及其工作人員和本機上的旅客或其所有以及代管的財產等以上幾種情況時，則屬免責之列。
影響因素
飛機第三者責任險保費會依據不同機型的責任限額一次性收取固定保費。如：中國內地航線的飛機第三者責任險費率，噴氣式飛機收取保險費5萬元，螺旋式飛機收取保險費2萬元，直升飛機收取保險費1萬元。
船舶第三方責任險
賠付責任及流程
船舶第三方責任險用于當保險船舶在可航水域碰撞其它船舶或觸碰碼頭、港口設施等導致第三者死亡或殘疾時，保險公司承保原本應當由被保險人承擔的直接經濟賠償責任。
除外責任
當船舶不適用于出航；投保人或被投保人等存在故意或犯罪行為；因保險事故引起的第三者人員傷亡；包括戰爭在內的軍事行動以及其他不屬于保險責任范圍的事故，均屬于免責范圍，保險公司不對此進行賠付。
雇員第三者責任險
雇員第三者責任險是指雇主在雇員工作期間由于執行任務而對他人造成損害，雇主應依法承擔賠償責任的保險。在責任限額上，加保雇員第三者責任險，應依據保險合同規定按商定的每人每次事故賠償限額及費率表規定的不同工種人員的固定保費進行計算。
與交強險的區別
賠償原則
第三者責任保險采用的是過錯責任原則，在交通事故發生后，保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定保險公司的賠償責任并給予賠償。而交強險采用無過錯責任原則，即無論被保險人是否在交通事故中負責，保險公司都將在6萬元的責任限額內向被保險人給予賠償。
保障范圍
第三者責任保險是以盈利為目的的商業保險，出于控制風險的考慮，第三者責任保險規定了一系列責任免除事項和免賠率。車輛強制險不以盈利為目的，交強險的保障范圍幾乎涵蓋所有的道路交通風險，且沒有設定免賠額，保障范圍更大，交強險更多地起到公益作用，以保障公民合法權益、維護社會穩定。
賠付限額
第三者責任保險的條款費率由保險公司制定，不同的保險公司間條款費率存在差異，并相對應地設定了包括5萬、10萬以及100萬等在內的不同檔次，由消費者根據自身情況選擇。而交強險的賠付限額統一為6萬元，其在全國范圍內保險條款和基礎費率統一。
作用與局限
作用
在人們長期的生產生活中，不僅自然災害會給人們帶來人身傷害和財產損失，各種責任事故同樣也會給人們帶來損失，破壞生產經營活動，而第三者責任保險便可以在突發保險事故時，通過保險公司直接介入保險事故，使受害者迅速獲得賠償以盡快恢復正常的生活來起到保護受害第三者利益的作用。此外，第三者責任保險的存在可以提高社會的抗風險能力，起到安定社會秩序的作用。
局限
第三者責任保險存在一定的局限性，其中包括第三者責任保險與生俱來所附帶著的道德風險，由于第三者責任保險所具備的風險轉移特性，常使被保險人產生有責任保險兜底而可以提高自身風險偏好進行機會主義行徑的想法，另一方面，第三者責任保險存在有效供給不足等問題，由于消費者存在一定的僥幸心理以及對第三者責任保險的不信任，往往不會購買第三者責任保險產品，而是購買其更加熟悉的保險產品。
參考資料 >
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保賠責任/承租人責任/第三者責任險條款.中國保險行業協會.2023-07-27
【普法課堂】第三者責任保險賠償范圍.澎湃新聞.2023-07-27
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解讀：交強險與機動車第三者責任保險的關系.中國政府網.2023-07-26
交強險和第三者責任險的區別.全國交通違章查詢網.2023-07-26