"惠民保"是由政府和保險公司合作推出的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險，旨在為醫(yī)保參保人員提供額外的保障。其主要目的是減輕大病大額自付費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。
作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險，"惠民保"以其低價格、低門檻、高保障等特性受到了廣大參保人員的歡迎。它還是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的創(chuàng)新性制度，是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的重要實(shí)踐，有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕。
產(chǎn)品歷史
惠民保起于2015年深圳市版大病保險，興于2020年成都惠蓉保，盛于2021年上海滬惠保。憑借低門檻、低保費(fèi)及高保額，惠民保內(nèi)接醫(yī)保，外聯(lián)特藥在全國遍地開花，成為百萬醫(yī)療險以來又一款現(xiàn)象級商保產(chǎn)品。歷時7年，惠民保先后經(jīng)歷了1.0模式育成期、2.0共保體成熟期、3.0平臺模式期的演進(jìn)路徑。其間，政府支持力度、參與主體、產(chǎn)品保障責(zé)任、投保門檻、健康服務(wù)等也歷經(jīng)多重變化。
截至2021年末，席卷全國的惠民保總參保人次已經(jīng)突破1億人，覆蓋27省超百余個城市，80多家產(chǎn)人壽保險公司、58家第三方服務(wù)平臺參與，保費(fèi)總規(guī)模突破140億元。
發(fā)展現(xiàn)狀
2020年以來，惠民保進(jìn)入快速發(fā)展期。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月上旬，全國24個省、213個地市推出了城市定制商業(yè)保險，總參保人數(shù)超過7000萬。多地推出惠民保2022年版本，相比2021年版本，基本是加量不加價，即保費(fèi)不變，但保障內(nèi)容增加。
?2022版“桂林惠民保”保費(fèi)仍是每人68元，但在2021年方案基礎(chǔ)上增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個人自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任，年保額由200萬元提升至300萬元，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了使用更廣泛的藥品。
?2022年版“越惠保”繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍為每人每年100元，最高保額仍為150萬元，投保繼續(xù)堅持零門檻，不設(shè)年齡、既往病史、健康狀況、疾病風(fēng)險和職業(yè)類型等前置條件。保障方面，醫(yī)院內(nèi)發(fā)生的合理自費(fèi)費(fèi)用，年免賠額（起付線）從1萬元降到4000元，高額外購藥品從20種增加到37種，涵蓋了治療腫瘤、糖尿病等慢性疾病用藥。
產(chǎn)品特色
作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險，“惠民保”對服務(wù)社會發(fā)展有重要的價值和功能。其低價格、低門檻、高保障等特點(diǎn)，能夠有效降低居民醫(yī)保目錄內(nèi)和目錄外高額醫(yī)療負(fù)擔(dān)，為參保人提供了更高層次的醫(yī)療費(fèi)用報銷，有效彌補(bǔ)了多層次醫(yī)療保障體系缺口。
“惠民保”的特點(diǎn)是投保門檻低，無論年齡多大、是否患有疾病，都可以投保，價格也多在100~200元之間。不同城市有不同的“惠民保”產(chǎn)品，以安徽惠民保2025版為例，其保障范圍主要包含醫(yī)保目錄內(nèi)住院自付費(fèi)用：參保人因意外或疾病在基本醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院住院（含基本醫(yī)療保險慢性病、特殊疾病門診）產(chǎn)生的符合基本醫(yī)療保險政策目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)基本醫(yī)療保險、大病保險等政府主辦醫(yī)療保險補(bǔ)償后的個人自付部分。如北京市的普惠健康保、上海市的滬惠保、重慶市的渝快保等等。手機(jī)支付寶點(diǎn)擊或搜索進(jìn)入醫(yī)療健康頻道后搜索【惠民保】即可查詢，使用。
從投保條件來看，對于年齡、職業(yè)、健康狀況限制少，投保要求寬松；從投保方式來看，線上投保便捷，47款產(chǎn)品已支持醫(yī)保個賬支付；從產(chǎn)品費(fèi)率來看，以全年齡段統(tǒng)一定價為主，平均保費(fèi)76.77元；保障額度：醫(yī)保內(nèi)外均以100萬元為主，最高保額上不封頂；賠付比例：醫(yī)保外住院費(fèi)用保障超半數(shù)賠付比例在70%以上；免賠額度：2萬元為最常用的金額，產(chǎn)品數(shù)量占比超過78%；特藥保障：近78%的產(chǎn)品提供特藥保障，藥品超過160種；既往癥：從責(zé)任除外、有限賠付到全面承保，保障責(zé)任逐步放開；大中型保險機(jī)構(gòu)依托于自身的規(guī)模優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢；采用聯(lián)合承保，是“惠民保”的重要運(yùn)營方式之一；除了特藥保障，健康醫(yī)療增值服務(wù)也是“惠民保”產(chǎn)品的另一特色。從消費(fèi)者關(guān)注的產(chǎn)品性價比來看。 “惠民保”產(chǎn)品在保障責(zé)任設(shè)計上加入了免賠額和賠付比例兩個平衡機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價格的惠民性和保障額度的充足性。根據(jù)報告顯示，其他條件不變時，醫(yī)療費(fèi)用越高，“惠民保”保障能力越強(qiáng)；醫(yī)保保障越深，“惠民保”價值貢獻(xiàn)越低；免賠額度越低，“惠民保”價值發(fā)揮越早，未來“惠民保”有向“第二醫(yī)保”方向發(fā)展的可能，但規(guī)模和保障程度上還需要有極大程度地提升。
在產(chǎn)品形態(tài)和運(yùn)營模式上，與傳統(tǒng)商業(yè)保險、大病保險都有所區(qū)別，惠民保緊密銜接當(dāng)?shù)蒯t(yī)保情況（資金、賠付、病史等情況），價格較低，目前大多數(shù)城市的惠民保項目年繳保費(fèi)在100元左右，最高保額普遍超過100萬元，切中老百姓心理預(yù)期，民眾投保積極性高。
相關(guān)事件
2016年至2020年這5年中，首個“惠民保”——“深圳重疾補(bǔ)充保險”，有4年賠付率高于100%，若考慮其他運(yùn)營管理成本，虧損情況應(yīng)更為嚴(yán)重。
蘭州市“金城·惠醫(yī)保”2021年5月投保完成，投保55萬人，按69元價格計算保費(fèi)收入約3800萬元，但截至去年7月底，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)案件僅146件，賠付金額100多萬元。
在2021年10月21日的國新辦發(fā)布會上表示，銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間。這一業(yè)務(wù)賠付率受項目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能還會出現(xiàn)虧損。
參考資料 >
寧夏回族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局.中國金融新聞網(wǎng).2024-01-03
兩會聚焦·金融|“惠民保”迭代加速，聽兩會聲音，防止“惠而不保”.澎湃新聞.2024-01-11
27省超7000萬人參保“惠民保”，銀保監(jiān)會提示逆選擇與虧損風(fēng)險.觀察者.2024-01-11
《北京日報》孫潔: 加大“惠民保”政策支持力度.民建北京市委.2024-01-03
首份惠民保可持續(xù)發(fā)展研報出爐，百城數(shù)據(jù)、五大維度揭秘產(chǎn)品迭代方向.新浪財經(jīng).2024-01-11
現(xiàn)象級保險席卷全國 惠民保可持續(xù)性問題引關(guān)注.證券日報網(wǎng).2024-01-03
“安徽惠民保”產(chǎn)品說明書.“安徽惠民保”產(chǎn)品說明書.2025-10-23
只要一頓飯的錢，網(wǎng)紅“惠民保”還能紅多久？.中新網(wǎng).2022-12-17
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院.學(xué)院新聞.2024-01-09