零存整取定期存款是指約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄。
零存整取存款起步金額不同銀行標準不同，一般為人民幣5元起存，多存不限。零存整取存款存期分為一年、三年、五年等。存款金額由客戶自定，每月存入一次。利率一般低于同期定期存款利率，但高于活期儲蓄等其他儲蓄品種，一般約為同期定期存款利率的60%（隨著利率市場化的推進，各商業銀行在計算存款利息時，可能存在差異）。利息采用積數計息法的方式計算。零存整取儲蓄可提前支取、可約定轉存、可質押貸款。
零存整取儲蓄方式可集零成整，積少成多，具有計劃性、約束性、積累性的功能，適合有固定收入但節余不多的儲戶，可促使理財新手養成良好的理財習慣，有計劃地改善生活。
含義
零存整取定期存款是指儲戶開戶時與銀行約定存款期限和時間，每月固定時間存入固定金額，到期后一次性支取本息的一種存款方式。
產生背景
零存整取定期儲蓄是在過去經濟落后，人們的收入很低的狀況下，為居民積少成多、集腋成裘而設立的一類儲蓄品種其特點就是每隔一段時間到銀行存一定數目的錢，到期后連本帶息滾成一個整數或較大數額取出來。當然，儲蓄過程相較其他儲蓄品種稍微麻煩一些。比較適合城鎮低收入或者高收入供養人數多的人群，適合一些經濟不發達的農村地區的居民。
特點
參考資料：
分類
零存整取類的儲蓄存款主要分為三類：個人零存整取定期儲蓄存款、集體零存整取定期儲蓄存款和教育儲蓄。
個人零存整取定期儲蓄存款是常規的普通家庭適用零存整取類型。
集體零存整取定期儲蓄存款是指由企業事業單位或群眾團體集中代辦，由員工自愿參加的一種事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的儲蓄存款。起存金額為50元，存期為一年。
教育儲蓄定期存款時針對在校四年級（含四年級）以上的學生開辦的零存整取式的定期存款，存款到期用戶可憑存執和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明一次支取本息。儲戶憑“證明”可享受利率優惠，并免征儲蓄利率所得稅。存期分一年、三年、六年，最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。
利息計算
計算公式
零存整取利息計算公式是：利息=月存金額×累計月積數×月利率。
其中累計月積數=（存入次數+1）÷2×存入次數。據此推算一年期的累計月積數為（12+1）÷2×12=78，以此類推，三年期、五年期的累計月積數分別為666和1830。儲戶只需記住這幾個常數就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。當然，儲戶也可按零存整取利息查算表，算出應付到期利息。
原理和方法
?第一種計算方法
因零存整取的余額是逐日遞增,不能用整存整取的計息方式,只能用單利年金方式計算,公式如下
?SN=A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR) =NA+ 1/2N(N+1)AR
?其中:A表示每期存入的本金,SN是N期后的本利和,SN又可稱為單利年金終值。上式中,NA為儲蓄的本金總額, 1/2N(N+1)AR為利息總額。通常,零存整取是每月存入,存入金額相同,因此,為方便起見,將存期可化為常數如下:如存期1年,則D= 1/2N(N+1)= 1/2X12X(12+1)=78。同樣,存期2年,常數D=666,存期3年,常數為D=1830。這樣,1/2N(N +1)AR=DAR,即零存整取利息。
第二種計算方法
零存整取的計算方法還可以采用定額計息法：用積數法算出每1元的利息化為定額息，再以每1元的定額息乘以到期結存余額即得利息。
每1元定額息=1/2（N+1）NAR÷NA=1/2（N+1）R
計算示例
陳女士決定零存整取，每月定存3000元，1年期，到期后陳女士可以獲得多少利息（零存整取1年期利率以年利率1.35%計算）。
1年期零存整取累計月積數=（12+1）÷2×12=78
利息=3000×78×（1.35%÷12）=263.25元
計息規定
零存整取定期儲蓄存款支取時對計息有如下規定:
①到期支取，按存折或銀行儲蓄卡開戶日所定的利率計付利息。
②提前支取，按支取日銀行掛牌公告的活期儲蓄利率計付利息；且只能全部提前支取，不能部分提前支取。
③逾期支取，逾期部分按支取日銀行掛牌公告的活期儲蓄利 率計付利息。
優缺點
優點
①零存整取的利率低于整存整取定期存款利率，高于活期儲蓄的利率，也經常比其他儲蓄品種利率高，可使儲戶獲得較高的存款利息收入。
②在利率走低的趨勢下，零存整取可鎖定存款的高利率（按最初存單上約定的利率計算）
③零存整取儲蓄方式起存金額低，儲戶可集零成整，積少成多，具有計劃性、約束性、積累性的功能，可促使理財新手養成良好的理財習慣，有計劃地改善生活。
④零存整取還有一種小額貼花的儲蓄形式，手續相對簡單，存取方便，保密性強，但不記名不掛失。儲戶每月存款，由銀行發給有固定面額的有價存款憑證，它是一種形似郵票的印花，由儲戶粘貼在零存整取的空白單證上，按存期貼滿12次不同月份的憑證即為到期，中途可以不存，也可以提前支取。
⑤如果有眾多同事同時辦理零存整取業務，可委托單位的工會等組織進行集體批量辦理，可方便職工，節約時間，便于銀行集中收儲，減少銀行儲蓄臨柜人員的工作壓力，提高效率。
⑥零存整取儲蓄方式可提前支取，滿足資金流動性。
⑦零存整取儲蓄方式可約定轉存，方便儲戶。
⑧零存整取儲蓄存單可質押貸款，滿足資金需求。
缺點
①零存整取儲蓄方式經辦手續較復雜，利息計算公式相對復雜，儲戶辦理過程花費時間較多，較麻煩。
②零存整取儲蓄方式在利率走高的情況下，后續存入款項的利率會低于調整變動后的利率。
辦理流程
業務處理
1.開戶時由儲戶憑有效身份證件根據需要與銀行約定存期和每月的存款金額，并填寫零存整取存款憑證，由銀行簽發給存折或銀行儲蓄卡、存單。
2.儲戶續存時，應填寫零存整取儲蓄憑證，連同現金、存折或銀行儲蓄卡一并交記帳員，記帳員驗明存折或銀行儲蓄卡是否為本行簽發，并審查續存金額是否符合規定。根據存款憑條抽出該戶分戶賬，賬折（或儲蓄卡）核對相符，登折（或錄入儲蓄卡）記賬，結出余額，并在存款憑條、存折（或儲蓄卡）、分戶賬上分別蓋上名章，連同現金交給出納員。出納員復點現金，復核賬折（或儲蓄卡）和憑條無誤，留下存條，分戶賬和存折(或儲蓄卡)退給記賬員，記賬員叫名問數核對相符，把存折（或儲蓄卡）交還儲戶，分戶賬留存；零存整取到期或已過期的存折或銀行儲蓄卡，不得辦理續存。如儲戶因事次月不能來網點柜臺續存，可在當月存儲時預存次月存款，或因事漏存，可于次月補存，但不能在第三個月補存。
3.儲戶持到期存折或銀行儲蓄卡來銀行支取存款時,應填寫零存整取取款憑證(以存折或銀行儲蓄卡代付出傳票的可以不填寫)，記帳員經審查核對后，結算存折（或銀行儲蓄卡）一式二聯，分別錄入存折或銀行儲蓄卡，帳卡有關欄內，在存折和存單帳上加蓋“結清"戳記，存折作為取款憑條的附件。同時，將存折或者銀行儲蓄卡和分戶賬交給出納員，銷記開銷戶登記簿。出納員復核無誤后，根據本息合計配款，在賬、折（或儲蓄卡）上加蓋名章，在存折或存單上加蓋“現金付訖”戳記。存折（或者儲蓄卡）留下代現金付出傳票，將賬頁和現金交記賬員，記賬員復點現金無誤并叫名問數，核對相符后，將本金和利息付給儲戶。留下分戶賬由記賬員負責保管。
4.儲戶持過期存折或銀行儲蓄卡辦理支取時，銀行應計付給儲戶到期利息,并根據存折或銀行儲蓄卡上最后結存金額計付過期利息。
5.儲戶申請全部提前支取時，必須出示本人身份證（工作證、戶口簿和單位證明）。銀行記帳員應記下證件的號碼等摘錄在支款憑條背面。銀行不受理零存整取儲蓄的部分提取。
服務渠道
1. 開戶：可辦理存取款業務的銀行機構營業網點（以下簡稱“營業網點”）。 2. 現金續存：銀行機構營業網點、自助存款機。
3. 活期存款轉零存整取續存：銀行營業網點、ATM、網上銀行。
4. 現金取款：銀行營業網點、ATM。
5. 零存整取轉活期存款：銀行營業網點、網上銀行、ATM。
6. 查詢：銀行營業網點、網上銀行、企業電話銀行、手機銀行、ATM、自助終端。
注意事項
1.開戶：儲戶若辦理零存整取定期開戶，需持有效身份證件到營業網點辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時出示代理人身份證件。
2. 續存：儲戶可在營業網點辦理現金續存，亦可在網上銀行通過活期賬戶轉賬形式辦理續存。
3.取款：儲戶可持銀行卡或存折對零存整取定期存款進行支取。如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網點預約。
4.儲戶可以約定零存整取賬戶進行自動供款，即在開立零存整取存款時，由儲戶指定某一活期存款賬戶，自動按月從該活期賬戶扣劃相應金額至零存整取賬戶；客戶也可在存期內任意時間增加或取消約定，也可以修改指定的供款賬戶。
參考資料 >
零存整取.中國人民銀行.2023-09-15
定期儲蓄.中國人民銀行.2023-09-15
人民幣零存整取定期存款.中國工商銀行中國網站.2023-09-15
零存整取業務的特點是什么？.中國人民銀行.2023-09-15