相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過簽訂合同成為會員并繳納保費形成互助基金，該基金負責對合同約定的風險事故造成的損失進行賠償，或在被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時給予保險金支付的一種保險活動。這種保險形式在全球范圍內占有一定的市場份額，并在中國市場上逐漸受到關注。
歷史與發展
相互保險的主要形式包括相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式。其中，相互保險公司是最成熟的組織形式，它是由所有參加保險的人為了自己的保險需求而合作成立的法人組織。這種組織形式起源于中世紀歐洲的基爾特組織，最初是為了提供生老病死的經濟保障。根據ICMIF的數據，截至2014年，全球相互保險收入達1.3萬億美元，占全球保險市場的27.1%，覆蓋人口約9.2億。中金公司之前發布的一份研報預計，中國市場潛力巨大，預計未來十年市場份額將達到10%，市場規模可達7600億元左右，市場經營上具有較強的靈活性。
特點與優勢
相互保險組織的特點在于其沒有外部股東，所有權歸全體投保人共有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。這種組織的優勢體現在三個方面：首先，投保人和保險人的利益是一致的，這有助于實現以客戶為中心的服務理念；其次，由于展業費用低且核災定損準確度高，能夠有效地降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務；第三，由于沒有股東盈利的壓力，資產和盈余可用于被保險人的福利和保障，促進開發有利于被保險人長期利益的險種。與股份保險公司相比，相互保險公司不僅投資回報率、業務收入增長率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對較低。
現狀與挑戰
盡管相互保險在發達國家已有百年歷史，但在中國的政策環境下，除了一些特殊案例外，長期以來缺乏市場自發形成的相互制保險組織。隨著互聯網時代的到來，網絡互保活動反映出人們對保險創新的需求。2015年1月，中國保監會頒布《相互保險組織監管試行辦法》，開啟了相互保險在中國的發展之路。然而，上世紀90年代后期，相互保險的發展面臨著無法快速補充資金等籌資困難問題，尤其是在全球化的背景下，相互保險公司被迫紛紛轉型為股份制企業，一度全球市場份額下降到23%。此外，還需要完善股份制和相互制保險公司的相互轉換政策及相應的市場退出機制，相關法律法規也需要進一步完善，以適應相互制保險公司的運作和發展。
爭議事件
2018年10月16日，信美人壽相互寶險社推出的一款名為“相互保大病互助計劃”的產品在支付寶平臺引起了廣泛關注。這款產品上線一個多月參保人數迅速增長至2000萬人以上，但由于涉嫌違規，最終于11月27日被銀保監會責令停止銷售。2021年12月28日，相互寶公告顯示，自公告之日起，相互寶將于2022年1月28日24時停止運行。
典型案例
2017年2月15日，眾惠財產相互保險社宣布開業，這是繼2015年中國保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》以來，首家獲批開業的相互保險社。眾惠保險的成立標志著相互保險在中國市場上的新起點。
參考資料 >
什么是“相互保險”.搜狐網.2024-11-20
相互保險簡介 - 百度文庫.百度文庫.2024-11-20
相互保險是個啥?.中國金融新聞網.2024-11-20